保險(xiǎn)公司解散我們的保單還安全嗎?
這幾天保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)發(fā)生了一件大事:
曾經(jīng)保費(fèi)收入排名第 3 的保險(xiǎn)公司——安邦保險(xiǎn)集團(tuán),在官網(wǎng)發(fā)布公告說(shuō)自己要依法申請(qǐng)解散了。
這消息一出,整個(gè)保險(xiǎn)圈都炸開(kāi)了鍋,業(yè)務(wù)員們瘋狂轉(zhuǎn)發(fā),說(shuō)自己的保險(xiǎn)公司營(yíng)非常穩(wěn)健、絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)這種問(wèn)題。
消費(fèi)者們也疑慮重重:保險(xiǎn)公司真的會(huì)破產(chǎn)嗎?那我們手上的保單還安不安全啊?
大家別擔(dān)心,這道題保魚(yú)君會(huì)做!
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保險(xiǎn)公司是不是真的會(huì)破產(chǎn)?
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萬(wàn)一倒閉了,會(huì)怎么樣?
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安邦集團(tuán)解散,對(duì)我們有影響嗎?
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買(mǎi)保險(xiǎn),選公司到底重不重要?
01/
要聊清楚這個(gè)話題啊,咱們還是得先回顧一下,整個(gè)安邦事件,到底是咋回事。
1.1 “安邦事件”的來(lái)龍去脈
安邦保險(xiǎn)成立于 2004 年,巔峰時(shí)期的總資產(chǎn)達(dá)到驚人的 1.97 萬(wàn)億,確實(shí)屬于“輝煌”過(guò)的那類(lèi)公司。
但村里通了網(wǎng)的同學(xué)應(yīng)該知道,從2017年開(kāi)始,安邦的危機(jī)就已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)了。
2017 年 6 月,安邦保險(xiǎn)集團(tuán)原董事長(zhǎng)吳小暉,涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被免職;因?yàn)榕挛<肮緝敻赌芰?,所?018 年 2月,原保監(jiān)會(huì)宣布正式接管安邦集團(tuán)。
再到后來(lái),監(jiān)管的動(dòng)作越來(lái)越多:
2018年4月:“保險(xiǎn)保障基金”向安邦注資 608 億;
2018年5月:安邦股東變更為保險(xiǎn)保障基金等 3 家機(jī)構(gòu);
2019年2月:銀保監(jiān)會(huì)公告,對(duì)安邦的接管期限延長(zhǎng) 1 年;
2019年7月,銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)大家保險(xiǎn)集團(tuán)成立,開(kāi)始行使原安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的職責(zé);
2020年2月:接管結(jié)束,銀保監(jiān)會(huì)正式退出。
一直到這幾天,安邦保險(xiǎn)集團(tuán)放出消息,要申請(qǐng)解散并清算,這件事才是正式落下帷幕。
那么申請(qǐng)解散清算,是不是就等于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)呢?
當(dāng)然不是,這是完全不同的概念。
1.2 解散重組,并不意味著破產(chǎn)
前面有說(shuō)到,銀保監(jiān)會(huì)接管了安邦2年,而且在這2年時(shí)間里,做了個(gè)很大的動(dòng)作——
2019年7月,批準(zhǔn)大家保險(xiǎn)集團(tuán)成立,接手原來(lái)安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)。
換句話說(shuō),就是對(duì)安邦進(jìn)行資產(chǎn)重組,然后把所有投保人的權(quán)益,都移交給“大家保險(xiǎn)”。
這里要搞清楚一個(gè)概念,安邦是一個(gè)很大的集團(tuán),它旗下原本是有很多子公司的。譬如安邦人壽、安邦養(yǎng)老、安邦資管、安邦財(cái)險(xiǎn)、和諧健康保險(xiǎn)、成都農(nóng)商行等等。
而“大家保險(xiǎn)”成立后呢,安邦集團(tuán)就把旗下和保險(xiǎn)有關(guān)的4家子公司的股權(quán),全都轉(zhuǎn)移了過(guò)去,變成了這個(gè)樣子:
大家可能不了解,在法律上,破產(chǎn)與解散是有很大區(qū)別的:
破產(chǎn)清算屬于司法清算,破產(chǎn)企業(yè)存在資不抵債的情況,所有債權(quán)、債務(wù)關(guān)系和法律關(guān)系都隨著司法清算而結(jié)束了。
解散清算則屬于自愿或行政清算,通常不會(huì)存在資不抵債的問(wèn)題。
我們?cè)倩氐竭@個(gè)事件上,安邦保險(xiǎn)把股權(quán)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債受讓給了大家保險(xiǎn),并不存在資不抵債的情況,所以并不是破產(chǎn)。
它就相當(dāng)于改了個(gè)名字叫“大家保險(xiǎn)”,然后繼續(xù)服務(wù)消費(fèi)者了。今后該怎么賠,還怎么賠,對(duì)咱們沒(méi)有任何影響。
02/
2.1 目前還沒(méi)有倒閉先例
雖然安邦保險(xiǎn)集團(tuán)不是破產(chǎn),但國(guó)內(nèi)允不允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)呢?
還是允許的,《保險(xiǎn)法》第九十條中提到——
經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意,保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算;國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請(qǐng),對(duì)該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。
所以保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)倒閉的。
但允許歸允許,真要讓這件事發(fā)生,概率其實(shí)非常非常小。
小到什么程度?
至今國(guó)內(nèi)還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)一例保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉的情況!
2.2 同行先接手
可能有人要問(wèn)了:那萬(wàn)一真這么倒霉,就碰上了保險(xiǎn)公司破產(chǎn),該怎么辦呢?
目前都沒(méi)發(fā)生過(guò)的事,你要真較真,說(shuō)實(shí)話我答不上來(lái)。
但咱們可以通過(guò)《保險(xiǎn)法》第 92 條找到答案:
經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或破產(chǎn)的,其人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司;不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由銀保監(jiān)會(huì)指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐槐H恕⑹芤嫒说暮戏?quán)益應(yīng)當(dāng)?shù)玫骄S護(hù)。
簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是,會(huì)換家保險(xiǎn)公司接手咱們的保險(xiǎn)合同,保單繼續(xù)生效,保障內(nèi)容也不會(huì)改變,一切照舊!
大家可別覺(jué)得沒(méi)人愿意接盤(pán),就憑保險(xiǎn)牌照的稀缺性,不知有多少公司搶著吃這塊肥肉呢。
像這次安邦的事件,旗下和諧健康的牌照就引來(lái)碧桂園等多家巨頭爭(zhēng)搶?zhuān)罱K被福佳集團(tuán)等 5 家公司以高價(jià)買(mǎi)下。
2.3 保險(xiǎn)保障基金兜底
除此之外,前面已經(jīng)出鏡過(guò)好幾回的保險(xiǎn)保障基金,也會(huì)為我們保駕護(hù)航!
所謂的保險(xiǎn)保障基金,指的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款,而從年終結(jié)余中所專(zhuān)門(mén)提存的后備基金。
安邦當(dāng)時(shí)的危機(jī),就是靠著“保險(xiǎn)保障基金”注資 608 億元,才安然度過(guò)的。
這也是目前沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司倒閉的原因,因?yàn)橐坏┯匈Y金問(wèn)題,銀保監(jiān)就會(huì)動(dòng)用“保險(xiǎn)保障基金”,出手救回來(lái)。
總的來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生,國(guó)家在這塊的監(jiān)管還是挺嚴(yán)的。
保險(xiǎn)公司倒閉的可能性微乎其微,哪怕真發(fā)生了,咱們的利益也不會(huì)受任何影響。
03/
很多人關(guān)心這事,還是擔(dān)心自己的保單會(huì)受影響。另一方面,也怕其他保險(xiǎn)公司跟安邦一樣,哪天來(lái)個(gè)解散清算……
但保魚(yú)君可以很負(fù)責(zé)的說(shuō),這事半點(diǎn)影響沒(méi)有,你的保單照常履約,該賠的還是賠。
甚至現(xiàn)在想買(mǎi)大家保險(xiǎn)的產(chǎn)品,也是完全ok的。
3.1 原保單一切照舊
這可不是我說(shuō)的,是銀保監(jiān)會(huì)說(shuō)的:
“截至2020年1月,接管前安邦集團(tuán)發(fā)行的1.5萬(wàn)億元中短存續(xù)期理財(cái)保險(xiǎn)已全部?jī)陡?,未發(fā)生一起逾期和違約事件。”
說(shuō)到這,保魚(yú)君還真挺佩服國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管的,不管你是被接管或者解散都好,我說(shuō)了保證你的保單安全,就一定能做到。
所以大家不妨也淡定點(diǎn),完全沒(méi)必要一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)就擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉,自己的保單會(huì)賠不了,有監(jiān)管機(jī)構(gòu)替咱們盯著呢~
3.2 新股東實(shí)力更強(qiáng)
大家可以大膽的猜猜,這個(gè)“大家保險(xiǎn)集團(tuán)”是什么來(lái)頭?
其實(shí)也沒(méi)什么厲害的,只不過(guò)股東分別是:
中國(guó)石油化工集團(tuán)有限公司(中石化),持股0.55%;
上海汽車(chē)工業(yè)(集團(tuán))總公司(上汽),持股1.22%;
中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司(保金),持股98.23%。
所以從股東實(shí)力上來(lái)說(shuō),其實(shí)是比以前更強(qiáng)了!
我想這段經(jīng)歷應(yīng)該也挺魔幻的吧,一覺(jué)醒來(lái),安邦變成了大家,自己買(mǎi)的保險(xiǎn)突然就多了幾個(gè)鐵一樣的新靠山……
從這個(gè)角度想,安邦變身“大家保險(xiǎn)”,好像也不全是壞事。
04/
其實(shí)安邦這消息一出,保魚(yú)君就知道,又免不了要聊那個(gè)老生長(zhǎng)談的話題了:
買(mǎi)保險(xiǎn),到底是選大公司還是小公司?
因?yàn)楹芏嗳硕加幸环N固有認(rèn)知,認(rèn)為沒(méi)聽(tīng)過(guò)的公司就會(huì)容易倒閉。哪怕知道它產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比更高,心里也始終不踏實(shí)……
其實(shí)會(huì)這么想的人,一定不知道保險(xiǎn)公司的成立門(mén)檻有多高。
4.1 你以為的“小公司”,其實(shí)一點(diǎn)都不小
首先,想設(shè)立保險(xiǎn)公司,最低實(shí)繳注冊(cè)資本為人民幣二億元,而且有錢(qián)還不一定能拿到牌照。
像之前很多大企業(yè),一直想入保險(xiǎn)圈,但始終拿不到這個(gè)資格。
其次,任何保險(xiǎn)公司背后都是有大財(cái)團(tuán)撐腰的。
例如,陽(yáng)光人壽是由中國(guó)石化、南方航空和中鋁集團(tuán)等大型國(guó)企共同發(fā)起組建的;華貴人壽背靠貴州茅臺(tái)這個(gè)大股東。
看看下面表格的這些股東大佬,你告訴我哪個(gè)算是小公司?
說(shuō)句戳心窩子的話,安邦也不是小公司啊,曾幾何時(shí),它也體量過(guò)萬(wàn)億。
但該出事不還是出事了嘛,這跟保險(xiǎn)公司大小沒(méi)半毛錢(qián)關(guān)系。
4.2 不同的公司,理賠差異大不大?
大家擔(dān)心保險(xiǎn)公司的大小,說(shuō)到底還是怕將來(lái)理賠不靠譜。
但保魚(yú)君告訴大家,在我每天接觸的粉絲里,有不少吐槽大公司理賠。相反,也有很多買(mǎi)了小公司產(chǎn)品的,理賠方面很順利。
關(guān)于這一塊,我接下來(lái)會(huì)陸續(xù)分享一些真實(shí)的案例,讓大家真真切切的感受下,理賠到底是咋回事。
其實(shí)很多數(shù)據(jù)也證實(shí)了,保險(xiǎn)的理賠跟公司大小沒(méi)關(guān)系,更多的還是看保障范圍、除外責(zé)任以及理賠認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)。
對(duì)于買(mǎi)保險(xiǎn)這件事,保魚(yú)君還是堅(jiān)持以前的3個(gè)觀點(diǎn):
1、買(mǎi)保險(xiǎn)一定關(guān)注產(chǎn)品本身,其次才是保險(xiǎn)公司;
2、理賠只看保單條款,與保險(xiǎn)公司大小無(wú)關(guān);
3、每張保單都很安全,因?yàn)橹袊?guó)有出色的監(jiān)管制度。
牢記這幾句話,挑產(chǎn)品就能少走很多彎路。