健康金福百萬醫療險測評
醫療險是醫保和重疾險的有效補充,是整個保障體系的重要一環。今天保魚君要講的保險是一款百萬醫療險——中國人保健康金福。
據說這款產品最大的特點是,最高投保年齡是65歲,產品本身也是不錯的,該有的保障都有。
那這到底是真的還是商家炒作呢?保魚君今天會通過以下幾個方面來給你撥云見日。
- 選擇醫療險主要關注什么?
- 健康金福好不好?
- 同類產品對比結果
- 保魚君總結
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選擇醫療險主要關注什么?
保險對于首次接觸的朋友來說,的確有點復雜,但其實它的套路很簡單!對于醫療險來說,你必須重點關注這幾點:
- 續保:續保不需要審核更好,能夠保障保障的連續性。
- 單年報銷最高天數:最好是365天都給報銷
- 健康告知:非標體(有過疾病或病史的人)能購買保險更好
- 賠付比例:有無社保都能100%報銷
- 免賠額:免賠額為0,除去社保,報銷的更多
- 醫保范圍:不限社保更好
- 桿杠率:也就是性價比,一切只為了追求更高的的性價比
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健康金福好不好?
我們先看看健康金福百萬醫療險都保啥?其保障內容如下:
接下來,就是保魚君深入解析的舞臺啦~
2.1 保額
作為一年期醫療險,我們最先關注的總是保額的高低,畢竟這最直觀的體現了產品的保障性。
健康金福的一般醫療保險金限額為100萬,比如被保人患了腦中風等各種非惡性腫瘤疾病,治病報銷可以報銷100萬,超過100萬就不報銷了。當然,這部分錢是用不完的。
惡性腫瘤保險金限額,是指罹患惡性腫瘤,一般醫療保險金不夠用的話,還可以報銷100萬。
惡性腫瘤額外保障,這算是對惡性腫瘤類疾病的加固保障。畢竟一旦罹患腫瘤,面對的將是未知的高昂治療費。因此,200萬的年限額是足夠了的。
2.2 續保
醫療險最重要,最應該關注的點就是續保問題。那這款產品的續保條件到底友不友好呢?我們來看他的續保要求:
從這段信息歸納如下:
正常情況下,自動續保
理賠后不可續保
產品停售后不可續保
這些設置,很正常,目前一年期的醫療險一般都是這樣的,如果遇到極少數的產品停售可轉投其他產品的產品,你可以認為那是它的一大優勢。
另外,續保時,保險公司可能會調整費率,也就是提高保費,其影響因素有年齡、健康狀況、醫療費用水平變化、投保人經營狀況。這一點要有心理準備。
以上說的保障都是比較好的,
但它有一個致命缺陷,我們一定要注意排坑!
2.3 住院 醫療、特殊門診
- 住院治療費用
看到了嗎?兩個“x”格外刺眼啊。住院醫療里缺個ICU&CCU的報銷和護理費。
要知道,真得了重癥,那ICU和CCU肯定就少不了,那這個費用可不低啊。門診手術也一樣,是很常見的,這條也沒有保障。
保魚君不得不說,這保障也忒不全了,差評!一下子拉低了好感度。
- 特殊門診費用
我們都知道,癌癥的治療非常復雜,除了普通的治療手段以外,還有一些特殊的治療方式。而健康金福對于特殊門診的醫療報銷也是非常完善的。
放療、化療、靶向治療法等治療都在報銷范圍內,這部分費用是非常昂貴的,健康金福對它們都報銷,無疑是非常友好的。
- 住院前后門診/急診
健康金福包含住院前7天和后30天門診、急診醫療費用,也包含門診手術,因此保障內容是很全面的。
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同類產品對比?
了解保魚君的朋友都知道,我們一直以尋找最高性價比的產品為己任!
于是,保魚君精選了幾款產品,跟健康金福做了一個對比,方便大家自己取舍。
保魚君一直認為沒有對比就沒有傷害!這三款醫療險中從保障力、核保上來講尊享e生險勝其他兩種產品!
而從續保、免賠額的角度來講好醫保又大比分勝出!
如果追求更好的保障力和續保,那么還是在好醫保和尊享e生這兩款產品種選擇吧。
接下來,就是具體的評測。
3.1 健康金福
這款產品最大的特點是,最高投保年齡是65歲,絕大多數醫療險的最高投保年齡都是60歲,另外產品本身沒什么大問題,該有的保障都有,但沒有智能核保,沒有高端治療。
在產品不停售的前提下,是可以續保的,并且續保無需審核。
3.2 好醫保
最基本的醫療保障,好醫保是足夠的,它的優勢在免賠額上,即6年共享1萬的免賠額,與每年一萬的免賠額相比,孰好孰壞,相比誰都清楚。
另外,好醫保免費贈送的一項保障內容就是質子重離子個人醫療保險。
好醫保對于質子重離子的保障是這么寫的:
在上海市質子重離子醫院接受質子、重離子放射治療的,在本合同保險金額內,保險人對被保險人支付的質子重離子醫療費按60%的比例給付保險金,累計給付限額為100萬元,保險人對床位費等費治療費用不承擔保險責任。
3.3 尊享e生旗艦版
剛說完,質子重離子,這就不得不提到2018年初的時候,尊享e生旗艦版升過一次級,只干了一件事:增加質子重離子治療保障。
尊享e生旗艦版的質子重離子保障內容為:
尊享e生旗艦版對質子重離子的放射治療費用,是按100%的比例給付保險金的。
而普通的放化療法,在普通公立醫院就可以完成,尊享e生也是予以報銷的;但如果你去上海質子重離子醫院做普通放化療,那不好意思,不報了。
從價格上來看,好醫保是免費贈送的,而尊享e生旗艦版附加質子重離子保障,以30歲男性為例,年保費只增加了10元。
因此,綜合上來看,在質子重離子保障方面,尊享e生旗艦版是要優于好醫保的。加上尊享e生有智能核保功能,投保更加輕松。
PS:我們來了解一下什么是質子重離子治療:
質子和重離子技術是惡性腫瘤放射治療中的一種,是國際公認的放療尖端技術,比普通放療效果更好。
其治療的好處是:治療時間短,對健康組織傷害小,副作用低,腫瘤局部控制率也較高。
我國目前質子重離子中心籌建項目大概十幾個,但目前大陸投入臨床使用的質子重離子醫院,實際只有兩家,分別位于上海和山東:
山東淄博萬杰腫瘤醫院質子治療中心(三級私立醫院)
上海質子重離子醫院(科研機構,暫無評級,因此大多數醫療險對其治療費用都不報銷,醫保也不予報銷)
上海質子重離子治療費用統一為每療程27.8萬元人民幣。但如果加上住院等其他費用的話,一個療程的總花費約在36萬人民幣左右。山東與上海醫院價格相近。
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保魚君總結
如果想選擇一款保障力更好的產品,或者被保人屬于非標體保魚君推薦尊享e生。
想要更好的續保條款,保魚君推薦好醫保。