買保險(xiǎn)健康告知有技巧嗎?健康告知這樣做對(duì)你絕對(duì)有利!
買過(guò)保險(xiǎn)和對(duì)保險(xiǎn)有一定了解的人應(yīng)該都知道,我們?cè)谕侗_^(guò)程中會(huì)涉及到“健康告知”,無(wú)論你是在線上投保還是線下投保,健康告知都起著非常重要和關(guān)鍵的作用。它將決定你是否可以投保和你能否順利理賠,今天我們一起來(lái)聊聊保險(xiǎn)中的健康告知,感興趣的朋友可要好好一起來(lái)了解下。
健康告知的重要性
眾所周知,保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果通常由以下幾種結(jié)果:標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒保,對(duì)于投保人而言,健康告知將決定保險(xiǎn)公司是否承保,而你以什么樣的條件進(jìn)行承保;是不是能順利的得到理賠。
隱瞞體況兩年后出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司賠嗎?
有仔細(xì)研究過(guò)保險(xiǎn)法的人說(shuō),《保險(xiǎn)法》里不是有這樣一條,只要合同滿兩年,保險(xiǎn)公司就不能解除合同,如果發(fā)生事故就要進(jìn)行賠償嗎?
但是小編想對(duì)抱有這種心存僥幸想法的人一個(gè)忠告,因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)法早在2009年就新增了一條不可抗辯,就是如果存在特別嚴(yán)重的欺詐行為的不予以賠償。
所以,如果客戶隱瞞了自己的身體狀況進(jìn)行投保,并且這個(gè)隱瞞直接影響到核保決定的,就會(huì)面臨拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。所以,小編在此建議各位想要買保險(xiǎn)的朋友,投保時(shí)最好如實(shí)告知體況,堅(jiān)持最大的誠(chéng)信原則。
當(dāng)然,這條不可抗辯的條款只針對(duì)長(zhǎng)期的險(xiǎn)種,對(duì)于很多只有一年期的健康險(xiǎn)等,是不適用的。
健康告知的正確做法
1.詢問(wèn)告知原則
健康告知有兩種方式:無(wú)限告知和詢問(wèn)告知(有限告知)。
無(wú)限告知,就是投保人主動(dòng)把自己知道的情況毫無(wú)保留的的告知保險(xiǎn)公司。
有限告知:即保險(xiǎn)公司問(wèn)什么,投保人回答什么,告知范圍僅限于保險(xiǎn)公司書面所涉及的問(wèn)題。即使有的問(wèn)題很重要,但是你沒(méi)有問(wèn)到,我就沒(méi)有義務(wù)告知。
對(duì)于健康告知,保險(xiǎn)公司肯定會(huì)問(wèn)的非常具體。所以如果保險(xiǎn)公司問(wèn)你,是否上面有還未提及的異常癥狀、疾病和身體檢查?我們是可以不做回答的。因?yàn)檫@類問(wèn)題很明顯違背了有限告知的原則。
保險(xiǎn)公司的核保人員都是非常專業(yè)的,所以,健康告知的問(wèn)題必須具有針對(duì)性,明確性,如果籠統(tǒng)的擴(kuò)大客戶告知范圍,是不行的。
2有記錄才告知
你的身體狀況,是以檢查和治療的結(jié)果和記錄為準(zhǔn)的,如果僅憑自己的主觀臆斷,胡亂猜測(cè)是不算的。
如果近期打算買保險(xiǎn)的,小編也不建議你去做體檢,如果體檢檢查出有什么身體狀況,就會(huì)直接影響到核保。這里建議你投保以后過(guò)了等待期再去。
還有的朋友,自己有醫(yī)???,就給自己的爸媽看病,治療高血壓,高血脂,糖尿病等;還有的朋友單位的體檢自己不去,讓家里人以自己的名義去,這就很可能被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為是你本人的身體狀況,如果遇到這種情況,在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候就會(huì)遇到麻煩。
很多人認(rèn)為,我都去做了體檢了,是不是可以不用做健康告知了。當(dāng)然不行!保險(xiǎn)公司有相關(guān)的規(guī)定,就算被保險(xiǎn)人去保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢,投保人還是要進(jìn)行如實(shí)告知。
身體有狀況如何爭(zhēng)取最佳核保結(jié)果?
如果你的身體有情況,但是又真的想投保,怎么辦?小編建議你可以充分利用各個(gè)保險(xiǎn)公司直接核保的差異性,選擇核保寬松的保險(xiǎn)公司。
因?yàn)槊總€(gè)保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)是不同的的,核保規(guī)則也是一款產(chǎn)品好不好的一部分,是否合適你的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。
比如一位有乳腺結(jié)節(jié)的女性去保險(xiǎn)公司投保,她很可能面臨兩種投保結(jié)果,一種是延期承保;另一種就是除外承保,并且加保費(fèi)。
比如膽囊息肉,有的保險(xiǎn)公司是正常承保的,而有的保險(xiǎn)公司優(yōu)惠做膽囊除外承保。
但是對(duì)于買保險(xiǎn)的客戶來(lái)說(shuō),他是無(wú)法查到一家公司的核保規(guī)則的,只能查到一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、保費(fèi)、保障范圍、條款等。那么這個(gè)時(shí)候你可以找一位經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,或者直接找保險(xiǎn)代理公司。
常見體況能否核保?
很多人會(huì)把核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)混淆,其實(shí)他們是不一樣的,有的癥狀在臨床上無(wú)需治療,醫(yī)生可能會(huì)和你說(shuō),不用在意,沒(méi)事兒;但是如果有檢查記錄,就可能會(huì)影響核保結(jié)果;
還有就是定期消費(fèi)型的產(chǎn)品,他的核保比終身的更加嚴(yán)格;不同險(xiǎn)種所對(duì)應(yīng)的核保規(guī)則也是不同的。
醫(yī)療險(xiǎn)的核保是最嚴(yán)格的,因?yàn)樗侵苯訄?bào)銷的,所以很多既往病史都會(huì)做除外承保,有的會(huì)直接拒保。
下面介紹幾款最常見的身體狀況投保:
(1)淺表性胃炎
如果你的胃炎只是需要偶爾治療,沒(méi)有幽門螺旋桿菌的感染,重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是可以正常承保的。
(2)甲狀腺疾病
甲減或甲亢:規(guī)范治療后甲狀腺功能正常,可以投保終生壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn);
甲狀腺結(jié)節(jié):可以投保終身壽險(xiǎn);但是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)甲狀腺一般是不能投保的。
(3)乙肝攜帶
如果你患有乙肝攜帶,那么投保時(shí)需要檢查肝功能,如果一切正常,就可以正常投保。
寫在最后
健康告知關(guān)系到保險(xiǎn)理賠,所以一定要重視。反正謹(jǐn)記如實(shí)告知就對(duì)了,千萬(wàn)不要為了投保抱著僥幸的心理去欺騙和不如實(shí)相告,那也很可能你的保費(fèi)會(huì)打水漂!想知道更多保險(xiǎn)小知識(shí),就關(guān)注多保魚吧!