意外保險好嗎？意外險保障有哪些？

意外，每天都在以各種層出不窮的方式發(fā)生。意外險，其實(shí)人人都需要一份，而意外險也有著(zhù)其他保險無(wú)法替代的作用。它的高杠桿是其他保險所不具備的。但是很多人對意外險并不是很了解。今天我們就重點(diǎn)來(lái)聊一聊意外險，對于很多徘徊在買(mǎi)和不買(mǎi)意外險邊緣的小伙伴來(lái)說(shuō)，希望看過(guò)文章能給你一個(gè)抉擇。

意外險有哪些保障？

一款常規的意外險，一般會(huì )包含這些保障：

1、意外身故

2、意外傷殘

3、意外醫療

4、住院津貼

另外，也有一部分意外險還包括（猝死責任、交通工具的意外保障等等）

一、意外身故：不可缺的保障

我們都知道，意外身故同壽險的身故保障一樣，保險責任都是針對身故情況的，而且意外身故的保額可以與壽險身故責任保額進(jìn)行累加賠付（非意外的身故則不在責任范圍內）。

壽險的身故保障范圍雖然包含于意外險的身故責任，但意外險的身故保障杠桿比例則相對更高，同時(shí)還體現在乘坐特定交通工具（海陸空、公共交通、自駕車(chē)等）意外身故的保險金賠付上。

二、意外傷殘：最該被重視的保障

意外傷殘保障是意外險里不可忽視的重要部分，一般情況下意外傷殘的保額是與意外身故的保額共享，也有獨立的，很多朋友在購買(mǎi)意外險時(shí)容易忽略它。

意外殘疾的保障對于其他種類(lèi)的保險產(chǎn)品來(lái)說(shuō)是一個(gè)盲區，在保險責任上并沒(méi)有其他產(chǎn)品與它的保障范圍相重疊。

在我國意外殘疾等級，是按照2013年制定的《人身保險傷殘評定標準》進(jìn)行界定的。<一級>的傷殘＝全殘，賠付意外身故保額的100%；<十級>的傷殘＝最輕等級，賠付保額的10%，等級的數字越高代表傷殘等級越輕，對應賠付比例則越低。從一級（全殘）100%，到十級10%，其間每一級以10%遞減。

從賠付上來(lái)說(shuō)，雖然傷殘等級的鑒定結果是由司法部門(mén)授權的機構給出的，但實(shí)際的賠付比例還是要參照保險產(chǎn)品條款中的賠付標準。而保險公司對于傷殘等級的賠付標準可能存在一定區別，這也是我們在選擇意外險時(shí)需要留意的地方。

為什么說(shuō)意外殘疾保障很重要，我們舉例說(shuō)明吧：發(fā)生意外導致“雙手完全缺失”或“雙手完全喪失功能”，很明顯如果不幸發(fā)生這樣的情況后會(huì )對生活造成重大的影響。那么傷殘等級是？

傷殘等級為<四級>，按照<一級>為100%的賠付比例，<四級>的賠付比例則是意外身故保額的70%。

再比如，意外傷害導致“雙眼視野缺損，直徑小于10%”的情況。為了便于理解，針對“視野范圍”做一下解釋?zhuān)喝祟?lèi)單眼水平視野的范圍在94°~104°之間，雙眼視野范圍一般在180°左右。垂直平面視野，最大視區為標準實(shí)現以下70°，顏色辨別接線(xiàn)在標準視線(xiàn)以上30°和標準視線(xiàn)以下40°。

而如果“雙眼視野受損，直徑小于10%”，那基本上可視范圍就僅僅為水平視野的20°~30°之間，垂直面視野則大致在10°~20°之間。

最嚴重的殘疾等級為全殘（一級），賠付的比例為100%，比如：雙側眼球缺失、三肢以上完全喪失功能、四肢癱瘓、皮膚損傷導致瘢痕形成，且瘢痕面積大于等于全體表面積的90%等。

意外殘疾保障之所以重要，是因為在我們遭遇風(fēng)險后，是有有介于生存與身故之間的生理狀態(tài)的。同時(shí)意外導致的殘疾會(huì )長(cháng)期且持續性的影響個(gè)人以及家庭的經(jīng)濟生活情況。

在確定個(gè)人需要意外殘疾保障的多少時(shí)，考慮到對于家庭經(jīng)濟以及未來(lái)生活的基本維持情況，建議是一般為年收入的10倍，100萬(wàn)~300萬(wàn)，至少需要能夠保障10年左右的家庭基本經(jīng)濟。

其實(shí)作為人身保險產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，賠付的方向大致可分為兩方面：一方面是體現以補償經(jīng)濟損失為出發(fā)點(diǎn)的；另一方面則是以補償醫療支出的花費為目地的，比如我們下面會(huì )講到的“意外醫療”。

三、意外醫療：最實(shí)用的保障

意外醫療，是意外險中最實(shí)用的保障，可以用于報銷(xiāo)意外引起的醫療費用。我們平時(shí)看到的意外險有不帶意外醫療責任的，也有具備1萬(wàn)意外醫療責任限額的，意外產(chǎn)險品中意外醫療最高的限額是5萬(wàn)。

如果已經(jīng)擁有百萬(wàn)住院醫療險（通常是1萬(wàn)免賠額），那意外險中帶有有1萬(wàn)的意外醫療額度就足夠應對了，因為兩個(gè)保障疊加，相互補充，就可以覆蓋一萬(wàn)以下和一萬(wàn)以上的醫療費用。如果沒(méi)有配置過(guò)《百萬(wàn)醫療》產(chǎn)品，則需選擇的意外險中意外醫療的保障額度最好配足為5萬(wàn)。

意外險的其他保障

住院津貼

與醫療險相同的是，意外險中有時(shí)也會(huì )有住院津貼的保障，而意外住院津貼只針對意外引起的住院費用進(jìn)行補貼。（從字面理解就能看出來(lái)），通常情況下住院津貼保障是可以由住院醫療保障進(jìn)行替代的，并不是唯一的保障途徑，只起到一定的輔助與補充作用，所以我們不需要過(guò)度關(guān)注的它。

交通工具的意外保障

關(guān)于交通工具的保障，不納入考慮重點(diǎn)原因有兩點(diǎn)：1、可以單獨購買(mǎi)，比起與某個(gè)意外險計劃一起打包購買(mǎi)，單獨購買(mǎi)的靈活性會(huì )更強、保障期限、保額的高低、保障范圍海陸空、自駕車(chē)、公共交通等都可以靈活調整。2、交通工具保障打包在一款意外險中，不便于我們去夠判斷這款意外險的綜合性?xún)r(jià)比。

猝死保障

猝死保障不作為選擇意外險時(shí)所考慮的重點(diǎn)，是因為通常在意外險合同條款中對于猝死責任的定義比較模糊，很難去界定，在發(fā)生理賠時(shí)，是糾紛高發(fā)的地方，所以也建議不要過(guò)于看重它的保額。

結語(yǔ)

意外險購買(mǎi)寬松，無(wú)論是剛出生的孩子還是上了年紀的老人都可以購買(mǎi)。而且意外險保費便宜保額高，是一款適合所有人的保險?？戳宋恼?，有沒(méi)有對意外險有更深的了解呢？覺(jué)得有所收獲記得點(diǎn)贊收藏哦！