買意外險需要注意什么?
意外險是大家購買保險必配的一個險種,很多朋友都不清楚,在購買意外險的時候有什么需要注意的地方?今天小編就圍繞著這個話題和大家好好聊一聊?
一:不同人群在選擇意外險時偏重會有所不同
1、成年人
首先, 任何一款保險產(chǎn)品保額都是最重要的,要選就選高的。成年人的世界本來就不容易, 這個階段家庭負(fù)擔(dān)是最重要的,身故或者殘疾對家庭的影響非常大。而且,意外險的殘疾賠付是按照傷殘等級的比例來計算的,1級為最高,10級為最低,所以意外險的總保額跟傷殘賠付的金額有直接的關(guān)系。因此,在投保意外險的時候,保額大概在年收入的5-10倍最合適。這里要特別注意一點:猝死不屬于意外,很多保險合同里已經(jīng)把猝死列入免責(zé)條款里了。
2、老人和小孩
這2個人群是非常需要意外險的,尤其是意外醫(yī)療險。老人年紀(jì)大了,日常生活中的一些小碰撞很容易造成骨折或更嚴(yán)重的傷勢。加上醫(yī)療險又不能購買,意外醫(yī)療險就顯得格外重要了。老人購買意外險,保額越高越好。
小孩因為調(diào)皮貪玩,發(fā)生意外事故的概率非常大,家長在照顧孩子的時候,沒有了經(jīng)濟來源,會導(dǎo)致家庭經(jīng)濟特別緊張, 這時候意外險剛好讓父母沒有后顧之憂,專心照顧孩子。這里需要注意的是,我國法律規(guī)定,10歲之前兒童身故最多賠付20萬;10歲至18歲之前兒童身故,最多賠付50萬。所以家長們在給孩子購買意外險的時候,選擇保額并不是多多益善的,要根據(jù)自己需求來進行選擇。
二:出行方式
目前,市場上的意外險也有不少包含額外的交通意外賠付,比如私家車、航空、公交車以及網(wǎng)約車等等。在出門旅行的時候可以根據(jù)乘坐的交通工具,有選擇性的增加特定的交通意外險,這樣一來,保障就更全面了。
比如說:航空意外險、公共交通意外險、自駕車意外險等等。這種保險的保費都非常的實在,年交的保費可能就只是一頓飯錢,但是保額通常都能達到100萬。買這種保險絕對就是賺了。
三:出行范圍
投保的意外險因意外身故/傷殘理賠通常是不限國內(nèi)和國外的,但意外醫(yī)療險僅在中國大陸投保。為謹(jǐn)慎起見,請根據(jù)具體產(chǎn)品確認(rèn)其保障范圍。另外高原反應(yīng)目前也是存在一個很大的爭議,建議在投保的時候要先跟保險公司確認(rèn),是否涵蓋了高原反應(yīng)的保障,如果沒有,需要自己另外購買一份含有高原反應(yīng)的意外險。
四:特殊情況
意外險對高風(fēng)險職業(yè)和高風(fēng)險活動都有限制。對于高危風(fēng)險活動來說可投保特定的險種,有針對性的進行保障。如果是高風(fēng)險職業(yè)的話,投保的時候要看清楚職業(yè)的等級限制。意外險的職業(yè)一般分為6級,在1-3級內(nèi)的職業(yè)可以正常投保,4級以上的職業(yè),投保的時候會有很多的限制,可選擇的產(chǎn)品少,而且保額通常很低。
小編需要要提醒一下大家, 意外險投保的時候要注意生效的時間,特別是短期意外保險,盡量提前幾天投保,避免已經(jīng)到達目的地,保單還未生效的尷尬。
除了上述所說的,購買意外險還應(yīng)注意以下幾個方面:
1、看清意外險保障的是全殘還是傷殘?
意外險保障責(zé)任的三大核心分別是:意外身故+意外傷殘+意外醫(yī)療。其中意外身故和傷殘是主要的責(zé)任,意外醫(yī)療多以附加險的形式出現(xiàn)。意外險的保障期限通常都是一年,價格實惠,100多元就可以獲得幾十萬的保障。
這里先說一下,意外險在理賠的時候一定要滿足4個條件:外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。一般情況下,由疾病所造成的意外身故,不符合意外險理賠條件,不能賠付。如果因為意外傷殘的話,可根據(jù)傷殘的等級按比例來進行賠付,但是殘疾的程度沒有達到全殘的等級,也無法獲得賠償,因為有些意外險保障內(nèi)容是全殘的情況下才給予賠付。大家在投保意外險之前,一定要看清楚合同內(nèi)容,有什么不懂得就趕緊咨詢。
2、看清意外險保障的內(nèi)容都包括哪些?
某些意外險僅保障特定的意外,比如,航空意外險只保障航空意外,交通意外險只保障交通意外,在理賠的時候局限性就非常的大。舉例:自駕車意外險是100萬,航空意外險也是100萬,這種意外險看似保費低保額高,但保障不全面。意外險作為一款基礎(chǔ)的保障,要選擇的時候要買保障全面的綜合意外險,雖然保障項目寫的是100萬的意外身故/殘疾,但不論是自駕車意外、公共交通意外,還是航空意外,都能獲得理賠。
3、意外醫(yī)療險是否保障社保外費用?
住院的醫(yī)療費用一般分為兩大類:一類是社保范圍內(nèi)的費用,可以用社保報銷一定比例;另一類是社保范圍外費用,無法用社保報銷,需要自費。目前意外險中的意外醫(yī)療險,大部分都能保障社保范圍內(nèi)的費用,也有部分產(chǎn)品可以保障社保外的費用,但這類產(chǎn)品非常少見。如果買了百萬醫(yī)療險,意外醫(yī)療險的保額不用太高。因為只要住院的費用超過了免賠額,在社保范圍內(nèi),剩下的費用都可以用百萬醫(yī)療險來進行報銷。
4、如何判斷意外醫(yī)療險是否保障社保外費用呢?
這里主要看保險的合同條款,對于社保內(nèi)和社保外的用藥都會寫的很清楚。
總結(jié):通過今天分享的文章,大家是不是對意外險有了一個更深入的了解?這里小編還要再啰嗦一下,意外險是一款最基礎(chǔ)的保險,全家人都要配置,在配置的時候,要根據(jù)不同的人群,不同的出行方式以及保障范圍來進行選擇??赐瓯疚?,別忘了給小編點贊喲!