商業(yè)醫(yī)療保險怎么買?投保時需要注意哪些問題?
對于商業(yè)醫(yī)療險,每個人的的態(tài)度都不大一樣。有的人認(rèn)為自己已經(jīng)有醫(yī)保了,無需再買商業(yè)醫(yī)療險;有的人認(rèn)為醫(yī)保只是基礎(chǔ)報銷,還需要商業(yè)醫(yī)療險來作為補(bǔ)充。醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險都是為了解決看病問題的,而商業(yè)醫(yī)療險主要解決醫(yī)保無法解決的問題。那么如果要投保一份商業(yè)醫(yī)療險,需要注意哪些問題呢?今天小編就來教你幾招,讓你挑到合適的商業(yè)醫(yī)療險。
商業(yè)醫(yī)療險的重要性
醫(yī)療險,可以說是我們生活中的“剛需”。對醫(yī)療險有了解的朋友應(yīng)該知道,醫(yī)療險其實(shí)分的還是比較細(xì)的。像社會醫(yī)療保險就有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險、新農(nóng)合、還有我們常說的五險里面的職工醫(yī)療保險。
除了社會醫(yī)療保險以外,商業(yè)保險也是目前很多人的選擇。因為社會醫(yī)療保險是作為基礎(chǔ)保障的,無論是報銷比例還是用藥范圍、手術(shù)范圍都有一定的限制,多大病醫(yī)保是無能為力的。因此,商業(yè)醫(yī)療保險才有了大展拳腳的機(jī)會。
商業(yè)保險的報銷范圍廣,不限制用藥范圍,無論是進(jìn)口藥還是各類靶向藥,只要醫(yī)生認(rèn)為是合理且必要的,就能用。對于很多大型手術(shù),需要用到進(jìn)口器材的,商業(yè)醫(yī)療保險也絕不含糊,放心用,都可以給你報銷。
商業(yè)醫(yī)療險買一年保一年,保費(fèi)一般隨著年齡的增長而提高。對于身體健康,還年輕氣盛的我們來說,投保一份商業(yè)醫(yī)療險保費(fèi)也不貴,目前市面上很火的百萬醫(yī)療險,幾百元就能有幾百萬的保額,投保一份也不會對我們的生活造成什么損失,反而能在需要的時候救我們于水火之中。
投保商業(yè)醫(yī)療險需要注意哪些問題?
目前市面上的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品層出不窮,保費(fèi)越降越低,保額越升越高。讓想要挑選一款醫(yī)療險的我們挑花了眼從而無從下手,也不禁產(chǎn)生了疑惑,是不是噱頭?有沒有陷阱?唯恐不小心就踩到地雷。下面就來聊聊投保醫(yī)療險容易遇到幾個常見問題,想要投保醫(yī)療險的可以重點(diǎn)關(guān)注下,做到心中有數(shù),以免產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。
一、是否符合商業(yè)醫(yī)療險要求的保險對象
首先,大家在投保時一定要擦亮眼睛,看下這份商業(yè)醫(yī)療險是不是為你這類群體設(shè)計的,別花了錢卻用不上。
比如有的商業(yè)醫(yī)療險的“保險對象”是“不享有社會醫(yī)療保險或公費(fèi)醫(yī)療保障”的人群,所以,如果你已經(jīng)參加了職工醫(yī)保、居民醫(yī)保或者新農(nóng)合,那么這種商業(yè)醫(yī)療險就不要投了,一旦住院用了醫(yī)保,能不能理賠到真就難說了。
二、保險責(zé)任的住院天數(shù)限制
有的商業(yè)醫(yī)療險的“住院醫(yī)療保險金”一項中明確規(guī)定了在一個商業(yè)醫(yī)療險年度內(nèi),最多可以理賠累計180天內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用,超過180天之外的醫(yī)療費(fèi)用就不予理賠了。
雖然一年內(nèi)住6個月的院這種情況本身也不算常見,但是,有這樣的限制,還是在一定程度上降低了保障的范圍。
三、商業(yè)醫(yī)療險年度的免賠額約定
商業(yè)醫(yī)療險的年度免賠額,也就是年度起付金額,報銷的時候必須超過免賠額保險公司才會給予報銷。比如年度免賠額是1萬元,如果當(dāng)年發(fā)生了住院醫(yī)療費(fèi)用總計是9千塊,那么這些費(fèi)用就不能理賠,如果費(fèi)用總計是1萬5千塊,那么商業(yè)醫(yī)療險只對超出的5千塊進(jìn)行理賠。
需要注意的是,關(guān)于免賠額可以怎樣抵扣,各種醫(yī)療險產(chǎn)品的規(guī)定不盡相同。
比如,有的商業(yè)醫(yī)療險就規(guī)定了醫(yī)保報銷的部分不能計入到年度免賠額里。舉個例子,假如住院醫(yī)療費(fèi)用總計是5萬元,其中醫(yī)保已經(jīng)報銷了2萬元,年度免賠額是1萬元。那么扣除醫(yī)保報銷部分之后,還有3萬元,這份商業(yè)醫(yī)療險能夠理賠的部分是這2萬再扣除年度免賠額1萬之后剩余的那2萬元。而如果住院醫(yī)療費(fèi)用總計是2萬元,其中醫(yī)保報銷了1萬元塊,那么剩下的1萬元因為沒有超過免賠額,也就不能理賠到了。
商業(yè)醫(yī)療險年度免賠額的設(shè)置,是有利于保險公司降低保費(fèi)的,這樣對于投保人來說,好處就在于可以用比較低的保費(fèi)獲得更高額度的保障,對于免賠額以內(nèi)的部分,其實(shí)相當(dāng)于“風(fēng)險自擔(dān)”,一般免賠額都不會太高,自己承擔(dān)也不是什么大問題。
四、免賠項目
每一份商業(yè)醫(yī)療險中都有不在理賠范圍的項目說明,在選擇產(chǎn)品時需要留意。
比如,有的商業(yè)醫(yī)療險是把中草藥列入免賠項目的,如果遇到這種情況,就醫(yī)時如果想最大程度地獲得理賠,務(wù)必需要提前跟醫(yī)生講,請給我用西藥。
五、續(xù)保的規(guī)定
因為商業(yè)醫(yī)療險是交1年保1年的,但個人的醫(yī)療保障又需要長期持續(xù),如果重新投一份醫(yī)療險,那么就會涉及到重新核保的問題。隨著年齡的增長,身體健康情況也在不斷變化,會逐漸出現(xiàn)一些健康指標(biāo)不合格的問題,那時候再投保,很可能就通不過核保,尤其是期間生過病,核保更不易。所以一份醫(yī)療險,能夠正常續(xù)保是非常重要的一點(diǎn)。
有的商業(yè)醫(yī)療險雖然可以“連續(xù)續(xù)保”,但注意,連續(xù)續(xù)保不等于保證續(xù)保。連續(xù)續(xù)保也是有諸多條件限制的,比如產(chǎn)品停售、費(fèi)率調(diào)整后投保人無法接受新費(fèi)率等等。
其實(shí),不能保證續(xù)保的原因也是很容易理解的,因為三年、五年的醫(yī)療費(fèi)用情況可以預(yù)測,但二十年、三十年甚至更久的情況就很難預(yù)測了,當(dāng)外部環(huán)境變化太大時,原先設(shè)定的保險責(zé)任、費(fèi)率水平等因素就可能對保險公司的經(jīng)營情況產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響,導(dǎo)致被動,所以預(yù)設(shè)一個開口條款也是為了防止發(fā)生這種情況,實(shí)在為繼不下去,保險公司會采取停售措施。
結(jié)語
買保險的目的是為了保障,無論投保什么保險,我們都要嚴(yán)謹(jǐn)對待。選擇一份合適的醫(yī)療險,盡量讓保障最大化。在實(shí)際投保時,這些問題也是經(jīng)常容易遇到的,所以希望今天的分享你們能夠用得上。