明明符合保險理賠條件為什么遭到了拒賠?意外險理賠有哪些注意事項?
意外險應(yīng)該算是大家買得最多的一款保險,除了性價比高以外,最重要的是能夠讓我們心里感覺的踏實(shí),有了這款保險發(fā)生了意外事故就等于說有了一份保障。不過多保魚小編最近卻看到了這樣一個案例:一位農(nóng)民不幸遭遇車禍,明明符合理賠條件,卻被保險拒賠了?這到底是怎么一回事,接下來我們一起來看看。
一、案例詳情
劉某是一位地地道道的農(nóng)民,沒有什么文化,家里主要的收入來自于承保的100畝田地,如果效益好的話,每年的收入高達(dá)百萬。他一個愛好,沒事的時候就喜歡聽廣播,最喜歡聽的就是財經(jīng)頻道,里邊經(jīng)常講到保險方面的知識,聽得多了,劉某慢慢地意識到保險確實(shí)很重要,為了讓自己能有個保障,手上必須要有一份保險,于是在2019年5月份的時候,他在多家保險公司購買了綜合意外險,保額達(dá)到500萬。
10月份某一天,劉某外出談事的時候,不幸發(fā)生了意外。當(dāng)時劉某開著自己的私家車去往某地進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談,在行駛的路上和一輛小貨車發(fā)生了碰撞,導(dǎo)致劉某頭部嚴(yán)重受傷,送往醫(yī)院后,劉某被鑒定為九級傷殘,后來一直住院治療,期間共花費(fèi)了13萬元。好在劉某的身體素質(zhì)還不錯,平時也一直堅持鍛煉,很快就出院了。出院后的劉某按照保險公司的要求整理了相關(guān)資料郵寄給了對方,本以為保險公司多多少少會賠付一些,誰知卻收到了拒賠通知書,保險公司居然拒絕了劉某的意外險理賠,拒賠的理由很簡單,投保時未如實(shí)告知自己的年收入情況。劉某不符,隨后便將保險公司告上了法院。
在法庭上,保險公司辯稱根據(jù)相關(guān)規(guī)定,被保險人在投保的時候,要如實(shí)告知自己的真實(shí)收入情況并提供年收入證明,劉某沒有提供這個證明,不符合投保規(guī)定,因此拒賠理賠。劉某說到,自己之所以拿不出來年收入證明,是因?yàn)樽约撼邪?00畝田地,屬于國家的免稅項目,所以才沒能提供年收入證明,保險公司不能憑借著這個理由就拒賠賠付,這顯然是不合理的。
后來,法院經(jīng)過審理后才知道,保險公司沒有對投保人劉某盡到提示義務(wù)。根據(jù)保險法規(guī)定,未能履行提示義務(wù)的條款無效,保險公司拒賠理由不成立,按保險金額500萬元計算,9級傷殘可獲得保險金額的20%,保險公司應(yīng)向劉某賠付保險金100萬元。
二、案例分析
在這個案例中,劉某之所以被保險公司拒賠,是因?yàn)闆]能提供年收入證明。從法律角度來看,保司要求劉某提供年收入證明其實(shí)是合理的,畢竟,劉某一下子投保了500萬的意外險,這不得不引起保險公司的懷疑和警示,也許真的可能存在著道德風(fēng)險,幸好法院給出了公正的判決。原來個人收入情況也會影響到保險的理賠,因此在購買意外險時,按照保險公司要求如實(shí)告知個人真實(shí)的收入情況并確認(rèn)是否符合投保條件。
許多人認(rèn)為自己買了意外保險,如果發(fā)生意外,保險公司一定會賠償。事實(shí)上,我們所認(rèn)為的意外跟保險公司定義的意外還是有很大區(qū)別的,保險公司定義意外險必須滿足四個條件:突發(fā)性的、外來的、非本意的、非疾病的,我們在遇到意外事故時,需符合這四個條件,才可以順利得到理賠。
三、意外險理賠注意事項
1、及時報案,保留證據(jù)
多數(shù)人在發(fā)生意外事故的時候未及時向保險公司報案,等到處理完之后才向保險公司申請理賠,因資料準(zhǔn)備的不足從而導(dǎo)致理賠失敗,意外發(fā)生的時候,我們必須及時報案,并向保險公司提供有效的理賠證據(jù),以便保險公司能夠迅速理賠。
這里多保魚小編提醒一下,對于就診的醫(yī)院也要留意,是否是在保險公司認(rèn)可的醫(yī)院就醫(yī),當(dāng)下自己所住的醫(yī)院是否符合理賠標(biāo)準(zhǔn),這點(diǎn)一定要打電話問清楚,以免產(chǎn)生不必要的糾紛。
2、是否在承保范圍內(nèi)
保險公司只對合同約定的意外事故進(jìn)行賠付,除了投保時一定注意閱讀免責(zé)條款、特殊約定等合同內(nèi)容。在理賠時,如拿不準(zhǔn)的情況及時打電話給保險公司確認(rèn)。涉及殘疾的案件,客戶可先憑病歷資料向公司申請理賠,保險公司評定的殘疾等級如果客戶認(rèn)為不能接受,可協(xié)商至專業(yè)、有資質(zhì)的鑒定中心進(jìn)行評殘,請勿在向保險公司申請前自行至鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定,可能出現(xiàn)評定不標(biāo)準(zhǔn)或評定機(jī)構(gòu)不符合保險公司要求的情況,極易引發(fā)糾紛,增加申請成本。
3、注意查看免責(zé)條款
不賠的意外事故會明確列在條款的除外責(zé)任中,例如食物中毒、猝死等,雖然符合意外傷害的定義,但是免責(zé)條款中注明了此類事故不賠,保險公司自然不會賠付。還有高風(fēng)險運(yùn)動也是不賠的,比如說潛水、滑雪、攀巖、跳傘等。因此,我們在投保的時候要留意免責(zé)條款內(nèi)容。
寫在最后
雖然我們無法預(yù)測意外風(fēng)險的到來,但我們可以通過購買保險的方式來轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險所帶來的損失,盡可能地減少損失,這也是很多人選擇購買意外險的原因。申請意外險理賠遇到糾紛的時候,如果你是正常投保,并認(rèn)為保險公司的拒賠不可合理,不用害怕保險公司不賠付,在協(xié)商無果的時候,可以走法律訴訟渠道,相信人民法院一定可以給我們一個公正的判決結(jié)果。
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