商業醫療保險有必要買嗎？有了醫保，還要商業醫療險嗎？

關于商業醫療險，其實現在很火。像目前市面上的百萬醫療險，幾百塊錢保費就可以有幾百萬的保額。但是仍然有很多小伙伴對商業醫療險存在誤解或者偏見。“已經有醫保了還需要商業醫療險嗎？”這是很多人拒絕商業醫療險時都會有的疑問。那么今天我們就來談談醫保和商業醫療險的相同和不同，方便大家更好的做出選擇。

醫保和商業醫療險都屬于事后報銷型保險，必須先治療后報銷。像我們平時經?？吹降某擎偩用窕踞t療、新農合都屬于社會醫療險，也就是我們常說的醫保。而商業醫療險是個人自愿購買的，是保險公司盈利性的醫療保障。下面我們重點來看下。

一、醫保和商業醫療險的相同點

1.免賠額限制

無論是醫保還是商業醫療險，都是有免賠額的。醫保的免賠額就是我們常說的起付線，而商業醫療保險的免賠額一般在保險合同里會有明確的說明。

醫保報銷時，起付線以下的部分需要我們自己承擔，而商業醫療險同樣也只報銷高于免賠的部分，低于免賠額的部分，同樣需要我們自己承擔。

2.保額限制

無論是醫保和商業醫療險，都有保額限制。醫保的保額限制就是“封頂線”，而商業醫療險的保額會在合同內有明確的說明。

醫保超出封頂線的部分需要我們自己承擔，而商業醫療險的報銷如果高于保額的部分，保險公司也是不會報銷的，需要我們自己承擔。

二、醫保和商業醫療險的不同點

1.保障力度不同

醫保的特點是低水平、廣覆蓋，醫保的報銷比例和報銷范圍都有嚴格的控制。所以，我們常?？吹结t保外、醫保內、醫保自費的字樣。

醫保對于用藥和治療項目都是有嚴格的規定的，如果生病，在治療過程中可能需要用到進口藥、自費藥，還有很多特殊的治療手段，比如靶向治療、質子重子治療等，這些治療手段和用藥都不在社保的報銷范圍內，都被稱為自費項目，只能患者自行承擔。

另外，醫保報銷都有一定報銷比例，需要自己承擔一部分，一般稱之為自付比例。

而商業醫療險可以報銷社保無法報銷的部分，不論是社保內、社保外、還是國產藥、進口藥、特殊治療手段；有的商業醫療險還可以報銷醫療期間的膳食和護理費用。報銷范圍更廣，報銷力度更強。

2.保險職能不同

醫保的職能是為了保障普通大眾的基本生活，醫保的資金主要來自于職工和企業繳納的社保統籌基金，目的是為了職工患病時可以獲得一定比例的醫療補償，保障社會公平。

商業醫療險，則是投保人完全自愿的情況下，通過報銷合同實現一種醫療費用的風險轉移，本質是經濟補償。

3.被保人的保險待遇不同

醫保，我們通常只需要繳納一部分保險費，在看病報銷時根據具體情況可以報銷的實際金額可能很高，所以存在權利義務不對等的關系。

而商業醫療險的保額一般取決于我們的保費。保費低的，相應的保額肯定就低，保費高的，保額就高。

4.健康告知不同

醫保是國家的保險統籌福利，對于被保險人的身體健康狀況沒有任何要求，無論是健康體質還是帶病體質，都可以投保。

商業醫療險則有明確的健康告知，如果健康告知不通過，則無法購買商業醫療險。

5、商業醫療險有等待期

醫保一般是沒有等待期的。投保了就可以用。但是商業醫療險一般都有等待期。一般是30天。如果在等待期內生病住院，保險公司是不予理賠的。

6、商業醫療險既往史不賠付

醫保是不會管你是第幾次得病的，只要去治療，醫保就會報銷可以報銷的部分。但是商業醫療險如果在投保前就有過既往史或者因為既往史引發的并發癥，都是不理賠的。另外，像懷孕、生產及相關的并發癥，矯正、整形美容手術，因高風險運動受傷等產生的醫療費用，商業醫療險也不賠。

7、商業醫療險對醫院也有要求

目前很多商業醫療險必須要求是2級甲等的公立醫院產生的治療費用才予以報銷。如果是私立醫院或者是等級不夠，都是不能報銷的。

三、思維誤區：購買商業保險很貴

很多人覺得購買商業醫療險很貴。其實這是一種錯覺。商業醫療險保費并不貴，像很多百萬醫療險，如果30歲左右的人投保，一年也才幾百塊錢，真的是一頓大餐的錢。

為什么我們會覺得商業醫療險保費很貴呢？可能很多保險銷售不了解客戶情況，為了提高自己的業績，盲目像用戶推銷很多保費貴的低性價比產品。這容易給大家造成一種錯覺，覺得商業醫療險很貴。

四、買商業醫療險注意事項

1、買商業醫療險時候，選擇杠桿比例大的，保費低，保額高，花最少的錢獲得最多的保障；2、同樣保費的情況下，選報銷比例高的，免賠額低的保險產品；

3、商業醫療險一般都是一年期的，所以續保很關鍵，盡量買一些續報條件寬松的保險產品；

4、商業醫療險的覆蓋范圍一定要廣，社保無法報銷的用藥都可以報銷；另外最好有一些額外的附加服務，比如醫院預約、就醫綠色通道等。

結語

醫保是基礎，商業醫療險是補充。醫保雖好，但是不能完全覆蓋所有的治療，只有它們結合起來，才能更好的保障我們的生活?？赐晡恼?，你還會疑惑為什么有了醫保還要商業醫療險嗎？希望文章對你有所收獲！