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四十歲買什么保險好?

為什么要填寫健康告知?如何正確做好

時間:2019-08-19 18:29:17

最近有很多粉絲私信多保魚,說到出險后產(chǎn)品拒賠的問題,多保魚見過太多這樣的例子,大多都是因為沒有做好健康告知。而“健康告知”又是我們買保險的時候,遇到的第一件事情。所以為了保證理賠順利,多保魚今天就來和大家講講,如何正確的認識并且做好“健康告知”!

為什么要填寫健康告知?如何正確做好

一、為什么要做健康告知?

健康告知直接決定了保險公司是否承保,或者以什么條件來承保,被保險人出險后能否順利理賠。

1.1 對保險公司來說

健康告知主要是為防止帶病投保的發(fā)生、減輕事故的賠付風險。有了健康告知這個門檻,保險公司就會對客戶的身體健康狀況有一個全面的了解,并根據(jù)健康信息對客戶保險事故發(fā)生率進行預期。

如果符合預期標準,那自然是愿意承保的了,反之則是加費承保、延期承保、除外承保,或者拒保!

1.2 對于消費者來說

如果沒有健康告知,大家都能買這款保險,那非健康人群就有著更高的患病風險和賠付概率,就更容易獲得保險賠付。但賠付的錢是源于消費者共同的保費,這對于健康的消費者來說就很不公平!

所以,健康告知的設置,也是一種維護投保人公平保障的權益體現(xiàn)。

二、如何做好健康告知?

那如何不損失消費者自身利益,又可以向保險公司如實告知自己的身體狀況呢?

2.1 詢問告知

在保險行業(yè)中有兩種告知方式,無限告知和詢問告知。我國大陸保險行業(yè)普遍采用的是詢問告知,香港地區(qū)采用無限告知。所以我們要做的就是保險公司問什么答什么,不問不答!

2.2 醫(yī)藥記錄

一切告知的最終標準,是以醫(yī)院就診、藥品購買等等留下的記錄為準,什么江湖郎中的診斷是不在范圍內(nèi)的!其中醫(yī)??ǖ男畔⒂涗洷容^特別,只要是你本人醫(yī)???,所有記錄都默認歸于你個人名下。

比如某人用醫(yī)??ń杞o弟弟,弟弟買了用于糖尿病的藥物,結果后來買保險被拒保,就是因為被查到他的醫(yī)保卡里有購買糖尿病藥物的記錄。所以,請不要隨意借使醫(yī)???。

2.3關于體檢

除非保險公司要求,不然不建議在投保未成功前去體檢。萬一體檢查出來什么毛病,影響核保就不好了。所以建議大家在投保成功后去體檢。當然,如果保險公司要求體檢,也不能說有了體檢報告就不再如實告知了,還是要告知的!

如實告知是對雙方負責的一件事情,并不是只針對個人!

三、影響健康告知的因素

一般來說,健康問卷中的問題主要包括兩方面:

被保險人既往史:即客戶本人患病、治療及目前狀況;

被保險人家族史:即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。

3.1 影響投保的常見疾病

甲狀腺:甲狀腺結節(jié)經(jīng)過治療,已排除惡性病變且治愈超過1年以上,保險公司是會承保的,但稍微嚴重點,面臨的就是該病的免責或者拒保。

乳腺結節(jié):乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結節(jié)則要嚴格一點,重疾險、醫(yī)療險一般拒保或者除外承保,部分未提及的壽險可以投保。

糖尿?。褐丶搽U、醫(yī)療險和意外險通常都會拒保。但防癌險、防癌醫(yī)療險和意外險一般都可以正常投保。

乙肝:無癥狀的乙肝病毒和小三陽,一般來說可以正常賣重疾險和壽險,少部分會加費。但醫(yī)療險通常會責任免除。

而大三陽的話就會嚴格很多,一般都會拒保,少部分重疾險可以加費承保,不過還是拒保的多。

高血壓:根據(jù)患者的血壓程度來判斷要不要承保,一般一級高血壓內(nèi)可承保,一級以上直接拒保。

3.2 健康問卷各部分剖析

既往病史、現(xiàn)病史

如何正確做好健康告知

只要有以上疾病,可以說基本無緣這款產(chǎn)品了,不過我們還是可以從中獲取一些信息的。

問高血壓Ⅱ級以上,那代表Ⅰ級高血壓可以買;

問了是否肝硬化,那代表無癥狀的乙肝病毒攜帶者就可以買。

總的來說,沒有在問卷內(nèi)、或者某疾病范圍內(nèi)的疾病,都是可以購買的!

診斷記錄

如何正確做好健康告知

這部分我們要注意兩點。

看清時間范圍:不在范圍內(nèi)的可不告知,在范圍內(nèi)的需要告知。

留意診斷方式:

檢查——指的各種體檢。

治療——針對疾病傷害等異?,F(xiàn)象,加以手術、用藥或物理、心理治療等。

診治——對于身體的異常情況,向醫(yī)生問診,接受治療。

用藥——長期或短期內(nèi)復用、注射過某種藥品。

家族病史、職業(yè)類別

這部分很簡單,有就如實告知,沒有就忽略。

生活習慣、BMI

為什么要填寫健康告知?如何正確做好

BMI:國際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個標準。

像體重、吸煙、喝酒這些,是個人可控的,可以減減肥,戒煙戒酒,等恢復到該產(chǎn)品要求標準,就能再次投保了。

四、未如實告知的后果

4.1 不同情況不同后果

投保人自己的故意隱瞞:拒賠并不退還保險費。

投保人過失導致未如實告知:保險公司有權解除保險合同。有嚴重影響的,會拒賠,僅退還保險費。

由于保險銷售人員誤導:理賠被拒,訴訟也很難。

4.2 兩年不可抗辯

即自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

通俗來講,投保時沒有如實告知,在保單生效兩年后,保險公司就不能再追究沒有如實告知了,出險照樣理賠。

但這并不是絕對的!兩年不可抗辯針對的是“被保險人非故意隱瞞”的情況才適用。如果保險公司有足夠的證據(jù)證明你是故意隱瞞,就算過多少年還是拒賠。

舉個栗子:

1. A先生長期吸煙,但是投保時欺騙保險公司說自己不吸煙。

投保2年后去醫(yī)院查出肺癌,跟醫(yī)生說自己有10年的吸煙史,然后醫(yī)生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。

這時候,A先生再去要求保險公司賠償,那么即使2年前你沒有相關就診記錄,但根據(jù)病歷本里已自述有“10年吸煙史”,保險公司也可以認定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。

2. B先生為乙肝病毒攜帶者,但他自己一點也不知情,平時也沒有任何癥狀,所以他順利投保了。

投保2年后,B先生被查出來肝癌,但因為之前他一直沒有相關就診記錄,他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者,這種情況下,保險公司還是要照常理賠的。

總的來說:兩年不可抗辯條款只是為了促使保險公司主動進行風控的手段,絕非騙子達到騙保目的的免死金牌。

為什么要填寫健康告知?如何正確做好

五、多保魚總結

多保魚一直覺得一句話說的非常好,誠信是一切商業(yè)行為的基石,只有保持最大誠信,才能極大的降低整個社會的交易成本。

保險的目的是為了保障和預防未知的風險,只有相互誠信,才能將保險的作用發(fā)揮出來。

對于保險公司來,健康告知這一方面一定要對消費者進行明確的說明。