少兒重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)?想要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的家長(zhǎng)都要看看!
聽(tīng)說(shuō)我國(guó)很多家庭第一次接觸保險(xiǎn)都是從有了孩子開(kāi)始的。孩子的保險(xiǎn),最重要的就是重疾險(xiǎn)。孩子的重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)?那么多重疾險(xiǎn)種類(lèi)怎么挑?今天我們就來(lái)聊聊關(guān)于少兒重疾險(xiǎn)的一些問(wèn)題,想給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)的家長(zhǎng)一起
來(lái)看看吧!
常見(jiàn)少兒重疾產(chǎn)品形態(tài)
常見(jiàn)的兒童重疾產(chǎn)品有如下三類(lèi):
定期重疾
基本形態(tài)為交費(fèi)N年保N年(例如:交10年保20年,交20年保30年等等),到期后合同終止,價(jià)值歸零。
定期重疾的優(yōu)點(diǎn)
1、價(jià)格便宜保額高:50萬(wàn)保額,一年一般也只需要幾百塊保費(fèi)。
2、保障全:重疾、輕癥保障都有,通常自帶被保人豁免,可附加投保人豁免,也有身故責(zé)任(通常為退還保費(fèi)),還針對(duì)少兒重疾有額外保障。
乍一看,好像完美無(wú)缺。
實(shí)際上,它卻有一個(gè)并不明顯但卻致命的缺點(diǎn):假如孩子在保障期間患了重疾,合同到期后,將可能再無(wú)法投保其它的重疾險(xiǎn)。
比如,有一款很火的少兒定期重疾在廣告中宣稱,到期后可以“無(wú)縫切換”到本公司的其它終身重疾產(chǎn)品。
遺憾的是,這一點(diǎn)在條款中根本沒(méi)提到。那誰(shuí)來(lái)保證幾十年之后真的能投呢?合同到期的時(shí)候,孩子多大呢?可能二十多歲,可能三十多歲。這樣的年紀(jì)就開(kāi)始沒(méi)了保障,以后的重疾風(fēng)險(xiǎn),誰(shuí)來(lái)幫TA們抵御呢?
專(zhuān)項(xiàng)重疾
針對(duì)某些少兒高發(fā)重疾(例如:少兒白血?。┻M(jìn)行保障的專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品。針對(duì)少白血病產(chǎn)品形態(tài)有兩種:一種是一次性交費(fèi),保障至25周歲,50萬(wàn)保額,保費(fèi)一般只要幾百塊;另一種是每年交費(fèi)的,50萬(wàn)保額,保費(fèi)一年大概100塊。優(yōu)點(diǎn)
是:保額這么高的同時(shí),保費(fèi)真心便宜。缺點(diǎn)是:只保障專(zhuān)項(xiàng)疾病。
終身重疾
基本形態(tài)為交N年(躉交/5年/10年/20年/30年)保障終身。終身重疾其實(shí)沒(méi)有很明顯的分為成人重疾和少兒重疾,因?yàn)榧热皇潜U辖K身,孩子總會(huì)長(zhǎng)大成人,基本保障都是差不多的。只是有些產(chǎn)品會(huì)帶有少兒特有重疾保障,通常為孩
子投保的時(shí)候,我們會(huì)建議優(yōu)先選擇這類(lèi)產(chǎn)品。
終身重疾的優(yōu)點(diǎn)
1、終身保障:一旦投保,終身都享有重疾保障。不管未來(lái)有什么變故,這份保障都會(huì)穩(wěn)穩(wěn)地守護(hù)孩子一生。
2、儲(chǔ)蓄功能:終身重疾因?yàn)橛鞋F(xiàn)金價(jià)值,且現(xiàn)金價(jià)值不斷增長(zhǎng),到一定時(shí)候會(huì)超過(guò)保費(fèi),若是孩子長(zhǎng)大后有更好的險(xiǎn)種,可以把現(xiàn)金價(jià)值退出來(lái)?yè)Q成其它險(xiǎn)種。以某產(chǎn)品為例,0歲女寶,20年交費(fèi)保終身,大概31、2歲的樣子退保也能
拿回所交的全部保費(fèi)。
3、確定的保額賠付:終身重疾只要不退保,就一定能拿回保額。要么是在發(fā)生重疾時(shí)獲得,要么一生平平安安就在年老身故時(shí)留給后代。
終身重疾的缺點(diǎn)很明顯:相比定期重疾價(jià)格較高。以10萬(wàn)保額為例,0歲女寶,20年交,一年的保費(fèi)大概是500~1200元(是的,不同公司,不同產(chǎn)品,價(jià)格差就是有這么大)。不過(guò),如果和成人的終身重疾險(xiǎn)相比,小孩投終身重疾又
顯得很劃算了。0歲女寶投保終身重疾的保費(fèi)大約是30歲成人的30-40%。
孩子購(gòu)買(mǎi)終身重疾有幾點(diǎn)需要注意
1、 少兒特定重疾:盡量選擇帶有少兒特定重疾的產(chǎn)品或者附加上可選的少兒特定重疾責(zé)任。發(fā)病率最高的16種少兒重疾如下表:
2、重疾多次賠付:孩子投保終身重疾,保障期間比成人會(huì)長(zhǎng)很多,在整個(gè)保障期間發(fā)生多次重疾的可能性相對(duì)也更高一些。所以,通常建議為孩子選擇重疾多次賠付的產(chǎn)品。
3、投保人豁免:指投保人在交費(fèi)期間發(fā)生合同約定情形(輕癥/中癥/重疾/身故/全殘等,視具體產(chǎn)品而定),即可免交余下保費(fèi),保障繼續(xù)有效。父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),保費(fèi)不用交了,孩子的保障依然存在,個(gè)人覺(jué)得是件很好的事情。
4、身故保障:終身重疾的身故責(zé)任有三類(lèi),無(wú)保障、退還己交保費(fèi)和保額。有的家長(zhǎng)會(huì)選擇無(wú)身故保障的產(chǎn)品,因?yàn)槿绻娴陌l(fā)生這種情況,他們是不愿意享受這筆錢(qián)的。這樣的想法我很理解,如果在孩子成家之前發(fā)生這種事,我也
不愿意花這筆錢(qián)。但是這是終身險(xiǎn),如果是在孩子成家之后身故呢?有一筆錢(qián)留給愛(ài)人或者孩子,也許TA會(huì)欣慰。如果選擇身故賠保額的話,需要注意對(duì)未成年人的身故保額限制:0-10周歲,上限20萬(wàn);11-18周歲,上限50萬(wàn)。超過(guò)上
限的話,也只能得到限額內(nèi)的賠付。另外需要注意,大部分產(chǎn)品在被保人18周歲前身故都是退還保費(fèi)(或者幾倍保費(fèi))而不是賠付保額的,當(dāng)然孩子在18周歲前身故的機(jī)率也是很低的。了解清楚之后,怎么選都沒(méi)有對(duì)錯(cuò),只是選擇不
同。
投保方案
產(chǎn)品形態(tài)都清楚了之后,究竟應(yīng)該如何投保呢?
首先保額要充足。大家都知道重疾險(xiǎn)的作用是彌補(bǔ)因重疾而導(dǎo)致的收入損失,少兒重疾險(xiǎn)彌補(bǔ)的是誰(shuí)的收入損失?當(dāng)然是照顧孩子的人,在大部分家庭,這個(gè)人很可能是媽媽。因此在保額設(shè)計(jì)上,建議覆蓋媽媽3-5年的年收入。
其次考慮專(zhuān)項(xiàng)疾病的問(wèn)題,如果特別擔(dān)心某些專(zhuān)項(xiàng)重疾風(fēng)險(xiǎn),可以加上專(zhuān)項(xiàng)重疾產(chǎn)品。
最后根據(jù)預(yù)算選擇產(chǎn)品搭配。
如果預(yù)算非常有限,只夠投保足夠保額的定期重疾,那只投定期重疾即可。至少解決了最近幾十年的風(fēng)險(xiǎn)保障,后面經(jīng)濟(jì)能力提升之后再加保終身產(chǎn)品。
如果預(yù)算稍微充裕一些,可以考慮投保一定額度的終身重疾,再加上一部分的定期重疾產(chǎn)品把保額做足。
如果預(yù)算比較充裕,而且看重儲(chǔ)蓄功能,可以選擇將全部保額都用終身重疾產(chǎn)品覆蓋。投保終身重疾產(chǎn)品時(shí),為了最大化保障范圍,通常建議選擇兩個(gè)以上的產(chǎn)品來(lái)組合。