隨著人們經(jīng)濟(jì)生活水平的提高和抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，大家買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)也變的越來(lái)越強(qiáng)，但是大家對(duì)保險(xiǎn)理賠還心生顧慮，覺(jué)得理賠會(huì)不會(huì)很難或者很麻煩？所以這也是很多人考慮是否買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)打退堂鼓的一個(gè)主要原因。今天我們就來(lái)聊聊保險(xiǎn)理賠的問(wèn)題，讓你不用在為理賠而煩惱！

很多朋友會(huì)糾結(jié)，線上理賠和線下理賠差異大不大？大公司和小公司理賠一樣嗎？ 事實(shí)上，理賠和保險(xiǎn)公司的規(guī)模、投保的渠道沒(méi)有直接關(guān)系，關(guān)于理賠，每家保險(xiǎn)公司都有自身的一套完整的系統(tǒng)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r制度和程序。

由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司的理賠也在漸漸變得智能化，所以如果你想要搞笑的理賠，還是要從自身找問(wèn)題！

保險(xiǎn)公司為什么會(huì)拒賠

一般情況下，如果你的材料齊全，符合理賠要求，保險(xiǎn)理賠應(yīng)該不難。但是很多人還是遇到拒賠的情況，通常拒賠的理由有以下幾種：

保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)責(zé)任不相符

比如你買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)，在保障期內(nèi)生了一場(chǎng)病，想要理賠卻沒(méi)成功，這是因?yàn)樯∈菍儆诮】惦U(xiǎn)的范圍，你買(mǎi)的意外險(xiǎn)當(dāng)然不能用于生病的理賠。

不在保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍內(nèi)

也就是責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考察和篩選后，會(huì)對(duì)一些故意行為不給于承保。保險(xiǎn)公司一般會(huì)明確列出不在責(zé)任范圍內(nèi)的承保項(xiàng)目。

以健康險(xiǎn)為例，如果有先天性疾病（如先天性心臟?。?、懷孕及分娩等的情況，是無(wú)法得到理賠的。

沒(méi)有如實(shí)告知或帶病投保

比如保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)如身體健康情況等進(jìn)行了隱瞞或惡意隱瞞的，甚至編造虛假情況的，保險(xiǎn)公司都是有理由拒賠的。

以健康情況為例，投保人在投保時(shí)，就已發(fā)生意外傷害或出現(xiàn)健康問(wèn)題，但并沒(méi)有說(shuō)明，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生既往病史引發(fā)的疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)做除外承保。

在等待期發(fā)生的事故

通常我們買(mǎi)完保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)合同并沒(méi)有立即生效，而是會(huì)有一個(gè)疾病觀察期，通常是180天，如果你在等待期內(nèi)沒(méi)有什么身體問(wèn)題，那么可以承保，但是如果在等待期內(nèi)身體出現(xiàn)情況，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒保。

比如你買(mǎi)了健康險(xiǎn)，但是你是在等待期里生病了，那也沒(méi)辦法，是無(wú)法獲得理賠的，除非是等待期過(guò)了。

保單未指定受益人

受益人的指定是非常重要的，這將決定將來(lái)保險(xiǎn)金支付給誰(shuí)。

以人身保險(xiǎn)為例，一般來(lái)說(shuō)，身故保險(xiǎn)金的領(lǐng)取有保險(xiǎn)受益和法定繼承兩種形式。很多人在填寫(xiě)保單時(shí)，隨便填寫(xiě)為法定，這樣理賠時(shí)問(wèn)題就來(lái)了。

由此可見(jiàn)，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不放過(guò)任何的蛛絲馬跡，要不然吃虧的可是自己了。

如何順利獲得理賠？

了解理賠條件

在了解理賠條件前，一定要知道自己買(mǎi)的是什么險(xiǎn)種。很多朋友買(mǎi)保險(xiǎn)，都不知道自己的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)分別是什么。只有弄清楚自己買(mǎi)的是什么保險(xiǎn)，才能對(duì)癥下藥。

意外險(xiǎn)

很多人以為意外險(xiǎn)只要是“意外”都可以理賠，但是意外險(xiǎn)的意外和我們生活意識(shí)里的“意外”很可能是不一樣的。比如猝死，中暑或者是玩極限運(yùn)動(dòng)造成的意外，很可能保險(xiǎn)公司都是拒賠的。

所以我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意保險(xiǎn)合同和條款，注意除外責(zé)任和附加條款。

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)一般沒(méi)有什么約束，但是有的會(huì)有幾條除外責(zé)任，所以要留意除外責(zé)任，凡是身故還是全殘，不論疾病還是意外，都可以賠。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的理賠區(qū)分比較細(xì)，在這里在簡(jiǎn)單的說(shuō)下：

1） 確診即賠

只有癌癥、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重3度燒傷這三種情況。

2） 實(shí)施約定手術(shù)（6種）

3） 達(dá)到約定狀態(tài)（17種）

醫(yī)療險(xiǎn)

一般情況，只要符合保險(xiǎn)條款對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款即可進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，通常保險(xiǎn)條款里會(huì)出現(xiàn)“合理且必要的費(fèi)用”，也就是醫(yī)生開(kāi)的藥即可，不要出現(xiàn)故意欺騙，擅自選擇藥品的情況。

了解理賠流程

買(mǎi)保險(xiǎn)前

一定要明確自己對(duì)保險(xiǎn)的需求：主動(dòng)去了解自己買(mǎi)的保險(xiǎn)到底保的是什么，自己是不是需要，不同產(chǎn)品的保障范圍和責(zé)任免除范圍也要格外關(guān)注，如果不是很了解，可以尋求保險(xiǎn)代理人的幫助。

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)

一定要遵守投保流程每個(gè)環(huán)節(jié)的要求，不要故意隱瞞自己的身體情況，涉及健康情況的要誠(chéng)信告知。

發(fā)生保險(xiǎn)事故后

一定要及時(shí)提出理賠申請(qǐng)，不要拖，最好啊出險(xiǎn)后馬上和保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，給保險(xiǎn)公司等到客服保安，按照理賠需求準(zhǔn)備好材料。

通常理賠的流程也比較簡(jiǎn)單，大多為4個(gè)步驟：

1） 申請(qǐng)報(bào)案

致電/郵件/微信/APP/網(wǎng)站的形式

2） 準(zhǔn)備理賠材料

由保險(xiǎn)公司發(fā)送索賠指引郵件/可直接查看《理賠須知》

3） 等待保險(xiǎn)公司審核

獲得理賠款

保險(xiǎn)合同里都會(huì)有理賠指南，通常會(huì)在比較顯眼的位置，關(guān)于理賠，保險(xiǎn)公司都會(huì)有專門(mén)的理賠專線，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故通知報(bào)案會(huì)設(shè)置期限，所以大家一定要及時(shí)報(bào)案，以免影響到理賠。

了解理賠資料

申請(qǐng)理賠最好本人自己，如果委托他人，就要提供申請(qǐng)人提供簽名的授權(quán)委托書(shū)、有效身份證件等；由于各個(gè)險(xiǎn)種提供的理賠資料有所差異，所以大家在申請(qǐng)理賠的時(shí)候要以自己投保的產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。

寫(xiě)在后面

保險(xiǎn)理賠，永遠(yuǎn)是買(mǎi)保險(xiǎn)的人對(duì)關(guān)心的問(wèn)題，雖然我們買(mǎi)保險(xiǎn)的目的不是為了理賠，但是我們希望在需要理賠的理賠速度快，不要折騰，希望看過(guò)此文的你能對(duì)理賠知識(shí)有所收獲！

（責(zé)任編輯：多保魚(yú)楊小芬）