購買重大疾病保險時要注意什么?是不是病種越多越好?
對重疾險有一定接觸和了解的朋友都知道,重疾險的保障特殊,它只保障合同約定內(nèi)的疾病病種,如果被保人罹患的重疾和保險合同內(nèi)的沒有關(guān)系,則無法進行理賠。那么我們在選擇重疾險的時候,是不是保障的病種越多越好?今天我們就來聊聊這個話題。
重疾險的發(fā)展歷程
1983 年,在遙遠南非,一位心臟外科醫(yī)生,發(fā)現(xiàn)就算他把病人治好了,可是病人因為花費了昂貴的醫(yī)療費,掏空了家底,出院后要更辛苦的工作養(yǎng)家,得不到妥善的休息和康復(fù),最后健康惡化導(dǎo)致死亡。
于是他想,要是有一種保險,在病人得了大病后就能賠償一筆錢,有了這筆錢做醫(yī)療費,或者作為生活保障,這樣病人不就可以安心養(yǎng)病了嗎?
他找到保險公司,說服他們設(shè)計出了這種保險,偉大的重大疾病保險就誕生了。
而重疾險引入中國大陸,已是1995年了,僅僅是作為壽險的附加險,并且只有7種重大疾病。而在一年后,保險公司就推出了重疾作為主險的保險產(chǎn)品。
隨著重疾險的作用越來越凸顯,購買的人越來越多,而各種亂象就暴露了出來,諸如重疾分紅、重疾定義不明確、理賠條件苛刻等。
這 25 種疾病在所有保險公司的條款里,不僅疾病定義相同、理賠條件相同、就連合同的書寫方式都要完全相同。從此只要是重疾險,就必須包含前6種主要疾病。
也從這時候開始,各家保險公司為了產(chǎn)品更具競爭優(yōu)勢,在包含25種重疾的基礎(chǔ)上,逐步的增加了重疾的病種,從幾十種重疾一直加到了今天100多種。簡直讓人眼花繚亂。
重疾病種是保險公司的噱頭
我們用數(shù)據(jù)來說話,在這么多重大疾病理賠中,惡性腫瘤(可以簡單理解為癌癥)這一項疾病就占了60%以上,而協(xié)會規(guī)定必選的6種重疾占了80%以上,規(guī)范的25種重疾占了98%左右。
現(xiàn)在你明白,為什么從2007年開始過了十幾年,協(xié)會都沒有增加規(guī)范里的病種了吧,因為這25種重疾,依然涵蓋了絕大部分高發(fā)重疾。
那么病種變多了,價格卻沒怎么變,說明什么?保險公司開始做慈善了?其實是因為多出幾十種病種,對費率影響非常小。為啥,就是因為患病率極低,對整體保費影響甚微。
多出來的這么多病種,哪里冒出來的?
有的病種是概率極低,被保險公司拿來湊數(shù)。有的是拆分病種,一種病細分成多種病。
有的病種可能真的是保險公司根據(jù)理賠數(shù)據(jù)得出的,但是如果真是這樣,保險公司一定會拿數(shù)據(jù)大肆宣傳的吧,就不會只反復(fù)給你強調(diào)病種數(shù)量多了吧。
為什么市面上包含疾病種類80多、100多的重疾險產(chǎn)品呢?很多甚至連疾病名字都沒有聽過。絕大多數(shù)人得罕見病的概率其實是非常小的。而保險公司卻可以以“重疾險產(chǎn)品的保障全疾病種類多”來作為自己的宣傳噱頭,此外還可以讓消費者支付更多的保費。
對于消費者來說,其實是非常不劃算的。
如何選擇病種?
其實,保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾已經(jīng)涵蓋了98%的重疾,而另外的幾十種,對于大多數(shù)人來說,遇到的概率是比較小的。也就是說,對于很多人來說,有25種重疾保障已經(jīng)足夠了。
然而,目前市面上的重疾險病種都高達50多種,有的甚至有80多種和100多種。為什么會有這么多病種的重疾呢?除了保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾,其余的基本都是發(fā)生率很低,有的是針對特定人群,有的則是罕見的疾病。
對于預(yù)算有限的家庭,投保重疾險應(yīng)該注意性價比。如果在不增加保費的情況下,增加病種那當然毫不猶豫的接受。但是,如果增加幾十種疾病保費就會提高10%或者更多,那么其實這時候性價比已經(jīng)大打折扣了。對于消費者而言,其實是變相的漲價。
對于預(yù)算有限的人而言,與其提高保費去增加病種,不如把保額提高。
對于一般的家庭,由于預(yù)算有限,僅僅包含25種規(guī)定重疾的產(chǎn)品性價比最高。購買此類產(chǎn)品即可。
而對于家庭預(yù)算充足,擔心萬一會得個什么罕見病的,可以選擇重疾險病種越多越好的,因此買個安心。
重疾種類越多越好嗎?
你可能以為我會說,“當然不是,有25種規(guī)范疾病就夠了”。
但是不好意思,重疾種類真的越多越好。畢竟多一個病種,即使概率很低,也許某人就真的點兒背遇上了呢?保障嘛,當然多多益善的好。
要有一個前提!那就是保費并不能因為增加了病種而變貴。
也就是說,在同樣的預(yù)算下,兩款重疾險,保障形態(tài)都一樣,都包含25種規(guī)范疾病,病種少而便宜的,選病種少的;兩款價格一樣的,選病種多的。如果你不差錢兒,那當我沒說,您隨意。
寫在最后
買重疾險,最應(yīng)該關(guān)注的還是保險條款。至于重疾病種,不用過分關(guān)注。重疾病種越多當然是錦上添花的好事,但是如果要增加保費或者降低保額去增加疾病病種,則完全沒有必要!對于我們來說,在投保重疾險時,千萬別被保險公司帶偏了,不要太執(zhí)著于病種,也不要讓保險公司因為病種讓你多掏錢。