百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的有那么好嗎?百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)選哪個(gè)?
近年來,百萬醫(yī)療險(xiǎn)一直都是很熱門的話題,因?yàn)楸YM(fèi)低、保障高、報(bào)銷范圍廣,備受人們的青睞。但百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的有說的那么好嗎?百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的能100%報(bào)銷嗎?今天小編給大家講一講百萬醫(yī)療險(xiǎn)的不足地方在哪里以及如何彌補(bǔ)?
一:百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么特點(diǎn)?
1、保費(fèi)低、保額高
幾百塊就能獲得上百萬的保額,比起某些保險(xiǎn),每年幾千甚至上萬的保費(fèi),才能獲得幾十萬的保障。這樣的數(shù)字對比就顯得百萬醫(yī)療險(xiǎn)特別有吸引力。越來越多的用戶購買百萬醫(yī)療險(xiǎn),追求高杠桿的保障。
2、報(bào)銷范圍廣
買過重疾險(xiǎn)的朋友應(yīng)該知道,重疾險(xiǎn)的理賠,要在條款規(guī)定的范圍內(nèi)才可以,不然獲得理賠的希望很渺茫。而百萬醫(yī)療險(xiǎn)在報(bào)銷上沒有什么限制,只要是合理且必要的費(fèi)用,百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)進(jìn)行報(bào)銷。這里要注意,有些產(chǎn)品會(huì)有免賠額。
3、保障期限靈活
常見的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是以一年為期限的,到期后可以靈活自由選擇,想買哪家就買哪家,沒有什么限制。如今百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是網(wǎng)紅產(chǎn)品,深受廣大人民的喜歡。雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)有這么多的優(yōu)點(diǎn),但也有一些不足的地方。
二:百萬醫(yī)療險(xiǎn)不足的地方有哪些?
百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然使用起來沒有什么限制,只要社保報(bào)銷之后百萬醫(yī)療險(xiǎn)給予100% 的報(bào)銷,但它依舊有報(bào)銷的盲區(qū)?,F(xiàn)在的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有規(guī)定,是住院了才會(huì)給予報(bào)銷,并不是說,只要去門診掛個(gè)號治療,就給予報(bào)銷,百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷是從住院這部分費(fèi)用開始算的。不排除有些有些醫(yī)療產(chǎn)品會(huì)提供門診的報(bào)銷,含有門診報(bào)銷的產(chǎn)品,保費(fèi)自然就會(huì)貴一些。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷原則是合理且必要的費(fèi)用,這一塊是很難下定義的。雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)對疾病的種類沒有限制,但是對治療費(fèi)用還是有些要求的。在有些情況下是不會(huì)賠付的,比如說產(chǎn)生了跟住院疾病不相關(guān)的費(fèi)用、超過醫(yī)院對于疾病正常的使用劑量、同等治療效果要選擇那個(gè)貴一點(diǎn)的藥物等等。如果出現(xiàn)這些情況中的任何一項(xiàng),百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)給予報(bào)銷的。
前邊也說了,百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的費(fèi)用必須是跟疾病治療有關(guān)才可以。但我們住院的時(shí)候所產(chǎn)生的營養(yǎng)費(fèi)和護(hù)工費(fèi),這些都不是疾病治療所包含的費(fèi)用,不給予報(bào)銷。 雖然有些醫(yī)院會(huì)有一定的補(bǔ)貼,但補(bǔ)貼的費(fèi)用也是有限的。并不能讓消費(fèi)者做到0花費(fèi),有些費(fèi)用還是需要自己掏錢的。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都會(huì)有1-2萬的免賠額限制,現(xiàn)在很多醫(yī)院,醫(yī)保的報(bào)銷比例高達(dá)80%,在醫(yī)保報(bào)銷完了之后,剩下的錢可能還達(dá)不到1萬,所以這部分的錢只能自己出,不能通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。 舉例說明:小李因身體不舒服,住院8天,產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用為2萬,通過醫(yī)保報(bào)銷掉1.6萬,剩下的4000元,沒有達(dá)到報(bào)銷的標(biāo)準(zhǔn),百萬醫(yī)療險(xiǎn)不給予報(bào)銷,這部分的錢需要自己出。
三:如何彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的不足?
百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都是用于疾病的治療,不同的是一個(gè)是報(bào)銷型的產(chǎn)品,一個(gè)是屬于給付型的產(chǎn)品。百萬醫(yī)療險(xiǎn)只需要幾百塊錢就能獲得上百萬的保障。而重疾險(xiǎn)購買50萬保額,年保費(fèi)要好幾千甚至上萬。同時(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)還不限疾病治療的范圍,不像重疾險(xiǎn)對于疾病有很多規(guī)定,不在疾病規(guī)定的范圍內(nèi),還不給賠付。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障這么好,是不是只要購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)就不用買重疾險(xiǎn)了呢?肯定不是。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)是先產(chǎn)生費(fèi)用,然后再進(jìn)行報(bào)銷,即使有住院墊付,那也是需要先產(chǎn)生費(fèi)用,才能對其進(jìn)行報(bào)銷。而重疾險(xiǎn)在理賠的時(shí)候,先賠償后治療,保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的保額給付。而重疾險(xiǎn)的理賠是,先給付,后治療。保險(xiǎn)公司只按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金,至于這筆錢拿去干什么了,他們是不會(huì)過問的。
在治療疾病的時(shí)候,由于疾病的不同種類,每個(gè)家庭的開銷都不同,有的家庭開銷大,有的家庭開銷小,而且百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒有什么費(fèi)用限制,不管補(bǔ)貼多少都可以,長久下來,保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在增加,經(jīng)營虧損的可能性比較高。百萬醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為了搶占市場而設(shè)計(jì)出來的一款性價(jià)比非常高的產(chǎn)品,但是隨時(shí)都會(huì)有停售的風(fēng)險(xiǎn)。一旦產(chǎn)品停售,我們的保障就沒有著落了。對消費(fèi)者來說是非常不好的。
剛剛也說了百萬醫(yī)療險(xiǎn)有一定的局限性,如果只購買一份重疾險(xiǎn)的話,想要高額的保障,那么所交的保費(fèi)就會(huì)很高,對于普通家庭來說,高額的保費(fèi)會(huì)有一些壓力。正確的做法應(yīng)該是,重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)相互搭配,用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷住院治療的費(fèi)用,重疾險(xiǎn)用來彌補(bǔ)住院期間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、誤工費(fèi)等。這樣就算疾病來臨,也沒有太多的顧慮。
總結(jié):百萬醫(yī)療險(xiǎn)在我們的日常生活中用處是非常大的,杠桿極高。光有百萬醫(yī)療險(xiǎn)也是不行的,還需要配置重疾險(xiǎn),只有百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),相互分工一起配合完成使命,才能讓我們的保障更加完善。