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四十歲買什么保險好?

買重疾險不加身故,真的省錢了嗎?

時間:2020-12-29 10:09:11
在留言中,大家常常會問:買重疾險到底要不要附加身故?
這可以說是購買重疾險時一道跨不過去的坎兒。別著急,看完這篇文章,你應該就沒那么糾結了~
  • 身故責任是啥?
  • 附加身故責任有什么用?
  • 到底要不要附加身故責任?
  • 保魚君的碎碎念
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身故責任是啥?
購買重疾險時,我們常常會看到一項可勾選的保障:身故責任。
它的內容很簡單:人去世了,保險公司給賠一筆錢。
比如你買了一款終身重疾險,可是一輩子都沒得什么大病,壽終正寢,那么交的保費算是買了一輩子的心安,實際上并不會真正得到多少經濟上的補償。
這個時候,如果我們附加了身故責任這項保障,就算一輩子都沒出險,最后人去世了,保險公司還是會賠一筆錢。
這筆錢可能有以下三種:
  • 已交保費
  • 保額
  • 已交保費和現金價值的較大值
到底怎么賠,賠多少,這些都是一開始買保險的時候,合同里就規定好的。
一般情況下,賠付保額的話我們拿到的錢是最多的,其次是保費和現金價值的較大值,最后才是已交保費。
這么一看,附加上身故責任簡直太棒了!重疾險出險了,可以得到賠償;就算沒有得重疾,但是人身故了,也能拿到一筆補償。
那么大家還在糾結什么呢?當然是價格了~
購買重疾險的時候,輕輕勾選一下“身故責任”選項,那保費立馬就貴了很多.
我們來看看這款重疾險,不加身故責任和附加上身故責任的價格對比:
 買重疾險不加身故,真的省錢了嗎?
不加身故保費每年只需要交5825元,加了身故之后,保費一下就變成了每年8740元,相當于差不多貴了50%!
花這么多錢加這個保障,到底值不值得?咱接著往下看。
02 /        
附加身故責任有什么用?
要想回答這個問題,我們就要看身故責任能起到什么樣的作用,是不是我們需要的:
2.1 補充重疾險保障的不足
重疾險很多情況下都不是確診即賠的,必須要達到合同中約定的情況,保險公司才會給賠。
| 確診即賠:一旦確診了合同約定的疾?。ū热绨┌Y),保險公司就會立馬把錢打到我們賬上。
咱們來舉個腦中風的例子:
腦中風后遺癥是說:因腦血管突發病變引起的腦血管出血、栓塞或梗塞,并導致神經系統永久性的功能障礙。
這種情況大概率發生在心腦血管疾病患者身上。
新規后的重疾險對腦中風后遺癥的理賠標準是這樣規定的:
疾病確診180天后,如果仍然遺留下列一種或一種以上障礙:
  • 一肢(含)以上肢體力2級(含)以下;
  • 語言能力完全喪失,或嚴重咀嚼吞咽功能障礙;
  • 自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上
保險公司就會一次性把約定的保額賠給我們。
大家都知道,腦中風非常危險,很多人在得過腦中風之后,都或多或少地留下了身體上的障礙,當然也得到了重疾險的理賠。
但還有一些人更加不幸,他們連黃金搶救時間都沒能挺過去,比如上了年紀的獨居老人,或者是夜晚沉睡的心腦血管病患者。
生命有時就是這么脆弱,如果腦中風搶救不及時,很可能短短幾個小時內就會身故,這也就達不到“確診180天”這個理賠條件。
然而很遺憾的是,只有附加了身故責任這項保障,重疾險才會可以給我們理賠。
如果沒有附加身故保障,因為這種情況而沒有達到合同約定的理賠門檻,保險公司是沒辦法給我們賠償的。
所以說,身故責任能彌補重疾險的不足,讓保障更加全面。
2.2 現金價值很可觀
有些朋友說:附加了身故責任,是不是只能在我們去世后獲得賠償?如果我想在生前就拿到這筆錢,可以實現嗎?
這里咱就要提到現金價值了,依靠它,我們就能在活著的時候直接花上這筆錢。
簡單地說,現金價值是指退保時能拿回來的錢。
 
保魚君隨手找出來一份重疾險的現金價值表:
 買重疾險不加身故,真的省錢了嗎?
這是康惠保2.0重疾險的現金價值表,咱們用它來算一筆賬,看看附加身故責任到底值不值。
假設老王在30歲的時候,買了一份保額30萬的終身重疾險,保身故,30年交,每年交5244元。30年下來,他總共要交的保費為157320元。
再來對照現金價值表,在老王65歲的時候,現金價值已經達到157314元,和老王已交保費的金額差不多了。
如果老王在這個時候退保,相當于一分錢沒花,就得到了35年的保障。
不僅如此,現金價值還會一直隨著時間的推移不斷增加。換句話說,你活得越久,現金價值就越高。
當然了,保魚君并不提倡大家退保,畢竟這是一輩子的保障,如果不是發生了非常緊急的情況急需用錢,最好不要動。
這里計算現金價值,其實是想告訴大家:雖然購買時附加上身故責任保費會更貴,但從長遠角度來看,還是非常劃算的。
2.3 經得起比較
有人說,除了附加身故保障以外,重疾險+壽險也能起到“保生也保死”的效果,到底該怎么選呢?
壽險:這是一種保全殘和身故的一種保險。
在保障期間內,如果你因為免責條款以外原因,身故或者全殘了,保險公司都會給你賠錢。
壽險又分為定期壽險和終身壽險。
其實呀,保險配置本來就是因人而異的事情,也沒有絕對的對錯,保魚君來對比一下,大家完全可以對號入座,看看自己適合哪一種:
  • 重疾險+定期壽險
 買重疾險不加身故,真的省錢了嗎?
這樣搭配價格可能會便宜一點,并且就算重疾險理賠過,在定期壽險的保障期限內身故了,也能拿到身故的賠償。
但是有一個無法忽視的問題:定期壽險的保障時間是有限的。比如保20年、30年,或者保到60、70歲。
雖然很適合給家庭頂梁柱購買,但并不能給我們提供一輩子的保障。
  • 重疾險+終身壽險
 買重疾險不加身故,真的省錢了嗎?
這種方式鎖定了一輩子的身故保障,但是終身壽險的價格非常貴,如果想用它來傳承家庭財富,是個很好的方式,但如果是普通家庭就不太建議購買了。
  • 重疾險附加身故責任
 買重疾險不加身故,真的省錢了嗎?
終身重疾險附加身故責任,不僅能夠獲得一輩子的身故保障,價格也沒有終身壽險那樣昂貴,并且在買重疾險的時候就可以直接勾選,非常方便。
總而言之,附加身故責任和其他配置方式相比,可圈可點的地方不少。
雖然身故責任并不能代替壽險,但僅針對身故這塊的保障,完全經得起推敲,也算是一種不錯的選擇。
03 /     
到底要不要附加身故責任?
要不要附加身故責任,還是要看預算。畢竟這項保障雖好,但它其實沒有基礎保障內容那么緊急,屬于錦上添花的一項保障。
保魚君建議大家根據自己的預算,理性購買。
3.1 考慮預算
如果預算有限,那么身故責任這項保障就只能往后靠靠了,咱還是先把重疾險的基礎保障搞定。
同樣的保障,不附加身故價格就會低很多,很適合預算有限的朋友。
保額最好做到50萬,覆蓋高發疾病的治療費用,能保終身最好,把一輩子的保障鎖牢,并且把癌癥二次、心腦血管二次這些能附加的都加上。
總之,充分利用重疾險的高杠桿,用較低的保費撬動更高的保障。
等以后經濟條件寬松了,可以考慮再買一份定期壽險,雖然沒辦法保終身,但多一重保障總是好的。
如果你預算充足,把這些基礎的保障都搞定之后,還有足夠的錢可以選擇身故保障,那么可以優先選擇身故后能夠賠償保額的重疾險。
3.2 誰需要買?
  • 可以給孩子買
孩子年齡小,身體沒有什么問題的話,保險價格要比成年人便宜得多。保魚君建議不妨給孩子附加上身故責任,貴不了多少錢,就能抓住一份實實在在的保障。
提醒一下:
10歲以下的孩子,身故后最高只能賠20萬,10-18周歲的孩子,身故后最高賠50萬,并且很多重疾險只賠已交保費。
  • 家庭負擔重
如果一個家庭的經濟支柱倒了,那么這個家庭的生活將會非常的艱難。身故后的賠付我們自己雖然用不到,卻能給家人應急,讓他們能夠繼續維持正常的生活。
  • 有家族遺傳病史
有家族遺傳史的朋友更要提高警惕,如果你的親人中有得高血壓、癌癥等疾病得話,這就比普通人多了一重風險。
能附加上身故責任,用可知的保障抵御未知的風險,總是好的。
04 /        
保魚君的碎碎念
看到這里,有沒有給大家提供一些購買保險的思路呢?
其實呀,買保險本來都是個性化的事情,一套保險方案也不是放之四海皆準的,每個人都有不同的配置方法。
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