商業醫療保險怎么買？投保時需要注意哪些問題？

對于商業醫療險，每個人的的態度都不大一樣。有的人認為自己已經有醫保了，無需再買商業醫療險；有的人認為醫保只是基礎報銷，還需要商業醫療險來作為補充。醫保和商業醫療險都是為了解決看病問題的，而商業醫療險主要解決醫保無法解決的問題。那么如果要投保一份商業醫療險，需要注意哪些問題呢？今天小編就來教你幾招，讓你挑到合適的商業醫療險。

商業醫療險的重要性

醫療險，可以說是我們生活中的“剛需”。對醫療險有了解的朋友應該知道，醫療險其實分的還是比較細的。像社會醫療保險就有城鎮醫療保險、新農合、還有我們常說的五險里面的職工醫療保險。

除了社會醫療保險以外，商業保險也是目前很多人的選擇。因為社會醫療保險是作為基礎保障的，無論是報銷比例還是用藥范圍、手術范圍都有一定的限制，多大病醫保是無能為力的。因此，商業醫療保險才有了大展拳腳的機會。

商業保險的報銷范圍廣，不限制用藥范圍，無論是進口藥還是各類靶向藥，只要醫生認為是合理且必要的，就能用。對于很多大型手術，需要用到進口器材的，商業醫療保險也絕不含糊，放心用，都可以給你報銷。

商業醫療險買一年保一年，保費一般隨著年齡的增長而提高。對于身體健康，還年輕氣盛的我們來說，投保一份商業醫療險保費也不貴，目前市面上很火的百萬醫療險，幾百元就能有幾百萬的保額，投保一份也不會對我們的生活造成什么損失，反而能在需要的時候救我們于水火之中。

投保商業醫療險需要注意哪些問題？

目前市面上的商業醫療保險產品層出不窮，保費越降越低，保額越升越高。讓想要挑選一款醫療險的我們挑花了眼從而無從下手，也不禁產生了疑惑，是不是噱頭？有沒有陷阱？唯恐不小心就踩到地雷。下面就來聊聊投保醫療險容易遇到幾個常見問題，想要投保醫療險的可以重點關注下，做到心中有數，以免產生不必要的理賠糾紛。

一、是否符合商業醫療險要求的保險對象

首先，大家在投保時一定要擦亮眼睛，看下這份商業醫療險是不是為你這類群體設計的，別花了錢卻用不上。

比如有的商業醫療險的“保險對象”是“不享有社會醫療保險或公費醫療保障”的人群，所以，如果你已經參加了職工醫保、居民醫?；蛘咝罗r合，那么這種商業醫療險就不要投了，一旦住院用了醫保，能不能理賠到真就難說了。

二、保險責任的住院天數限制

有的商業醫療險的“住院醫療保險金”一項中明確規定了在一個商業醫療險年度內，最多可以理賠累計180天內的住院醫療費用，超過180天之外的醫療費用就不予理賠了。

雖然一年內住6個月的院這種情況本身也不算常見，但是，有這樣的限制，還是在一定程度上降低了保障的范圍。

三、商業醫療險年度的免賠額約定

商業醫療險的年度免賠額，也就是年度起付金額，報銷的時候必須超過免賠額保險公司才會給予報銷。比如年度免賠額是1萬元，如果當年發生了住院醫療費用總計是9千塊，那么這些費用就不能理賠，如果費用總計是1萬5千塊，那么商業醫療險只對超出的5千塊進行理賠。

需要注意的是，關于免賠額可以怎樣抵扣，各種醫療險產品的規定不盡相同。

比如，有的商業醫療險就規定了醫保報銷的部分不能計入到年度免賠額里。舉個例子，假如住院醫療費用總計是5萬元，其中醫保已經報銷了2萬元，年度免賠額是1萬元。那么扣除醫保報銷部分之后，還有3萬元，這份商業醫療險能夠理賠的部分是這2萬再扣除年度免賠額1萬之后剩余的那2萬元。而如果住院醫療費用總計是2萬元，其中醫保報銷了1萬元塊，那么剩下的1萬元因為沒有超過免賠額，也就不能理賠到了。

商業醫療險年度免賠額的設置，是有利于保險公司降低保費的，這樣對于投保人來說，好處就在于可以用比較低的保費獲得更高額度的保障，對于免賠額以內的部分，其實相當于“風險自擔”，一般免賠額都不會太高，自己承擔也不是什么大問題。

四、免賠項目

每一份商業醫療險中都有不在理賠范圍的項目說明，在選擇產品時需要留意。

比如，有的商業醫療險是把中草藥列入免賠項目的，如果遇到這種情況，就醫時如果想最大程度地獲得理賠，務必需要提前跟醫生講，請給我用西藥。

五、續保的規定

因為商業醫療險是交1年保1年的，但個人的醫療保障又需要長期持續，如果重新投一份醫療險，那么就會涉及到重新核保的問題。隨著年齡的增長，身體健康情況也在不斷變化，會逐漸出現一些健康指標不合格的問題，那時候再投保，很可能就通不過核保，尤其是期間生過病，核保更不易。所以一份醫療險，能夠正常續保是非常重要的一點。

有的商業醫療險雖然可以“連續續保”，但注意，連續續保不等于保證續保。連續續保也是有諸多條件限制的，比如產品停售、費率調整后投保人無法接受新費率等等。

其實，不能保證續保的原因也是很容易理解的，因為三年、五年的醫療費用情況可以預測，但二十年、三十年甚至更久的情況就很難預測了，當外部環境變化太大時，原先設定的保險責任、費率水平等因素就可能對保險公司的經營情況產生實質影響，導致被動，所以預設一個開口條款也是為了防止發生這種情況，實在為繼不下去，保險公司會采取停售措施。

結語

買保險的目的是為了保障，無論投保什么保險，我們都要嚴謹對待。選擇一份合適的醫療險，盡量讓保障最大化。在實際投保時，這些問題也是經常容易遇到的，所以希望今天的分享你們能夠用得上。