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四十歲買什么保險好?

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

時間:2021-05-25 10:25:05

醫療險續保又有新規范!

此前1月,銀保監下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》,對醫療險的續保做了規范要求,并要求續保不規范的產品在5月1日前停售,政策一出激起千層浪,停售更是引發了代理人的集體維權。

而這次,一波未平一波又起!銀保監再發整改要求,徹底厘清了“非保證續保”的定義,不允許任何“模糊混淆”的表述誤導消費者,殺傷力極強,很多產品要整改

  • 銀保監2次整改續保, 說了啥?
  • 續保再整改,對我們有啥影響?
  • 保證續保的百萬醫療險,哪款好?

01 /

銀保監2次整改續保,說了啥?

半年內,銀保監兩次發文規范續保,來梳理一下:

1月11日,銀保監下發《中國銀保監會辦公廳關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》。

當時做了這些規范要求:

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

簡單來說,就是把醫療險分成了兩類——短期醫療險vs長期醫療險。

短期醫療險就是指保險期為一年及以下且沒有“保證續保”條款;長期醫療險則是指保險期為一年以上或含“保證續保”條款。

而針對短期醫療險,要求必須在條款中寫明:“不保證續保”、“產品保險期為一年或以下”、“保險期滿需要重新投保且要經保險人同意”;且條款中不能出現“自動續保”、“承諾續保”等容易和長期醫療險混淆的詞句。

銀保監之所以要規定條款中哪些要寫、哪些不能寫,就是為了杜絕打擦邊球、誤導消費者。

當時要求表述不規范的產品要在5月1日前停售,據有人統計受影響的產品超過200款,說是醫療險地震也不夸張。

本以為這個事情到此就差不多了,但僅過了半個多月,5月17日,銀保監下發《關于做好短期健康保險業務客戶服務工作的通知》,再提續保規范,第二輪“續保整改”來了!

其實從1月的文件出來到現在,很多朋友依然搞不清“保證續保”和“非保證續保”,特別是有些非保證續保的產品到底能不能續保,它的條款表述真的讓人充滿問號。

比如,舉個最典型的例子——“不會因為被保險人的健康變化或理賠情況而拒賠續保”,其實還是有變相“承諾續保”的意思。

隨便翻了幾款產品,都有這條表述:

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

好醫保·住院醫療續保條款

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

如E康悅百萬醫療保險(C款)

這一條曾被解讀為保險公司給的“續保定心丸”。一方面是順應監管要求,另一方面或是為了穩定人心,其實道理很簡單,當政策沒有完全限死,就會有一些“合理對策”。

所以,銀保監就再次出手了。這一次,是徹底限死了短期醫療險的“續保表述”,所有有“變相承諾續保”嫌疑的表述都要整改!

具體有哪些不規范表述要整改?看下表:

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

可以看到,一共有5類不規范表述,除了上面說的“不因健康變化/理賠情況拒保”外(表格第③條),還有比如:

承諾續保年齡:本產品可續保至XX歲、續保時最高年齡可至XX歲……

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

續保無需重新審健康狀況:續保時不再對身體狀況進行審核、續保時將以首次投保時的身體狀況和健康告知進行核保……

還有“續保時保費交納寬限期為60天類似表述”,以及其他容易混淆長期健康險和短期健康險的表述。

這一條條非常清晰明確,已經把市面上存在的誤導性續保表述全部揪出來了,最后還加了一條“以及其他容易混淆的表述”,就把所有能鉆的空子全堵死了。

銀保監要求保險公司進行自查整改,并且要在5月28日前將短期健康險產品的整改情況、相關續保表述等進行上報。

02 /

續保再整改,對我們有啥影響?

目測這一波受影響的產品也不在少數,比如好醫保,我看了3款好醫保——1年期非保證續保的、6年保證續保的、20年保證續保的,都有“不因個人健康變化、理賠情況而拒保”這條表述。

首先說明一點,這兩次續保整改的對象都是“短期健康險”,也就是保障期限在一年及以下且沒有“保證續保”條款的,而長期健康險則不受影響。

長期健康險有兩類,一類是保障期在一年以上的,比如太平洋人壽的安享百萬,保障期是15年(并不是所有百萬醫療險都是1年期的)。

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

還有一類是有“保證續保”條款的1年期產品,比如??平安e生保長期醫療險,合同上明確寫明“保證續保”、“保險期間為1年”、“保證續保期間為20年”,這一類也是長期醫療險。

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

之前還有朋友給我留言,說現在“保證續保”的百萬醫療險都沒有了,希望今天的文章能回答這位朋友的疑惑。

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

再啰嗦一下:

兩次續保整頓的都是短期健康險產品,長期健康險產品不受影響。也就是如果你買的產品是保險期在1年以上的,或者是保證續保的,那你就不用操心啦。

那如果買的是短期醫療險,產品的續保表述有不規范的地方,怎么辦呢?

其實,完全不用擔心。首先,不規范的地方保險公司會在監管要求下整改,而對于已經買了這款產品的客戶來說,咱們的利益幾乎不受影響。因為整改的是續保條款,而這類產品本身就是非保證續保的,現在只是要在條款中把不保證續保表述的更清晰準確。

不過,有一個信號,大家要注意一下:

現在監管是徹底劃清了“保證續保”和“非保證續保”的界限,對于1年期非保證續保的百萬醫療險,以后大家就不要在續保上糾結了,身體健康、沒發生理賠,一年一年買是沒什么問題,但是當身體發生變化、或者發生了理賠,非保證續保的百萬醫療險在續保上就是說不好的,要充分認識到這一點。

如果你實在看中“續保”條件,那就建議你直接考慮長期或者保證續保的百萬醫療險。

監管費了這么大勁來立這個規矩,不是開玩笑的。

03 /

保證續保百萬醫療險,哪款好?

目前市面上主流的保證續保產品,主要有6年和20年的。

我選了3款平時大家問的比較多的產品來對比,分別是超越保2020(6年保證續保)、平安e生保長期醫療險(20年保證續保、好醫保長期醫療(20年版)。

先上對比表格:

醫療險續保再地震!銀保監再發整改要求,哪些產品受影響?

這3款里,綜合來看:

超越保2020是保障最全面的,一般醫療責任里還包含了ECMO(體外膜肺氧合)的報銷,ECMO相當于一臺機械肺,在新冠肺炎疫情中起到了重大作用,而這一點其他兩款產品都沒有。另外,超越保2020的院外藥保障也是不錯的。

其次,平安e生保長期醫療和好醫保20年版,這兩款總體來看差不多,平安e生保在投保年齡上范圍小一點,兩者主要的差異就在惡性腫瘤院外購藥這塊上。

平安e生保長期險本身是沒有院外購藥這項責任的,但是可以通過買一份平安“i藥保”,加上這個保障。加上之后,院外購藥保障還是非常不錯的,87種靶向藥,100%報銷。而好醫保20年版,院外購藥只能報銷90%(順便說一下好醫保6年版的特藥責任是在投保須知里的,續??赡懿环€定)。

怎么選?直接說結論:

如果你看中保障時間,那么直接考慮20年保證續保的兩款產品。這兩款里,平安e生保的院外購藥責任(要另買)。如果你年齡在55歲以內,建議選擇平安e生保;如果年齡超過55歲,可以選擇好醫保。

如果你還年輕,不太在意保障時間,那么可以選擇6年保證續保的??超越保2020,這款產品真的沒話說,優秀!

最后,再來說說非保證續保的百萬醫療險:

其實1年期非保證續保的產品在某種程度上,健康告知會更寬松一些、保障責任會更全面一些,除了保障期限短,其他方面相對保證續保的產品來說非常有競爭力。

比如百萬醫療險的初代網紅——眾安的尊享e生系列,已經迭代至2021版,保障責任非常優秀,而且最高70歲都可以投保,這也是保證續保的產品在投保年齡上不能滿足的。

  • 最后的總結:

不管是長期還是短期,目前最長只有20年、還沒有終身可保證續保的百萬醫療險,百萬醫療險的“續保”始終是存在缺口的,比較適合作為重疾險的搭配補充,無法獨立給我們提供長期穩定的保障。

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