多保魚
愛心人壽心相隨年金保險測評
時間：2021-02-02 10:49:23
2020年馬上就要結束了，辛苦了一年，想必大家都賺了不少錢，最近就有很多人開始關注年金險，想要為自己的資金做個規劃。今天小魚就給大家介紹一款市面上比較熱門的年金險——愛心人壽心相隨年金保險。
主要內容分為：
- 有沒有必要買年金險
- 深入細節，深剖產品亮點不足
- 解讀產品收益
- 熱門產品對比
- 適合哪些人購買
01 /
有沒有必要買年金險
隨著全球化發展，存款利率受宏觀經濟環境、央行的政策、國際經濟形勢多元影響； 總體來看，利率在波動中下行。小魚瞄了一眼余額寶，現在的7日年化收益率是2.4%，從一開始的6%已經跌破了3%。
這么來看把錢存在銀行或者放在支付寶，顯然不是明智之舉。很多人會投資房產、股票、基金等，會玩的人賺到盆滿缽滿，不會玩的就被唰唰割韭菜，風險可想而知。年金險最大的特點就是安全性高、收益穩定，長期持有收益一般在3%-4%左右，非常適合打算做長期財務規劃的朋友?；蛟S大家經常聽到教育金、婚嫁金、創業金、養老金規劃，說的就是年金險的作用。
那我們究竟什么時候買年金最為合適？
當然是越早越好。
畢竟中年失業，創業失敗，老婆/老公卷錢跑路，不寄希望孩子給我們養老也不能保證孩子不啃老，再說中國人肝癌、肺癌患病率居高不下，各方各面的風險，都可能讓我們老了還要為生計發愁。所以未雨綢繆，總不會錯的。
02 /
深入細節，深剖產品亮點不足
愛心人壽心相隨年金保險由安心人壽保險股份有限公司承保，愛心人壽是由北京保險產業園投資控股有限責任公司等十一家優質企業發起設立，注冊資金17億元，注冊地在北京。
1.1 保障總覽
年金險最大的作用就是對未來的經濟做規劃，那么預期收益率是我們首先關注的，這款產品的預期收益率會與繳費方式、年齡、性別等因素有關。
這款產品除了可以領取年金以外還提供了身故保障、投保人保費豁免保障、滿期轉換養老服務、保單貸款服務、支持減保，可以看出這是一款收益穩定、靈活規劃、兼顧養老與傳承的年金保險。
1.2 產品亮點和不足
亮點1：領取時間早
愛心人壽心相隨年金保險生存保險金約定了第10個保單年度就可以領取年金了，相比其他年金險，領取時間比較早；比如30歲投保，40歲就可以開始領取年金。不像純養老年金那樣需要等很長時間，30歲投保，可能要到60歲退休時才能開始領取。
補充一點，一般年金險要到十幾二十年才能做到收益超過所交保費的總和，這款產品如果選擇3年繳費，到第5年就可以做到；如果選擇5年繳費，那么就是到第7年；如果選擇10年繳費，到第10年就可以；這個速度很不錯。
亮點2：萬能賬戶讓資金二次增值
如果一款年金產品能夠附加萬能賬戶，收益率會提高很多，萬能賬戶會讓資金二次增值。
萬能賬戶有保底收益，目前行業內最高為 3%。這款產品關聯的萬能賬戶的險種為愛心人壽年年豐盈終身壽險（萬能型），保底利率是3%，已經是行業內最高水平。
一般實際收益會超過保底利率，但是超過保底利率的收益是不確定的，這款產品目前最新的實際年化結算利率是4.6%，還不錯。
亮點3：期滿生存返還保費
這款產品的保障期間是保到被保險人88周歲，等被保險人88周歲了，如果還生存的話，保險公司就返還之前繳納的全部保費。
一般年金險都有年金領取的功能，很少有滿期仍然生存的返還累計所交保費，這相當于你定時攢了一筆錢，免費享受了每年的年金領取，到期了你攢的全部的錢還能再取出來。
亮點4：保費豁免
這款產品有投保人豁免保費的保障，即投保人發生意外傷害身故或全殘的，可以豁免后期保險費。
例如：甲先生，35 歲，為兒子購買了“愛心人壽心相隨年金保險”，每年交 5 萬元保費，交5年，基本保險金額是 116145 元。甲先生在 38 歲應該交保費的日期前不幸因意外全殘，那么他后面2年的保費就不用交了，合同繼續有效。
一般的年金險很少有附加投保人保費豁免責任， 這款產品就比較人性化。
不足1：可選的繳費期限少
愛心人壽心相隨年金保險的繳費期限可選3年/5年/10年，相比較其他年金產品可選躉交/3年/5年/10年/15年/20年/30年，這款產品的選擇比較少。
對于預算充足的人來說稍有不便，畢竟一次性繳費之后就不用煩惱繳費的事情了；對于預算有限的年輕人來說又不夠長，如果想要繳費少，繳費時間長，用時間來積累年金的人，建議選擇其他產品，可以咨詢我們的專業顧問。
這款產品可選的繳費期限雖然少，但是從第10年開始就可以領取年金，這么看這點不足可以不用太在意。
不足2：需要健康告知
這款產品在投保的時候，有3條健康告知，如果全部或者部分不符合健康告知的，會不能投保，建議投保其他產品，可以咨詢我們的專業顧問。。
02 /
解讀產品收益
我們常說買重疾險就是買保額，小魚套用一下，買年金險就是買收益。大多數人都關心年金險種的收益，其實是必要的，因為收益的高低，決定了能獲利多少。話不多說，我們看看心相隨年金保險的收益怎么樣。
假如老王給自己剛出生的0歲兒子投保了心相隨年金保險，繳費1萬元，交10年，保額是4.1033萬元，到第10年開始每年可以領取年金4103元。
作為教育金，老王兒子10歲的時候開始，每年可以領取年金4103元，到兒子30歲的時候累計領取了年金8.6169萬元。如果這時候不想繼續領了，可以再直接一次性拿回來10.1186萬元，加上之前領取的年金，一共18.7355萬元，是累計所交保費10萬元的1.8倍多。
作為婚嫁金，如果老王兒子30歲結婚，之前的年金一直沒有領取，等到30歲的時候再一次性拿出來作為婚嫁金，沒有領取的年金可以進入愛心人壽年年豐盈終身壽險（萬能型）的萬能賬戶累計生息。
萬能險一般有最低保證利率、中檔利率、高檔利率。這款產品的低保證利率是3%，中檔利率是4.5%，高檔利率是6%，目前結算年化利率是4.6%，一般中檔利率是可以達到的。那我們按照中檔利率計算，老王兒子30歲一次性領取的金額一共是23.9639萬元，是累計所交保費的2倍多，收益還不錯。
作為養老金，如果老王兒子60歲退休的時候想取出來，之前一直沒有領取過年金，還是按照中檔利率計算，這時候一次性拿回來的金額一共是86.9884萬元，是累計所交保費的8.6倍，收益很可以。
作為資產傳承，如果老王兒子一直沒有領取過年金，到80歲的時候想一次性領取留給子孫，按照中檔利率計算，可以領取的金額一共是208.3745萬元，是累計所交保費的20多倍，收益相當可以。
這里提醒一下，收益的多少與所交保費、繳費的年限、性別、年齡、年金領取與否都有關系，想知道自己的具體收益，可以聯系我們的專業顧問幫忙測算哦。
03 /
熱門產品對比
投保年齡來看，心相隨的上限是60周歲，金福鑫上限是65周歲，金福鑫的可投保年齡更廣。
保障期限來看，心相隨保至88周歲，金福鑫可選20年/25年/30年，心相隨的保障時間更長，比較適合財務長期規劃，金福鑫更偏向財務中短期規劃。
健康告知方面，心相隨在投保的時候有3條健康告知，金福鑫不需要告知，金福鑫的投保條件更為寬松。
起投金額方面，心相隨是500元起投，金福鑫是5000元起投，心相隨的起投門檻更低。
如果年金不領取，兩款產品都能進行累計生息，二次增值。
如果想要做長期財務規劃，健康沒什么問題，年齡小于60周歲的，可以選擇心相隨。
如果更偏向中短期財務規劃，年齡小于65周歲的，可以選擇金福鑫。
04 /
適合哪些人購買
愛心人壽心相隨年金險起投金額低，年金領取時間早，有萬能賬戶二次增值，適合想要早點領取年金，追求長期穩健并且有不錯收益的朋友。
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