重磅！中保協下發《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（征求意見稿）》

近日，備受行業關注的《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（征求意見稿）》正式由保險業協會對外發布，并征求意見。對保險比較關注的朋友都想知道，舊版的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》是2007年出的，規定了25種高發重大疾病?，F已經過去13年，的確需要跟上時代。這份新的重疾險疾病定義會有哪些意見呢？今天小編就新的重疾意見稿做一些內容方面的解讀。一起來看看。

一、病種增加——保障范圍擴大了

1、增加了3種重疾種類：嚴重慢性呼吸功能衰竭、 嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎，從之前的25種高發疾病增加到28種。

2、增加了3種輕癥疾?。狠p度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥——永久性的功能障礙。以前高發輕癥都沒有統一定義，每個公司會有些許不同，這次規范定義的話，使賠付標準更加科學合理。

舊版重疾險，官方只要求保重疾，輕癥和中癥由各保險公司自行添加。目前市面上90%的產品都包括輕癥和中癥責任，且病種高達60種，賠付額高達45%。新版官方要求必須有上述3種輕癥。也就是重疾險的官方體系發生了改變，由之前只保重疾，變成為重疾+輕癥。但是，新版對于增加的3種輕癥的賠付比率做了限制，不超過保額的20%。而目前市面上輕癥的賠付比例平均為35%。也就是說，新版對規定的3種輕癥賠付額比舊版減少了。對監管未規定的其他輕癥的賠付額，各保險公司還是可以自行規定。

二、甲狀腺癌分級保了

很多人關心的甲狀腺癌沒有剔除，但以嚴重程度進行了分級，按分級賠付。從臨床來看，甲狀腺癌花費低，治愈率高，并非典型意義上的重疾。且目前也是比較高發的重疾，理賠率也很高，一直保留在重疾險疾病種，確實會提高保費成本，這次以疾病嚴重程度進行了分級賠付，沒準保費會降低一點，如果這樣，還算合理。

舊版甲狀腺癌不分級，都在重疾里面，也就是說如果發生甲狀腺癌，重疾賠100%的保額。新版甲狀腺癌進行了分級，嚴重的在重疾里，輕的放在輕癥里，前面說過，輕癥中的輕度惡性腫瘤只能賠20%的保額，也就如果是輕度甲狀腺癌最多只能賠20%。所以，舊版對甲狀腺癌更友好。

三、新版輕度惡性腫瘤不包括原位癌

原位癌屬于疾病的極早期，舊版輕癥中的輕度惡性腫瘤中，是包括原位癌的。新版官方增加的3種輕癥——輕度惡性腫瘤中不包括原位癌。監管不強制要求保險公司必須保原位癌，但保險公司可以自已增加，當然如果有公司不愿意保原位癌，也完全合法合規，沒話說。所以，舊版對甲原位癌更友好。

四、惡性腫瘤標準更加細分化

舊版對惡性腫瘤的定義數量更少、更簡單。新版對嚴重惡性腫瘤的定義更細、更規范、更嚴謹、條件更多了。從某種層面上講，新版的確增加了賠款的難度，但也減少了理賠的爭議。

如對惡性腫瘤分級，使定義更加精準規范，可避免一些理賠爭議和理解歧義。

五、罕見重疾要標識出來

28種重疾占當今所有疾病的96%左右，28種以外的幾十種重疾總共占4%，有些罕見病用來湊數，反增加我們的擔憂。所以，新版對于罕見病要標識出來。推薦閱讀：有了醫保和百萬醫療險 還要買重疾險嗎？

六、個別疾病更新后標準定義變寬松了

比如：腦中風標準定義，從語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失，改為語言能力完全喪失，或嚴重咀嚼吞咽功能障礙且已經留置胃管90（含）以上）。

比如：嚴重腦炎或腦膜炎后遺癥：根據最新醫學實踐，放寬了部分疾病的賠付條件，如對“心臟瓣膜手術”，取消了之前必須“實施了開胸”這一限定條件，現在是“實施切開心臟”，相對來說，對消費者的保障更好一些。

七、新版的重疾險會降價嗎？

短時間不會，新版預計8月出臺，但保險公司還需要數據支撐新的定價。所以最快明年的產品會有價格的調整。長期有下降的空間，但幅度有限。因為中小公司的產品價格已經地板價，沒有降價的空間了。

大公司或品牌知名度高的公司，有可能會漲價，因為——保障范圍增加了——反而有漲價的理由。預測保險公司會采取細化產品線的方式，某些產品漲價，某些產品降價。比如專門開發針對早期甲狀腺癌、原位癌的產品，低價銷售。整體來看，降價的空間有限，但產品會越分越細，需要你火眼金睛。

八、還有一些小細節

比如把一些容易引起糾紛的疾病約定，做了除外跟表述更加規范統一：比如：嚴重良性顱內腫瘤。對于部分輕度疾病的理賠比例做了限制：20%。個別疾病標準變嚴格了：比如：雙耳失聰。保險公司對于自己增加的病種，做了要求，需明確提示消費者。

針對重大疾病宣傳材料的用詞做了新規定：如在人體損傷標準相關內容上，對現行規范中“肢體機能完全喪失”的表述，修改為使用行業標準《人身保險傷殘評定標準及代碼》中“肌力”的相關表述，描述更權威，更統一。最后，新版適合成人（18周歲以上）重疾保險，少兒重疾險不受新版影響。

結語

從征求意見稿可以看出，新版有的疾病更加嚴格，有的疾病更加寬松，更細分，更規范，減少理賠爭議。很多人肯定會猶豫究竟是等新產品還是先下手，隨著政策的不斷調整，重疾病種的保障還會隨著時間不斷調整變化。我們能做的是趁早投保，早日讓自己擁有保障，畢竟身體和時間都不等人。

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