人身保險包括哪些?人身保險保障內(nèi)容分別是什么?
現(xiàn)在人們的保險意識越來越強了,但很多人并不知道,商業(yè)保險中的人身保險到底有哪些?每個險種所保障的責(zé)任是什么?今天小編就和大家聊一聊,人身保險中的壽險、意外險、重疾險、醫(yī)療險,這四類險種分別是什么意思以及保障的內(nèi)容是什么?
一、壽險
人壽保險的簡稱為壽險,人壽保險是商業(yè)保險中最簡單的一個險種。只要不在免責(zé)條款范圍內(nèi),被保險人不管是出于什么原因的身故,都能通過壽險來獲得賠償。這里需要注意的是,有些人壽保險產(chǎn)品只保障身故,全殘不在保障的范圍內(nèi)。
人壽保險分為定期人壽保險和終身人壽保險。
定期人壽保險: 在合同約定的保障期限和范圍內(nèi),被保險人不管是身故還是全殘,保險公司賠付保額;如果合同期滿之后,被保險人沒有發(fā)生任何事故,則保費消費掉了,沒有任何賠償金。
終身人壽保險:是保障終身的一款產(chǎn)品,簡單來說,被保險人從購買壽險的那天起,一直保障到到被保險人身故。這種終身壽險相對于定期壽險來說,除了保費高之外,還可以起到財富繼承的作用。對于那些有家產(chǎn)需要繼承的家庭就非常適合購買,這里不建議普通家庭購買。
注意:18歲以下的兒童不推薦購買壽險,因為兒童不具備賺錢的能力。而且法律也有規(guī)定,10歲以下的兒童如果身故,賠償?shù)淖畲箢~度為20萬,18歲以下的兒童,賠償?shù)淖畲箢~度為50萬。
二、意外險
意外險是商業(yè)保險中最常見的保險,大多數(shù)人購買的第一份商業(yè)保險就是意外險。保費低,保障額度卻很高而且健康告知條件寬松,某些產(chǎn)品60多歲的老人都可以購買 。這里需要注意的是,意外險只針對因為意外而導(dǎo)致的身故或者全殘才會賠付,經(jīng)醫(yī)院判斷如果是疾病導(dǎo)致的意外身故,不在保障的范圍內(nèi)。意外險的理賠要符合4個標(biāo)準(zhǔn)“突發(fā)的、外來的、非本意的、非疾病的”。
意外險主要保障的責(zé)任分為2種:意外醫(yī)療和意外傷殘/身故。前者可報銷因意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費用,后者保障的是因意外導(dǎo)致的傷殘或身故,保險公司賠付保額。這里說的意外傷殘的賠付是按照國家規(guī)定的傷殘等級按比例來賠付的,傷殘等級有1級和10級,1級是最嚴(yán)重的,按照100% 的比例來賠付,10級最輕的,按照10% 來賠付。
意外險不是所有人都能夠投保的,對被保險人的職業(yè)是有一些要求的。通常把職業(yè)分為6類,職業(yè)類別越高意味著承保風(fēng)險越大,1-4類職業(yè),更容易投保,而5-6類職業(yè)需要購買專門針對這種職業(yè)而設(shè)立的保險。因此,在投保意外險的時候,一定要搞清楚自己的職業(yè)是否符合投保人群,如果買錯,出事故后是不會賠償?shù)摹?/p>
三、重疾險
重疾險最簡單的解釋是,被保險人只要得了合同規(guī)定的重大疾病種類,保險公司直接賠付保險金。重疾險除了惡性腫瘤、嚴(yán)重?zé)齻?....等疾病,會確診即賠外,其余對于疾病的發(fā)展階段會有相應(yīng)的要求,比如說冠心病,只有做了開胸手術(shù)后才會給予賠付。重疾險的賠償只要醫(yī)院確診且符合理賠的標(biāo)準(zhǔn),保額是一次性給付的,不像是醫(yī)療險按比例報銷。如果條件允許的話,重疾險可以投保多份,理賠的時候可以疊加使用。重疾險的賠償金不僅可以用于補償醫(yī)療費用,而且還可以補償因病而造成的經(jīng)濟損失。
重疾險按照保障來分又分為三種:輕癥、中癥以及重大疾病。
在2006年,因為友邦保險公司“保死不保生”事件,引發(fā)了巨大的負(fù)面反應(yīng)之后,保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定了25種重大疾病的定義,這25種疾病所涉及到理賠率高達95%?,F(xiàn)在市面上每款保險產(chǎn)品都覆蓋了25種疾病,有的保險產(chǎn)品甚至高達100種,如果預(yù)算不足的情況下,就選擇最基礎(chǔ)版的重疾險產(chǎn)品就可以了。
相對“重疾”而言的,輕癥和中癥是重大疾病的早期癥狀,如果不及時治療,惡化為重疾的概率非常大,很多重疾的保險產(chǎn)品中都附帶的有輕癥和中癥的保障。這種附加的保費也不會很貴,輕癥和中癥發(fā)生的概率遠(yuǎn)比重疾要高的多,建議大家都選上。
這里小編要提醒一下大家,我們在投保重疾險的時候,并不是保障的疾病種類越多越好,要關(guān)注這款產(chǎn)品中是否包含了高發(fā)的輕癥和中癥的疾病癥狀。這樣才能體現(xiàn)出保險的保障意義。還需要注意一點,在給孩子投保重疾產(chǎn)品的時候,對于保額會有一個上限,具體以保險公司的規(guī)定為準(zhǔn)。
四、醫(yī)療險
醫(yī)療險和重疾險最大的區(qū)別在于,醫(yī)療險是報銷型的保險,重疾險是給付型的保險。醫(yī)療險的報銷范圍通常包括住院費、手術(shù)費、門診費、急診費、救護車運輸費等。
醫(yī)療險主要分為:小額醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險和高端醫(yī)療險這3種類型。
1、小額醫(yī)療保險:一般情況下,小額醫(yī)療險沒有免賠額,只要住院憑著發(fā)票就可以報銷。但這種保險的保額不會太高,在1-2萬之間。
2、百萬醫(yī)療險:是近幾年互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)紅產(chǎn)品,保費低不多、保額高達百萬。最重要的一點是社保報銷完之后,剩下的費用能夠100%報銷,但是一般都會有1W元的免賠額,建議搭配小額醫(yī)療保險使用,就可以達到0免賠報銷。
3、高端醫(yī)療保險:保險公司直接與醫(yī)院聯(lián)系支付費用,可以到公立醫(yī)院、私立醫(yī)院、非大陸地區(qū)醫(yī)院的專門部門檢查,享受一流的醫(yī)療服務(wù)。甚至可以提供直升機運送病人,但保險費用也很高,最便宜的是幾千,最貴的是每年幾十萬。
總結(jié):今天主要給大家分享了人身保險中的4大常見保險險種,關(guān)于這4種險種,大家都熟悉了嗎?希望今天的分享對你有用,喜歡別忘了給小編點贊喲。