意外險理賠難嗎?意外險哪些情況不賠?
意外險可以說是人身保險中最基礎(chǔ)的商業(yè)保險了,它不限制年齡,不管男女老少,都可以投保。而意外的風(fēng)險又不是我們能夠預(yù)料到的,所以配置意外險顯得非常必要。然而買了意外險,很多人卻遇到理賠難的問題,今天小編就通過一個真實(shí)案例來聊聊,意外險哪些情況是不理賠的。感興趣的一起來看看。
真實(shí)案例
2018年3月份,羅某在某保險公司為自己投保了一份100萬保額的意外傷害險,之后兩天,他覺得保額不夠高,又在另外兩家保險公司為自己投保了200萬的意外傷害險。
2018年9月份的一個晚上,羅某在公司加班時突然暈倒,雖然同事第一時間打電話叫來120救護(hù)車,然而,羅某還是在被送往醫(yī)院的路上因?yàn)閾尵葻o效死亡。羅某的突然死亡,給自己的家人帶來了難以抹去的傷痛。羅某死后,羅某的妻子發(fā)現(xiàn)羅某生前投保了三份意外傷害險,總保額300萬元。如果能拿到這筆保險金,至少可以給家人一些安慰。于是,羅某的家人第一時間向三家保險公司申請了理賠,然而,這三家保險公司都向羅某的家人發(fā)出了拒賠通知書,僅退還了羅某當(dāng)初投保時繳納的保費(fèi)。
羅某的家人三番五次找保險公司理賠,也無濟(jì)于事。最終雙方鬧上法庭,法院經(jīng)過審理,認(rèn)為保險公司拒賠是合理的行為。
案例分析
相信很多人不明白,為什么羅某明明突然“意外”死亡,保險公司卻不理賠?原來,羅某雖然是突然死亡,但是并不屬于意外死亡。根據(jù)醫(yī)院開具的死亡證明,羅某的死因?qū)儆阝馈6赖闹饕蚴且驗(yàn)殚L期的疾病積累引發(fā)的突然死亡,不屬于意外傷害險保障的意外范圍。
很多人要說了,猝死屬于突發(fā)情況,怎么會不屬于意外呢?分明是保險公司在跟消費(fèi)者玩文字游戲,保險理賠實(shí)在太難了。
每一份保險都不是口頭協(xié)議,都是有保險合同的。保險合同是具有法律效益的,既保障消費(fèi)者的利益,也要維護(hù)保險公司享有的公平。
有意外險的朋友可以打開自己的保險合同,找到免責(zé)條款:上面羅列的都是發(fā)生意外保險公司不賠的一些情況,其中就包括“猝死”。
接下來小編就來聊聊意外傷害險的免責(zé)條款,看下除了猝死,意外傷害險還有哪些情況不賠?推薦閱讀:意外險有什么特點(diǎn)?投保時有哪些需要注意的事項(xiàng)?看完秒懂!
意外險不賠的情況
一、因病摔倒死亡
一般人發(fā)生摔倒,可能會發(fā)生骨折或者擦傷,如果摔倒死亡是由于被保險人自身的疾病,摔倒只是一根導(dǎo)火線,不具備決定性因素,那么根據(jù)保險賠付的近因原則,即出現(xiàn)多個原因?qū)е滤劳鰰r,往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。當(dāng)然,如果身體健康沒有疾病,摔傷撞到頭導(dǎo)致失血過多引起的死亡,意外傷害險還是可以賠付的。還是要根據(jù)醫(yī)院提供的檢查報告或其他有用的證明報告。
二、中暑身故
中暑本身屬于一種疾病,和被保險人的身體機(jī)能以及身體素質(zhì)有很大的關(guān)系。他并不是外來的和突發(fā)的情況,屬于內(nèi)部因素引起的問題。如果防曬等措施做得好,也完全可以避免掉中暑事故的發(fā)生。所以,中暑不屬于意外傷害,因?yàn)橹惺钌砉剩kU公司不賠。
三、妊娠意外
很多人懷孕后會想要購買購買一份意外險來保障自己,然而,由于懷孕期間的身體沒有普通人靈活,妊娠時也無形中增加了意外的風(fēng)險。因?yàn)檫@個原因,很多意外傷害險產(chǎn)品都會將“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。如果想在懷孕期間給自己更多保障,可以選擇母嬰綜合類的保險來保障妊娠期的風(fēng)險。
四、個體食物中毒
食物中毒本身是符合意外傷害險規(guī)定的“非本意的、外來的、突發(fā)的”等情況的。如果是3人或者3人以上的集體食物中毒,可能會被視為意外事故。而個體食物中毒,很可能是因?yàn)閭€人體質(zhì)的關(guān)系引發(fā)的腸胃疾病,所以,如果是個體食物中毒,往往會被視為個案,保險公司對這種“意外”不賠。
五、手術(shù)意外
一個人要手術(shù),本身就是因?yàn)榧膊?,所以手術(shù)中發(fā)生意外不屬于意外傷害。而且現(xiàn)在醫(yī)院做手術(shù),都會提前簽署手術(shù)告知書,告知你所有的手術(shù)風(fēng)險,所以不屬于突發(fā)的情況。所以手術(shù)意外意外險不賠。
六、高原反應(yīng)
高原缺氧屬于可以預(yù)知的危險,不符合意外險的突發(fā)性,所以高原反應(yīng)意外險不理賠。
七、潛水探險身亡
基本所有的意外傷害險都會將被保險人人“從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風(fēng)險活動列為免責(zé)條款,所以在購買時一定要看清楚條款。因?yàn)樗麄儗儆诟唢L(fēng)險運(yùn)動,如果有喜歡玩極限運(yùn)動的,可以專門投保極限運(yùn)動的保險。
此外,像被保險人在違法犯罪活動、尋釁斗毆中所受的意外傷害;被保險人在酒醉、酒駕、吸食(或注射)毒品/興奮劑后發(fā)生的意外傷害、由于被保險人(無民事行為能力人除外)的自傷/自殺行為造成的傷害、投保人對被保險人的故意傷害/殺害;被保險人在高風(fēng)險體育活動或比賽中遭遇的意外傷害;被保險人在戰(zhàn)爭、核爆炸、核輻射、醫(yī)療事故等不可抗因素中遭遇的意外傷害意外險都是不賠的。
結(jié)語
意外險雖然便宜,但是我們在購買意外險時,還是要看清意外險的保障責(zé)任以及免責(zé)條款,只有這樣,才能讓保險真正達(dá)到保障的目的。好了,今天的文章就分享到這里,希望對你有用。
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