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意外保險(xiǎn)好嗎?意外險(xiǎn)保障有哪些?

時(shí)間:2019-07-24 15:47:28 來源:多保魚

意外,每天都在以各種層出不窮的方式發(fā)生。意外險(xiǎn),其實(shí)人人都需要一份,而意外險(xiǎn)也有著其他保險(xiǎn)無法替代的作用。它的高杠桿是其他保險(xiǎn)所不具備的。但是很多人對(duì)意外險(xiǎn)并不是很了解。今天我們就重點(diǎn)來聊一聊意外險(xiǎn),對(duì)于很多徘徊在買和不買意外險(xiǎn)邊緣的小伙伴來說,希望看過文章能給你一個(gè)抉擇。


意外險(xiǎn)有哪些保障?


一款常規(guī)的意外險(xiǎn),一般會(huì)包含這些保障:


1、意外身故


2、意外傷殘


3、意外醫(yī)療


4、住院津貼


另外,也有一部分意外險(xiǎn)還包括(猝死責(zé)任、交通工具的意外保障等等)


一、意外身故:不可缺的保障


我們都知道,意外身故同壽險(xiǎn)的身故保障一樣,保險(xiǎn)責(zé)任都是針對(duì)身故情況的,而且意外身故的保額可以與壽險(xiǎn)身故責(zé)任保額進(jìn)行累加賠付(非意外的身故則不在責(zé)任范圍內(nèi))。


壽險(xiǎn)的身故保障范圍雖然包含于意外險(xiǎn)的身故責(zé)任,但意外險(xiǎn)的身故保障杠桿比例則相對(duì)更高,同時(shí)還體現(xiàn)在乘坐特定交通工具(海陸空、公共交通、自駕車等)意外身故的保險(xiǎn)金賠付上。


二、意外傷殘:最該被重視的保障


意外傷殘保障是意外險(xiǎn)里不可忽視的重要部分,一般情況下意外傷殘的保額是與意外身故的保額共享,也有獨(dú)立的,很多朋友在購買意外險(xiǎn)時(shí)容易忽略它。


意外殘疾的保障對(duì)于其他種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說是一個(gè)盲區(qū),在保險(xiǎn)責(zé)任上并沒有其他產(chǎn)品與它的保障范圍相重疊。


在我國意外殘疾等級(jí),是按照2013年制定的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行界定的。<一級(jí)>的傷殘=全殘,賠付意外身故保額的100%;<十級(jí)>的傷殘=最輕等級(jí),賠付保額的10%,等級(jí)的數(shù)字越高代表傷殘等級(jí)越輕,對(duì)應(yīng)賠付比例則越低。從一級(jí)(全殘)100%,到十級(jí)10%,其間每一級(jí)以10%遞減。


從賠付上來說,雖然傷殘等級(jí)的鑒定結(jié)果是由司法部門授權(quán)的機(jī)構(gòu)給出的,但實(shí)際的賠付比例還是要參照保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中的賠付標(biāo)準(zhǔn)。而保險(xiǎn)公司對(duì)于傷殘等級(jí)的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能存在一定區(qū)別,這也是我們?cè)谶x擇意外險(xiǎn)時(shí)需要留意的地方。


為什么說意外殘疾保障很重要,我們舉例說明吧:發(fā)生意外導(dǎo)致“雙手完全缺失”或“雙手完全喪失功能”,很明顯如果不幸發(fā)生這樣的情況后會(huì)對(duì)生活造成重大的影響。那么傷殘等級(jí)是?


傷殘等級(jí)為<四級(jí)>,按照<一級(jí)>為100%的賠付比例,<四級(jí)>的賠付比例則是意外身故保額的70%。


再比如,意外傷害導(dǎo)致“雙眼視野缺損,直徑小于10%”的情況。為了便于理解,針對(duì)“視野范圍”做一下解釋:人類單眼水平視野的范圍在94°~104°之間,雙眼視野范圍一般在180°左右。垂直平面視野,最大視區(qū)為標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)以下70°,顏色辨別接線在標(biāo)準(zhǔn)視線以上30°和標(biāo)準(zhǔn)視線以下40°。


而如果“雙眼視野受損,直徑小于10%”,那基本上可視范圍就僅僅為水平視野的20°~30°之間,垂直面視野則大致在10°~20°之間。


最嚴(yán)重的殘疾等級(jí)為全殘(一級(jí)),賠付的比例為100%,比如:雙側(cè)眼球缺失、三肢以上完全喪失功能、四肢癱瘓、皮膚損傷導(dǎo)致瘢痕形成,且瘢痕面積大于等于全體表面積的90%等。


意外殘疾保障之所以重要,是因?yàn)樵谖覀冊(cè)庥鲲L(fēng)險(xiǎn)后,是有有介于生存與身故之間的生理狀態(tài)的。同時(shí)意外導(dǎo)致的殘疾會(huì)長期且持續(xù)性的影響個(gè)人以及家庭的經(jīng)濟(jì)生活情況。


在確定個(gè)人需要意外殘疾保障的多少時(shí),考慮到對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)以及未來生活的基本維持情況,建議是一般為年收入的10倍,100萬~300萬,至少需要能夠保障10年左右的家庭基本經(jīng)濟(jì)。


其實(shí)作為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品來說,賠付的方向大致可分為兩方面:一方面是體現(xiàn)以補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失為出發(fā)點(diǎn)的;另一方面則是以補(bǔ)償醫(yī)療支出的花費(fèi)為目地的,比如我們下面會(huì)講到的“意外醫(yī)療”。


三、意外醫(yī)療:最實(shí)用的保障


意外醫(yī)療,是意外險(xiǎn)中最實(shí)用的保障,可以用于報(bào)銷意外引起的醫(yī)療費(fèi)用。我們平時(shí)看到的意外險(xiǎn)有不帶意外醫(yī)療責(zé)任的,也有具備1萬意外醫(yī)療責(zé)任限額的,意外產(chǎn)險(xiǎn)品中意外醫(yī)療最高的限額是5萬。


如果已經(jīng)擁有百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)(通常是1萬免賠額),那意外險(xiǎn)中帶有有1萬的意外醫(yī)療額度就足夠應(yīng)對(duì)了,因?yàn)閮蓚€(gè)保障疊加,相互補(bǔ)充,就可以覆蓋一萬以下和一萬以上的醫(yī)療費(fèi)用。如果沒有配置過《百萬醫(yī)療》產(chǎn)品,則需選擇的意外險(xiǎn)中意外醫(yī)療的保障額度最好配足為5萬。


意外險(xiǎn)的其他保障


住院津貼


與醫(yī)療險(xiǎn)相同的是,意外險(xiǎn)中有時(shí)也會(huì)有住院津貼的保障,而意外住院津貼只針對(duì)意外引起的住院費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。(從字面理解就能看出來),通常情況下住院津貼保障是可以由住院醫(yī)療保障進(jìn)行替代的,并不是唯一的保障途徑,只起到一定的輔助與補(bǔ)充作用,所以我們不需要過度關(guān)注的它。


交通工具的意外保障


關(guān)于交通工具的保障,不納入考慮重點(diǎn)原因有兩點(diǎn):1、可以單獨(dú)購買,比起與某個(gè)意外險(xiǎn)計(jì)劃一起打包購買,單獨(dú)購買的靈活性會(huì)更強(qiáng)、保障期限、保額的高低、保障范圍海陸空、自駕車、公共交通等都可以靈活調(diào)整。2、交通工具保障打包在一款意外險(xiǎn)中,不便于我們?nèi)蚺袛噙@款意外險(xiǎn)的綜合性價(jià)比。


猝死保障


猝死保障不作為選擇意外險(xiǎn)時(shí)所考慮的重點(diǎn),是因?yàn)橥ǔT谝馔怆U(xiǎn)合同條款中對(duì)于猝死責(zé)任的定義比較模糊,很難去界定,在發(fā)生理賠時(shí),是糾紛高發(fā)的地方,所以也建議不要過于看重它的保額。


結(jié)語


意外險(xiǎn)購買寬松,無論是剛出生的孩子還是上了年紀(jì)的老人都可以購買。而且意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜保額高,是一款適合所有人的保險(xiǎn)??戳宋恼拢袥]有對(duì)意外險(xiǎn)有更深的了解呢?覺得有所收獲記得點(diǎn)贊收藏哦!