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四十歲買什么保險好?

意外險投保有2種選擇,閉眼買就錯了!

時間:2021-03-18 10:34:45

我們對意外險的慣常認知就是意外身故賠錢,但其實意外險有很多細分的保障,在不同場景下會滿足不同需求。別看每年只有幾百塊錢,但作用遠比這幾百塊要大得多。

  • 意外險的3大重要責任!

  • 投保的2種選擇?

  • 購買時要注意幾個關鍵點: 

1. 意外險的3大重要責任!

意外險有三種比較重要的責任:意外身故、意外傷殘、意外醫療。是對被保人出現意外事故時的不同狀態進行保障,具體怎么理解呢?

比如Z先生下班回家

??場景一:如果途中被撞倒導致肋骨骨折,但是仍然生存,那么意外險保單可以給予賠償。

 意外險投保有2種選擇,閉眼買就錯了!

那么他將獲得的賠償金額,以10萬保額的意外險舉例:

10萬×10×(10-10+1)×10%=1萬元

??場景二:Z先生受傷需要住院治療會產生一定費用,那么意外醫療的好處就在于Z先生在治療意外傷害期間的費用,可以通過意外險報銷。

通常意外險對于門診和住院費用都可以報銷,但是要注意報銷范圍,比如:

同一類治療藥物可能社保內的30元,社保外的300元,那么限社保的意外險只管30元的。

??場景三:外險的第三個責任,就是假如Z先生受傷并致死,那么意外險會按照約定進行10萬元的保額理賠,保單也至此結束了。

以上就是意外險的三大重要保障責任。當然意外險保障責任不止這三種,但是這三項非常重要好用。

2. 投保的2種選擇

投保的2種選擇主要針對不同年齡段在選擇意外險時的傾向性,因為不同階段人群所具備的特點不同:

??選擇一:對于老人和孩子

優先選擇意外醫療高的!小孩子和老人,都有一個共同點,就是沒啥家庭經濟責任,因此意外身故的保額倒是其次考慮的。

但是老年人對于意外事故的抵御能力又比較差,小孩子好奇心又比較強,容易磕磕碰碰。所以他們更需要意外險里的意外醫療,來報銷平時因為意外造成的小額醫療費用。

在挑選意外醫療保障時:

1、優先選擇意外醫療保額比較高的,建議在1萬以上;

2、免賠額低一點的,最好是0免賠;

3、能報門診的;

4、能100%報銷的;

5、涵蓋自費費用的。 

??選擇二:對于成年人

成年人身上肩負的家庭和經濟雙重責任比較重,如果一旦發生意外身故或者造成傷殘不能再賺錢或者維持之后的生活,那么對家庭造成的影響比較大。因此成年人的意外風險建議保額買高一些。

尤其是對于傷殘后還需要一筆照顧的費用,高保額顯得更有必要。

那么究竟要買多少保額呢?

建議最好買到年收入的5-10倍,不超過10倍。如果因為年齡或地域等因素買不到高保額,可以考慮疊加保單。

3. 購買時要注意幾個關鍵點!

曾經有客戶問:買了一份意外險,是不是所有意外事故都會管?答案是不一定的,意外險功能很多,包括綜合意外/意外醫療/交通意外/旅游意外。有些保單這些都保,而有些只承保一部分,這需要用戶在投保前看清楚。

3.1 綜合意外和交通意外

我們給兩者做簡單的區分:

??交通意外:指被保險人在乘坐或駕駛交通工具期間因遭受意外傷害,比如開車、坐飛機火車期間發生意外事件的情形。

??綜合意外:被保險人在保險期間內發生保險合同約定的意外傷害事故,造成傷害的情形,不僅僅包括乘坐交通工具期間的意外。

因此,綜合意外和交通意外保障的內容不一樣。

如果開車上下班,或經常出差需要乘坐火車飛機的,那么在選擇時建議您購買一份包含交通意外險的產品。

一般一份一年期的意外險50萬綜合意外保額,加上50萬航空意外保額、30萬綜合交通意外保額的產品,保費才100多塊錢。這里注意不要買隨機票火車票的意外險,單次就能達到幾十塊錢太貴了。

3.2 旅游意外

旅游意外也是要單獨購買的,這里不是指報團旅游,導游給統一購買的旅游險。

很多旅行社為游客購買的是:旅行社責任險,也就是說,它只保障因旅行社造成的意外事故責任。

像有的旅客報了團又進行單獨行程,那么出了意外,旅行社給買的保單是沒有用的。

而真正管用的,是旅游意外險。雖然保障時間短,價格也便宜,但是它的作用很大。

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出國旅行時:

一定要購買境外旅游險,因為一旦出了事,在國內還好辦只要身邊有人,還有到就近大醫院就診的機會。但是到了國外,人生地不熟,真出了事兒沒有境外緊急救援和國際運送,那么很可能會因為耽誤治療而失去生還的可能,甚至遺體都沒辦法盡快回國。

這里提醒一下,并不是所有境外旅游險都有緊急救援和國際運送保障,投保時看好。

看好承保地區:

去哪里旅行,就選擇保障哪里的產品,當然也有保全球的產品,但無論是區域保障還是全球保障,大多數產品對比如阿富汗等戰亂地區是不保的,這些在投保前都要看好。

旅游意外險保障期限一般在幾天到幾十天,要注意覆蓋出行日期。

最后,除了保障責任,選擇意外險還需要注意什么?就是理賠便捷度及響應速度。

相對重疾險等產品的理賠,意外醫療理賠頻次高金額低,一個具有便捷的線上提交理賠申請,理賠資料簡單,理賠快速的意外險產品是非常好用的。

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