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四十歲買什么保險好?

不是所有治療費(fèi)用百萬醫(yī)療險都能報銷,這個誤區(qū)一定要知道!

時間:2021-06-09 10:05:22

買保險的時候,需要先回答一堆密密麻麻的健康問題,只有符合要求才能買。

特別是醫(yī)療險,對健康的要求最為嚴(yán)格,幾乎每一款產(chǎn)品都會在免責(zé)條款中規(guī)定:既往癥不賠。

而且因為既往癥拒賠的案例真的很多,我們今天好好聊一聊這個話題。

  • 生過的病,都算既往癥嗎?
  • 只要是既往癥,都不賠?
  • 身體有異常,怎么買保險

01 /

生過的病,都算既往癥嗎?

  • 既往癥到底是怎么規(guī)定的

既往癥的官方定義:指在保險責(zé)任生效之前罹患的被保險人已知或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀。

大白話可以這么理解,“既往癥”就是投保前就已經(jīng)有的疾病

醫(yī)療險中既往癥的定義,一般有以下4種情況:

不是所有治療費(fèi)用百萬醫(yī)療險都能報銷,這個誤區(qū)一定要知道!

  • 生過的病,都算既往癥嗎?

先來看看常見的既往癥有哪些,我做了如下的整理:

慢性病:一旦得了慢性病,就是一場持久戰(zhàn),比如高血壓、慢性肝炎、慢性胃炎、哮喘、冠心病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等;

重大疾?。?/strong>不僅難以治愈,還會留下嚴(yán)重的后遺癥,比如:惡性腫瘤、心肌梗塞、腦溢血等;

投保時還在治療/恢復(fù)中的疾?。?/strong>正在治療或者即將治療的疾病也是既往癥,比如膽結(jié)石。

有癥狀但沒有診斷/治療:還沒有嚴(yán)重到去醫(yī)院,但是癥狀明顯,一般人都能感覺到,比如:長期頭痛、便血、反復(fù)嘔吐等。

之前有朋友問我:他在醫(yī)院檢查出來膽結(jié)石,想在手術(shù)之前買個醫(yī)療險來報銷。這種就算既往癥了,保險公司是不會賠的。

所以,不是所有生過的疾病,都是既往癥,大家在買醫(yī)療險的時候不必慌。

如果真的有既往癥的話,是不是就不能買醫(yī)療險了?買了也不賠?

02 /

只要是既往癥,都不賠嗎?

首先,我們要弄明白,健康告知問到的既往癥和條款中約定的既往癥,這兩者之間的區(qū)別。

我國的《保險法》里,對于“如實告知”的要求只是“有限告知”,就是說投保人只需針對保險公司提問的問題作出回答,沒問到的可以不用回答。

所以,健康告知里沒問到的既往癥,我們即使有也可以不用告知,也不會影響保險公司的承保決定。

但是,這并不意味著條款中的“既往癥免責(zé)條款”無效

怎么解釋這個問題呢?

通俗的講就是:“我不問,只代表允許你投保,但是如果真的發(fā)生了既往癥,依然不會賠,因為有既往癥責(zé)任免除條款;雖然既往癥不賠,但是保險合同繼續(xù)有效,發(fā)生別的疾病,會賠。

所以,“健康告知里詢問的既往癥"是解決“能不能保”的問題 ,"保險合同免責(zé)條款里的既往癥”,是關(guān)乎“能不能賠”的問題。

不過,有兩種情況,有既往癥照樣能保也能賠。

  • 如實做了健康告知后承保

保險公司通常會把存在理賠風(fēng)險的既往癥,都在健康告知里一項一項列出來。

比如??超越保2020關(guān)于既往癥的健康告知:

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(超越保2020的健康告知部分截圖)

以上疾病只要問到了,就要如實告知,還有一些符合合同約定的既往癥,也要如實告知。

告知的方式也非常簡單,哪項不符合的,選擇告知的疾病,然后根據(jù)問題如實回答即可。

回答之后,系統(tǒng)就會出相應(yīng)的智能核保結(jié)論

一般有如下結(jié)論:

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第一種:這個結(jié)果對投保人來說是最理想的。

第二種:投保人就需要每年多交點(diǎn)錢,多交多少錢就要看具體的病情了。

第三種:也就是說,除了這種疾病不保以外,其他的病還能可以正常承保。

第四種:延期時間可能是3個月、半年,具體也要看具體病情,之后情況好的也會正常承保。

第五種:這是最壞的結(jié)果,就是說買不了這款產(chǎn)品。

如果被這個產(chǎn)品拒保之后也不用絕望,每家保險公司的核保寬松程度不一樣,不意味著所有保險公司的產(chǎn)品都不能投保,建議多投幾家保險公司的產(chǎn)品試試。

如果已經(jīng)按照正常流程做了健康告知,通過了核保,就代表不影響該病的出險概率,后續(xù)即便發(fā)展為更嚴(yán)重的病,保險公司也不能以此為理由拒賠。

  • 產(chǎn)品本身保既往癥

不是市面上所有的產(chǎn)品都是絕對不保既往癥的。

有些醫(yī)療險可以保障特定的既往癥,但會按照一定比例進(jìn)行賠付。

比如:??京東安聯(lián)臻愛無限2021版,這款醫(yī)療險,對10種既往癥,扣除1萬免賠額后,可以按照50%的比例報銷。

10種既往癥包括:甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、肺炎、腎結(jié)石、膽結(jié)石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病、川崎病,這些疾病很高發(fā),通常會被其他醫(yī)療險拒保。

不過投保這款產(chǎn)品時,還是要符合健康告知;而且投保前2年內(nèi),不能因該疾病住過院,或持續(xù)/間斷服藥超過30天。

除了既往癥,還有哪些情況會不賠?

除了既往癥,醫(yī)療險還有一些情況會不賠,我做了以下整理:

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如果是因為以上的原因產(chǎn)生住院花費(fèi),醫(yī)療險是沒法理賠的。

比如,與整容整形有關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用,不管牙齒矯正,還是因為矯正引發(fā)的并發(fā)癥,醫(yī)療險都不報銷。

所以,大家在投保醫(yī)療險的時候,一定要仔細(xì)看清楚條款,了解哪些情況不保。只有事前了解清楚,事后才能少一些理賠糾紛。

03 /

身體有異常,怎么買保險?

很多朋友的身體都處于亞健康的狀態(tài),比如體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、脂肪肝;甚至高血壓、糖尿病在年輕人身上也很常見。

如果身體有些小毛病,怎么買醫(yī)療險?

  • 做好健康告知

如實做健康告知,問什么答什么;再去看下條款關(guān)于既往癥的約定,與約定有關(guān)的既往癥也要如實告知。

在挑選醫(yī)療險的時候,建議優(yōu)先嘗試帶有智能核保的醫(yī)療險,即使不通過,也不會留下拒保的記錄。

比如,王先生有甲狀腺結(jié)節(jié),在投保??尊享e生2021的時候,需要選擇甲狀腺-甲狀腺結(jié)節(jié)進(jìn)行告知。

告知的內(nèi)容有:

1、是否已經(jīng)手術(shù);

2、甲狀腺功能(T3/T4/FT3/FT4/TSH任何一項)有沒有異常等;

3、淋巴節(jié)腫大,是否為良性,分級是不是在1-3級;

4、被保人的年齡是不是18-60周歲。

如果王先生1和2項選擇了“否”,3和4項選擇了“是”,那么他的結(jié)論有兩個:除外甲狀腺疾病承?;蛘呒淤M(fèi)承保。選擇其中一個覺得可以接受的結(jié)果進(jìn)行投保即可。

不是所有治療費(fèi)用百萬醫(yī)療險都能報銷,這個誤區(qū)一定要知道!

(甲狀腺智能核保結(jié)論截圖)

所以,身體有異常的朋友,也不用太過擔(dān)心,像結(jié)節(jié)、高血壓、乙肝,符合一定的條件還是有機(jī)會買到百萬醫(yī)療險的。

  • 選擇核保寬松的醫(yī)療險

如果身體條件比較差,可以考慮買保既往癥的醫(yī)療險,比如??臻愛無限2021,雖然不能100%報銷,但總比沒有保障要強(qiáng)。

如果實在買不了百萬醫(yī)療險,還可以考慮一些專屬醫(yī)療險,這類醫(yī)療險對一些特定疾病人群會相對友好。

例如:防癌醫(yī)療險和惠民保。

防癌醫(yī)療險,相當(dāng)于百萬醫(yī)療險的減配版,只報銷癌癥相關(guān)的治療費(fèi)用。這類醫(yī)療險的投保比較寬松,像常見的高血壓、糖尿病、高血脂等都有機(jī)會買,只要你的身體狀況符合具體產(chǎn)品的健康告知,就能順利投保。

雖說防癌醫(yī)療險只保癌癥,但能保最高發(fā)的癌癥,尤其是對于老年朋友來說,也是不錯的選擇。畢竟幾十萬的治療費(fèi),對于普通家庭來說也是不小的支出。

目前比較推薦的防癌醫(yī)療險,戳下方:

??平安健康終身防癌醫(yī)療險

??神農(nóng)6年期防癌醫(yī)療險

如果連防癌醫(yī)療險都買了不了的朋友,可以選擇惠民保。

惠民保是各地政府和保險公司聯(lián)合推出的醫(yī)療險,投保條件非常寬松,得過大病、住過院的也能買,也就是說可以帶病投保,這是純商業(yè)醫(yī)療險做不到的。

大多數(shù)惠民??梢詧箐N社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用以及特定的藥品費(fèi),只要身體的小毛病,與惠民保規(guī)定的既往癥關(guān)系不大,就能獲得賠付。

惠民保優(yōu)勢在于價格便宜還能帶病投保,不過一般情況下,有兩種情況會不賠,需要注意:

1、未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算,不報銷:如果你的就醫(yī)費(fèi)用沒有走醫(yī)保結(jié)算,那么惠民保是不報銷的。

2、醫(yī)保斷繳,不報銷:如果因為換工作或者其他原因,導(dǎo)致醫(yī)保斷繳了,那么即使買的惠民保還在保險期內(nèi),也是不報銷的。

有些朋友,如果只買了惠民保,在想要不要再買一份百萬醫(yī)療險;或者只買了百萬醫(yī)療險,在想來年是不是只投個惠民就行;或者一種醫(yī)療險都沒買,在猶豫入手哪種更好。

最后提醒大家,買保險,一定要看保險條款,尤其是保障責(zé)任和責(zé)任免除部分。再者,買保險,一定要老老實實進(jìn)行健康告知,既往癥的問題說到底還是健康告知的問題,健康告知有問題,理賠就會很麻煩。

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