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保險拒賠案例:花6800買的保險 罹患重疾后卻被拒賠了!

時間:2019-09-27 11:00:00 來源:多保魚

買保險,是一種未雨綢繆的手段,在我們生病或者發生意外險時,保險可以最大化地降低我們的經濟損失。然而,如果買了保險卻無法理賠,那么這份保險又有什么用呢?


2019年2月,浙江杭州的劉先生因為罹患胰腺炎住進了醫院,半個月的住院治療已經花費了他將近3萬塊錢。劉先生在去年曾給自己買了一份保費6800元的分紅型終身壽險,劉太太聽說鄰居買了保險胃炎住院報銷了3000元的治療費,于是她也向保險公司申請了理賠,但是保險公司以“保障責任中不含醫療保障”為由拒絕了劉太太的理賠申請。

保險拒賠案例:花6800買的保險 罹患重疾后卻被拒賠了!
案例分析


劉先生和劉太太不理解,為什么同樣是生病住院,隔壁鄰居可以通過保險來報銷,而劉先生卻被保險公司直接拒賠了?其實答案很簡單,因為不同的保險承擔的責任是不一樣的。投保前,劉先生和劉太太對保險一點都不了解,在保險業務員的推薦下,選擇了分紅型的終身壽險。對保險稍微有點認知的朋友都應該知道,壽險只保障被保險人身故,也只有被保險人身故,保險公司才會理賠。


很多朋友在買保險前不事先了解,買的時候只是一昧的聽從保險業務員的推薦,最后的損失還是自己買單。在上述案件中,劉先生真正需要的是醫療險和重疾險,而劉先生購買的是壽險,這樣被保險人的保險事故和投保的險種不對應,保險公司自然不會承擔理賠責任。


另外,劉先生購買的是分紅型終身壽險,分紅型保險本身就不屬于純保障產品,而是帶有保障性質的理賠產品,這種保險產品的保費貴,保障強度低,對于一般家庭根本不適用。


對于普通家庭來說,買保險就是買保障,今天小編就來和大家聊聊保障型的保險(重疾險、醫療險、意外險和壽險),讓大家不要像劉先生一樣,在不清楚保險的作用和區別的情況下,就盲目的買保險。


一、保障責任


重疾險:保障保險合同內約定的的重大疾病,可以附加重疾的中癥或輕癥。


醫療險:報銷疾病/意外所產生的住院(門急診)治療費用。


意外險:保障意外身故責任和意外傷殘責任。


壽險:保障身故責任(不限意外、疾病、自然)和附加全殘責任。

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二、保障期限


重疾險、壽險:一般都是定期或者終身形式購買,采用的是恒定費率,每年的保費相同。


醫療險、意外險:一般是一年期,也有極少部分是長期險,采用的自然費率,隨著年齡的增長,保費增加。


三、賠付方式


重疾險、意外險(意外身故和意外傷殘)、壽險都是給付型,可以疊加理賠,互相不受影響。


醫療險、意外醫療險屬于報銷型,根據實際治療費用報銷,不可以疊加重復理賠,累計賠付相加不可超過實際花費。


四、理賠金額


重疾險:重大疾病理賠所購買的保額;附加的輕癥或中癥,按合同約定比例理賠保險金。


醫療險:醫療險受所購買醫療險保額限制,理賠的金額不會超過購買的保額。


意外險:意外身故理賠所購買的保額;意外傷殘,根據傷殘等級,按比例理賠保證金。


壽險:發生保險責任內的身故或全殘理賠所購買的保額。


五、理賠標準


重疾險:重疾險的理賠是最為嚴格的,需要達到約定的條件,才可以獲得保險金。


醫療險:只要是保險責任內的,所產生的治療費用,保險公司按照約定賠付保險金。


意外險:意外需滿足突發的、外來的、非本意的、非疾病性的四個條件。


壽險:責任簡單,理賠明確,只要是保障范圍內的身故,不限疾病和意外,都可以獲得理賠。

保險拒賠案例:花6800買的保險 罹患重疾后卻被拒賠了!
六、保險作用


重疾險:重疾險賠付的保險金可以用于治療費用;可以用于治療期間和恢復期的康復費用;彌補被保人因病無法工作的家庭收入損失;重疾是一個長期的過程,賠償金可以補償陪護人員的誤工費用。


醫療險:主要作用是報銷治療費用,緩解因疾病帶來的資金壓力。


意外險:彌補被保人發生意外給家庭帶來的收入損失;發生意外傷殘,理賠的賠償金可以用于后期的生活開支。


⑷壽險:壽險體現的是家庭責任:保險金可以用于子女的教育資金;用于家庭債務的償還,比如房貸、車貸;用于父母的贍養和醫療費用;彌補家庭收入損失。


七、續保


重疾險、壽險,一般建議購買定期或者終身,不用擔心續保問題。一年期的保險,如果身體健康狀況發生改變,或者是產品停售,都會影響到后期保障,可能無法購買到保險的境地。


八、重疾險和醫療險


重疾險也可以用于疾病的治療費用,但是只包含約定的重大疾病,其他疾病不在保障范圍,往往一些認為的小病也可能需要高昂的治療費用,配置醫療險就顯得特別重要。


醫療險,可以代替重疾險的治療費用,但是代替不了重疾險的另外重要作用,重疾的治療往往是一個長期的治療過程,康復費用、營養費用也是個不小的開銷,被保人因病無法工作也會給家庭帶來不小的損失。預防疾病風險最完善的配置是:重疾險+醫療險。


九、意外險和壽險


意外險包含意外身故和意外傷殘,雖然可以預防意外身故給家庭帶來的經濟損失,但是不包含疾病身故,代替不了壽險的疾病身故責任。


壽險包含身故和全殘責任,雖然包含的身故責任不限意外和疾病,但是不包含意外傷殘,往往意外傷殘給家庭帶來的風險,也是不可小視的。預防家庭風險最完善的配置是:意外險+壽險。


結語


保險不同,保障的內容和作用也不同,誰都無法互相代替,所以我們在為自己和家人買保險時,盡量保障全面。在買之前,要清楚險種的保障。今天的文章就分享到這里,如果覺得喜歡請點贊轉發。

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