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四十歲買什么保險好?

利率超5%?日計息月復利的萬能險,竟然會虧錢!

時間:2021-04-27 11:15:07

前不久,家里老人跟我說在某銀行存了一筆錢,最近要用錢了,竟然取不出來,不能取就算了,還要往里面繼續存錢。

我就問她要來當初存錢的憑證,拿到手一看是一本期交的萬能型保險合同,當下就明白怎么回事了。

類似的事情,不少朋友都遇到過,我們今天就好好聊一聊這個萬能險。

  • 萬能險“萬能”在哪里
  • 萬能險竟然還會虧錢?
  • 還有哪些相同功能的保險?

01 /

萬能險“萬能”在哪里

萬能險之所以會被稱作”萬能”,是因為玩法有很多,靈活性特別高,就像宣傳說的那樣,既能保障還能賺錢。

但是,如果你不懂,就很容易入坑。

要弄清楚萬能險是怎么賺錢之前,我們要先明白萬能險的結構。萬能險的核心包含保障責任和萬能賬戶兩個部分,這兩個部分并不獨立,是相互影響的,我們下面深入揭秘。

利率超5%?日計息月復利的萬能險,竟然會虧錢!

(萬能險核心結構)

萬能險可以投入保費、可以隨時提取賬戶價值,同時具有明碼標價的結算利率,這也就是它具有賺錢能力的原因。具體是怎么賺錢的,了解下面幾個部分很關鍵。

  • 躉交/期交保費

萬能險保費一般可以躉交和期交,這種繳費方式和常見的重疾險、壽險沒啥區別,不管是哪一種,只要交進第一筆錢,就會有萬能賬戶。

  • 追加保費

萬能險還可以追加保費,就是投保之后,可以隨時往里面加錢,但這是保單權利不是保單義務。

有些人手中有些閑錢,短期內不用,做投資怕風險,存定期不靈活,覺得萬能險的結算利率還算不錯。那追加到萬能保單里,也不失為一種不錯的資產配置手段。

需要注意的是,不管是普通的繳費還是追加保費,都需要扣除一筆初始費用后,才會進入萬能賬戶。

初始費用也就是保險公司的運營成本了,目前常見的是3%。

利率超5%?日計息月復利的萬能險,竟然會虧錢!

(某款萬能險條款截圖)

  • 保單生息

當萬能險的保單開始生效,萬能賬戶就開始生息了。原理和我們熟悉的銀行存款非常相似,但會更加靈活。

萬能險每天都會生息,每個月會計入到萬能賬戶當中,在下個月再一起生息。這也就是常說的“日計息,月復利”。

需要注意,保單生息的年化利率不是固定的,要根據保險公司的萬能險資產管理情況而定,每個保險公司不盡相同。不過大家放心,萬能險還有一個最低保證利率,也就是不管怎么樣這個保證利率都是可以拿到的。

近幾年的行情來看,整體的年化利率水平在3%-5.5%左右,常見的最低保證利率在2.5%-3%上下。

下圖截自某保險公司最近的萬能險結算利率,具體產品結算利率可以在保險公司的官網上查到。

利率超5%?日計息月復利的萬能險,竟然會虧錢!

(某保險公司萬能險結算利率截圖)

以上的躉交/期交保費、追加保費、保單生息是萬能賬戶價值的來源,我們再來看看會從賬戶支出的部分。

  • 保障成本

萬能險包含保障功能,比如壽險、重疾、醫療、意外保障、護理保障等等。但是這部分,保險公司要承擔相應風險,所以,就會收取一定的保障成本(或者稱為風險保費)。這些保障成本,會從賬戶價值里扣除。

很好理解,我們購買重疾險每年要交保費,交個10幾年或者30年都很正常,保障成本就相當于這個保費,只是不需要額外交錢,而是從賬戶價值里扣。

  • 部分領取

部分領取,字面意思就是取出一部分的錢,如果全部取出來,那就是退保了。萬能險的萬能賬戶可以隨時部分領取。這也是保單權利,只要申請就可以了,取走做什么保險公司不會過問。

但是部分領取,保險公司會扣除一點領取費用,類似手續費。那費用怎么扣?領取后賬戶里還有多少錢?我們舉個例子說明。

小王買了一份萬能險,賬戶里有10萬元,最近想要買車還差5萬元。小王就向保險公司申請部分領取5萬元,這時,保險公司說要扣除1%的費用。

那么實際到手的錢是:49500元=5萬*(1-1%)
賬戶余額:5萬=10萬-5萬

目前比較常見的部分領取費用在0%-5%上下,也會和投保年限有關。

利率超5%?日計息月復利的萬能險,竟然會虧錢!

(某萬能險條款截圖)

如上圖中的這款產品,投保前5年領取會產生費用,而且逐年遞減,到5年之后領取的話,費用就是0了。

到這里,萬能產品的核心框架就基本清晰了。

前文提到的保費、部分領取我們是有數的,而保障成本、初始費用、保底利率合同都會寫明,至于結算利率在保險公司的官網上都會公布,可以說萬能險是很透明的險種。

最終賬戶價值能有多少錢?可以用下面這個公式計算。

賬戶價值=(保費-初始費用)+(追加保費-初始費用)+保單生息-保障成本-部分領取。

02 /

萬能險竟然還會虧錢?

如果萬能賬戶里的錢大于我們交進去的保費,可以說是賺錢的。但是,從計算公式中看,如果支出大于來源,就會虧錢。那什么情況下會虧呢?

2.1 保障成本過高

保障成本每個月會從賬戶價值里面扣除。當賬戶價值每個月產生的保單生息,還沒有每個月扣的保障成本多,這種情況下,賬戶價值自然是越來越少的。只要扣費達到一定次數,扣光也是很有可能的。

舉個例子:假如一份萬能險保單,含有100萬的醫療保障,100萬的意外保障,30萬的重疾保障,萬能賬戶里有50000多塊錢,每月收益是 200 塊。對于年輕朋友來說,保障責任的費率便宜,一個月 70 塊左右。因此,每個月賬戶價值都能增加個 130 塊左右。

換個情況,如果被保險人是一位 50 歲的老年朋友,這個年齡段費率就要高很多,在賬戶價值相同、保額相同的情況下,每個月的保障成本可能會達到 500 塊。那這個時候,每個月 200 塊的保單收益,是不能覆蓋保障成本的,賬戶價值反而會減少 300 塊。

而隨著年齡的增加,費率還會不斷增加,而且增加速度越來越快,到 60 歲之后,保障成本會變得非常高。賬戶價值就會隨之快速的減少,直到為0。

所以,在實際操作中,往往會將保障功能削弱,例如重疾保個5萬/10萬,或意外保個5萬,這樣保障成本就很少了,自然用來增值的錢就多,還是能賺錢的。

有人就會有疑問,萬能險不要保障功能不就好了?

以上講的萬能險,是作為主險的情況,沒法將保障功能撇除干凈,不然和銀行的理財產品就沒啥區別了。

我們經常碰到的年金險或增額終身壽險也會有萬能賬戶,那是因為把萬能險作為了它們的附加險。(那萬能險作為附加險是怎么用的呢?或者還想知道萬能險其他有關的,歡迎給我留言。)

2.2 提前退保

每一筆保費進入萬能賬戶前都會扣除初始費用,在合同未滿期之前申請退保,還可能會扣除相應的退保費用。退保費用和部分領取費用很雷同,看下圖某產品的條款約定。

利率超5%?日計息月復利的萬能險,竟然會虧錢!

(某萬能險條款截圖)

我們再舉個例子看看會虧多少錢:

小王,在今年的2月份,投10000元買了一份萬能險,這款產品今年的結算利率比較穩定,每月都是4.5%,初始費用是3%,風險保費(也就是保障成本)70元,退保的費用如上圖。第二年2月份,也就是剛滿一年的時候,小王想要把錢取出來。

算算實際能取多少錢:扣除初始費用3%和風險保費之后,實際進入賬戶的是9630元,第二年2月份的時候賬戶價值是10063元。退保需要扣除4%的退保費用,那么到手就是9660元。比投入的10000元還少40元,如果還沒到一年就退保,那么少的只會更多。

如果小王,一直用不到這筆錢,結算利率也穩定,5年之后再取出來的話,到手大概有11688元,年化收益率約3.4%。既有了保障,又有了收益。

所以,要想用萬能險來實現財富增值,關鍵在于看清楚合同約定的初始費用、退保費用然后持有夠長的時間,還有保障成本要做低。

前文提到各項費用,這里再幫大家梳理一下,投保的時候我們要重點關注。

利率超5%?日計息月復利的萬能險,竟然會虧錢!

萬能險其實是很好的險種,看你怎么配置,想要保障好,賺錢能力就相對弱;想要賺錢多,保障功能就相對小,兩者不能兼得。

以現在市面上的萬能產品來看,更偏重財富增值功能。

03 /

還有哪些相同功能的保險?

除了萬能險,保險產品中還有年金險和增額終身壽險,也同樣可以作為財富規劃的工具。

年金險,大白話說,就是人活著,在約定的時間內,都可以領錢的保險。約定的時間可以是5年、10年、20年,甚至終身。

打個更好理解的比方:保險公司就像是超長待機的老母雞,你可以一次性喂飽它,也可以定期投喂,到了約定的時間,這只雞開始定時定量下蛋,供你食用。

增額終身壽,有壽險的功能,但實際功能遠遠超過傳統壽險,它的保額會根據合同約定的比例(目前一般在3.5%-3.99%上下),隨年齡持續復利增長,杠桿比較高。

大部分產品還支持加保、減保取現,既能實現生前靈活支取,又能實現身后資金傳承,非常靈活。

這兩類產品最大的特點是能讓資金安全、穩定、長期增值,是目前廣受大家喜愛的“投資型”保險。

目前,保魚君最推薦的產品是橫琴金滿意足,這款產品雖說是兩全保險,但產品設計的和增額終身壽險幾乎沒有差別。

推薦的理由

有效保額每年3.99%復利遞增:這是確定能拿到的錢,且復利是業內高水準。

投保門檻很友好:最少1000元就能投保,對被保人的年齡要求也很寬泛。

支持減保:急用錢的時候,可以隨時取出來應急。

最后,不管是萬能險、年金險還是增額終身壽險,都屬于“投資型”保險。如果已經做好了基礎保障的朋友,還有閑錢的話,可以考慮入手。

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