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保險的等待期什么意思?等待期發病怎么辦?

時間:2019-07-22 15:53:28 來源:多保魚

對保險有一定接觸的朋友都知道,保險合同里面有一個叫做“等待期”的東西,不論是重疾險、醫療險還是壽險,都有等待期。如果在等待期內確診疾病,保險是無法理賠的。等待期也成為保險理賠容易產生糾紛的原因之一。今天我們就來聊聊保險的等待期,讓大家更加了解保險。


什么是保險的等待期?


保險的等待期,又被稱為觀察期。它指的是保險合同生效后的規定時間內,即使被保險人發生了保險事故,受益人也無法獲得保險賠償。這段時間被稱為等待期。


為什么會有等待期呢?

 


比如有的人有一天突然覺得自己身體不舒服,覺得自己可能得了什么大病,所以趕緊去買了一份重疾險,買完之后就去醫院確診患了大病。如果沒有等待期,保險公司就得馬上理賠。那么保險公司還開的下去嗎?


保險公司之所以要設置等待期,主要是為了了解你是誰,你的身體狀況,如果在這個期間內出險,保險公司有足夠的理由拒絕。


那么我們在選擇保險時,要不要根據等待期的時間長短來作為考慮保險產品的因素呢?很多人會因為等待期的長短,而去挑選保險產品。其實,等待期不應該作為保險產品的核心考量。


因為各個保險公司的等待期時間不一樣,我們也能側面了解哪家保險公司更加為消費者考慮,為自己多擔責。


醫療險、重疾險、定期壽險都有等待期


1、醫療險


醫療險的等待期為30天,也有一些醫療險的產品等待期為90天。但是一般針對疾病醫療責任、意外醫療是沒有等待期的。


如果醫療險等待期內出險,保險公司是不會理賠的。也就是你所產生的醫療費是無法報銷的。但是醫療險的保險合同仍然有效。等待期內確診的疾病和之后的治療,保險公司不會管,但是等待期以外的疾病和治療仍然可以保障,也就是把等待期內的疾病做了除外保障。


2、重疾險


重疾險的等待期一般也為90天-180天。重疾險如果被保險人在等待期內確診重疾或身故,一般會退還保費,也有部分重疾險產品只退還現金價值,保險合同也隨之終止。


3、定期壽險


定期壽險的等待期一般是90天到180天。壽險的等待期,如果因為疾病身故保險公司是不會理賠的。但是一般會退還保費。


壽險的等待期一般只針對疾病責任,對于意外導致的身故則不會受影響。所以,如果在壽險等待期內,被保險人因為意外導致的醫療、住院或者重疾、身故不會因為等待期的限制而受影響,保險公司會負責理賠。


等待期發病了怎么辦?


對等待期內發病,一般所有的保險產品都不會理賠。但是各個保險產品的處理方法不盡相同。下面我們以重疾險為例,看下等待期內發病保險公司會作何處理?


1、保險責任中止,返還保費


大部分的重疾險產品都會采用“保險責任終止,返還保費”的方式。雖然在等待期內出險,會被保險公司認為是投保人的騙保行為,但是保險公司也沒有足夠的證據去證明這就是騙保行為。所以,對于等待期內出險,一般保險公司會采取中止合同,退還保費。


2、保險責任中止,返還現金價值


有的保險公司針對等待期內出險的行為,不會退還全部保費,而是只退還現金價值。如果投保人投保的是重疾險,那么保險公司只退還現金價值的話,那么就等于退不到錢,因為重疾險第一年的現金價值為0。


3、除外處理


很多保險公司針對等待期內出險,也會做除外承保。對于等待期內發生的重疾或者輕癥不賠付,但是保單繼續有效。在后期的賠付當中,只賠付等待期內所發生疾病以外的疾病。對于等待期內所發生的疾病則做除外責任,不予理賠。


4、輕癥不賠重癥賠付


很多帶有輕癥條款的重疾險,如果等待期內發病,如果是發生輕癥,則保險公司一般會做輕癥責任終止,重癥責任繼續的處理。


因為如果被保險發生輕癥,意味著很難再投保其他重疾險,所以這個處理也算是比較人性化的。


結語


很多人都認為保險的等待期是保險公司的一個大坑。但是從客觀的角度來說,其實等待期的設置還是相對合理的,有的規定也比較人性化。保險公司設置等待期不是為了坑害消費者,相反是為了更好的保障大家的利益。對于我們來說,針對等待期能做的就是盡早投保保險,這樣不會因為等待期而受到干擾。另外,等待期內也盡量不要去體檢,這樣對于后續理賠也會造成麻煩。

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