航空意外保險(xiǎn)
簡(jiǎn)介
保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)乘客在登機(jī)、飛機(jī)滑行、飛行、著陸過(guò)程中,即在保險(xiǎn)期限內(nèi)因飛機(jī)意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾時(shí),由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款所載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金,或按身體殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。
在航空保險(xiǎn)中,航空意外險(xiǎn)是離普通乘客最近的險(xiǎn)種,最高保額為200萬(wàn)元。保險(xiǎn)金額按份計(jì)算,保費(fèi)每份20元,每份保額40萬(wàn)元及以上。同一投保人視各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的不同,購(gòu)買的人數(shù)也相應(yīng)有所不同,像《中國(guó)平安航意險(xiǎn)直銷系統(tǒng)》銷售的陽(yáng)光平安行航意險(xiǎn)A款,每位被保人最多可以購(gòu)買4份,而有的保險(xiǎn)公司最多可以買10份,即最高保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)元。保障時(shí)間是從意外傷害發(fā)生之日起180天以內(nèi)。
發(fā)展歷程
中國(guó)航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)從1989年開辦至今,走過(guò)了十八年的發(fā)展路程。
1989年,當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與民航總局、國(guó)務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航意險(xiǎn)產(chǎn)品,分五種費(fèi)率,即3元、5元、7元、9元、11元分別保1萬(wàn)、2萬(wàn)、3萬(wàn)、4萬(wàn)、5萬(wàn)元。當(dāng)年5月1日,航意險(xiǎn)正式在全國(guó)范圍內(nèi)開辦。
1993年,航意險(xiǎn)調(diào)整為5元、10元分別保3萬(wàn)、6萬(wàn)元。
1998年7月,中國(guó)人民銀行制定頒布了《航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款》。條款規(guī)定,航意險(xiǎn)保險(xiǎn)期間為登機(jī)艙門到離機(jī)艙門之間,每份保費(fèi)20元,保額為20萬(wàn)元。全國(guó)自1998年8月1日起統(tǒng)一使用"航意險(xiǎn)統(tǒng)頒條款"。
2003年1月10日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布航空旅客意外傷害保險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)性條款。新的航意險(xiǎn)將由原來(lái)每份保險(xiǎn)費(fèi)20元、保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元,調(diào)整為每份保費(fèi)20元、保額40萬(wàn)元,同一被保險(xiǎn)人最高保額200萬(wàn)元的規(guī)定不變。
2007年9月,中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》?!锻ㄖ窂U止行業(yè)指導(dǎo)性條款,將航意險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)完全交給保險(xiǎn)公司,進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用。
截至2006年末,共有22家壽險(xiǎn)公司、11家產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)航意險(xiǎn)。2006年實(shí)現(xiàn)航意險(xiǎn)保費(fèi)1.76億元。今年1至7月,實(shí)現(xiàn)航意險(xiǎn)保費(fèi)1.27億元。
賠付情況
第一種是在有效期內(nèi)身故,給付身故保險(xiǎn)金。第二種是在有效期內(nèi)殘疾,給付殘疾保險(xiǎn)金。第三種是在航空意外險(xiǎn)有效期間內(nèi),未造成身故或殘疾,按3萬(wàn)元的限額給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。航空意外險(xiǎn)是非強(qiáng)制險(xiǎn),是否購(gòu)買自己決定。受益人的指定和變更有如下規(guī)定:投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),可指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人時(shí),需要指定受益順序和受益份額;如未定份額,則各受益人平均分配享受受益權(quán)。被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力或者限制行為能力的人時(shí),可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。當(dāng)需要變更受益人時(shí),需要得到保險(xiǎn)公司允許并批注。
航空意外險(xiǎn)即在保險(xiǎn)期限內(nèi),因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或殘疾,自傷害發(fā)生日起180日內(nèi),由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款所載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金或按身體殘疾所對(duì)應(yīng)的比例給付殘疾保險(xiǎn)金。航意險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是從被保險(xiǎn)乘客踏入保單上載明的航班班機(jī)的艙門開始,到飛抵目的港走出艙門為止。不論年齡,每份保單的保險(xiǎn)費(fèi)為20元。保險(xiǎn)金額包括身故及殘疾賠償20萬(wàn)元、意外醫(yī)藥費(fèi)賠償最高2萬(wàn)元(根據(jù)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)賠償)。國(guó)內(nèi)和國(guó)際航班的乘客均可購(gòu)買,賠付標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。航意險(xiǎn)1份起賣,同一名乘客最多可購(gòu)買的份數(shù)各家保險(xiǎn)公司均有不同的規(guī)定,通常為3-5份。
重要性
根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn),半數(shù)理賠發(fā)生在航班延誤、行李延誤和財(cái)產(chǎn)損失上。因此,隨著國(guó)人旅游的高速增長(zhǎng),財(cái)產(chǎn)保障和旅程延誤、行李延誤等旅行不便的保障是居民出游更應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題。目 前市場(chǎng)上有專門的旅行險(xiǎn),這類產(chǎn)品實(shí)際上包括各類風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種組合。如由于天氣原因或機(jī)械故障引起的航班延誤,市民可以通過(guò)購(gòu)買旅行險(xiǎn)獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。業(yè)內(nèi)人士表示,目 前旅行險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富,市民可以根據(jù)自身實(shí)際情況,選擇一份適合自己的旅行險(xiǎn),而且最好帶有24小時(shí)的緊急救援服務(wù)。
投保注意險(xiǎn)種區(qū)別。據(jù)了解,當(dāng)前市民出行選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),除了能看到旅行險(xiǎn)外,還有航意險(xiǎn)和短期人身意外險(xiǎn)等多種險(xiǎn)種,這些產(chǎn)品之間到底有哪些區(qū)別呢?美亞保險(xiǎn)的專家告訴記者,航意險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,用通俗的語(yǔ)言來(lái)講就是保障乘客從艙門(上飛機(jī))到艙門(下飛機(jī))之間的因意外事故而導(dǎo)致的身故和殘疾,其保障的時(shí)間與空間有限。旅行意外險(xiǎn)則更多傾向于傳統(tǒng)的人身意外方面的保障;而旅行險(xiǎn)則會(huì)更多關(guān)注整個(gè)旅行過(guò)程中可能遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于市民來(lái)說(shuō),不同的出行目的和出行方式,都可能帶來(lái)不同的保險(xiǎn)需求。對(duì)于選擇出國(guó)旅游的市民來(lái)說(shuō),如果目的地是奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國(guó)、德國(guó)、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典這些申根國(guó)家,則必須投保包含24小時(shí)旅行救援服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士特別提醒市民注意,根據(jù)申根國(guó)家的簽證要求,所有的短期簽證申請(qǐng)者都必須在遞交簽證申請(qǐng)材料時(shí)購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn),證明可承擔(dān)國(guó)外住院費(fèi)用及醫(yī)療運(yùn)返費(fèi)用,醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于30萬(wàn)元人民幣(即3萬(wàn)歐元),保險(xiǎn)期限不得少于一個(gè)月。
保險(xiǎn)理賠操作
1.保險(xiǎn)事故的通知
投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)于知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5日內(nèi)通知保險(xiǎn)人。否則,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險(xiǎn)人增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用,但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。
2.保險(xiǎn)金的申請(qǐng)
(1)身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)。被保險(xiǎn)人死亡,由保險(xiǎn)金受益人作為申請(qǐng)人,填寫保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書,并憑下列證明和資料向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金:①保險(xiǎn)單或其他保 險(xiǎn)憑證;②受益人戶籍證明或身份證明;③公安部門或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人死亡證明書;④如被保險(xiǎn)人因意外事故下落不明被宣告死亡,受益人須 提供人民法院出具的宣告死亡證明文件;⑤承運(yùn)人出具的意外事故證明;⑥被保險(xiǎn)人戶籍注銷證明;⑦受益人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他 證明和資料。
(2)殘疾保險(xiǎn)金申請(qǐng)。被保險(xiǎn)人殘疾,由被保險(xiǎn)人作為申請(qǐng)人,填寫保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書,并憑下列材料向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金:①保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑旅游交通保險(xiǎn)法證;②被保險(xiǎn)人戶籍證明或身份證明;③由保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)師出具的被保險(xiǎn)人殘疾程度鑒定書;④由承運(yùn)人出具的意外事故證明;⑤被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷 害程度等有關(guān)的其他證明和資料。
(3)醫(yī)療保險(xiǎn)金申請(qǐng)。被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用的,由被保險(xiǎn)人作為申請(qǐng)人,填寫保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書,并憑下列證明和資料向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金:①保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證;②被保險(xiǎn)人戶籍證明或身份證明;③保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的診斷證明和醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù);④被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。
3.保險(xiǎn)金給付時(shí)限
保險(xiǎn)人收到申請(qǐng)人的保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及證明和資料后,對(duì)確定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,在與申請(qǐng)人達(dá)成有關(guān)給付保險(xiǎn)金數(shù)額的協(xié)議后10日內(nèi),履行給付保險(xiǎn)金義務(wù);對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,向申請(qǐng)人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。
保險(xiǎn)人收到申請(qǐng)人的保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書及證明和資料之日起60日內(nèi),對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任而給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的,根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予以支付,保險(xiǎn)人最終確定給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后,給付相應(yīng)的差額。
如被保險(xiǎn)人在被宣告死亡后生還的,受益人應(yīng)于知道或者應(yīng)當(dāng)知道被保險(xiǎn)人生還后30日內(nèi)退還保險(xiǎn)人已支付的保險(xiǎn)金。
4.保險(xiǎn)金訴訟時(shí)效
被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消失。
最基本的類別
①機(jī)身險(xiǎn):機(jī)身及其附件遭受損失后得到賠償?shù)谋kU(xiǎn);
②航空運(yùn)輸險(xiǎn):空運(yùn)的貨物遭受損失后得到賠償?shù)谋kU(xiǎn);
③航空傷害險(xiǎn):飛機(jī)機(jī)組人員和旅客的人身受到意外傷害后得到賠償?shù)谋kU(xiǎn)。通常是航空運(yùn)輸險(xiǎn)和航空傷害險(xiǎn)同時(shí)承保;
④航空責(zé)任險(xiǎn):與飛行無(wú)關(guān)的第三者因飛機(jī)事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失得到賠償?shù)谋kU(xiǎn),又稱第三者責(zé)任險(xiǎn)。此外,國(guó)際上還有多種涉及航空方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。大多數(shù)國(guó)家的航空公司對(duì)旅客、行李、貨物的最高賠償額,執(zhí)行1929年《華沙公約》的規(guī)定(見國(guó)際民航公約)。
意外險(xiǎn)的賠償
航意險(xiǎn)一般有三種賠付情況:
一是客戶在保單有效期內(nèi)身故,保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金;
二是客戶在保單有效期內(nèi)殘疾,壽險(xiǎn)公司給付殘疾保險(xiǎn)金;
三是在保單有效期內(nèi),未造成身故或殘疾,但由于以外造成的醫(yī)療費(fèi)支出,保險(xiǎn)公司按一定限額給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。
航意險(xiǎn)屬于自愿辦理的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn),其保險(xiǎn)限期一般從被保險(xiǎn)人登上保單注明的航班始發(fā)站飛機(jī)艙門,至目的地的飛機(jī)艙門。
傳統(tǒng)的航意險(xiǎn)銷售采用手工辦理保單的方式,由于"航意險(xiǎn)"存在承保周期短、銷售代理網(wǎng)點(diǎn)多、與航空公司的具體航班聯(lián)系緊密等的特點(diǎn),使得保單的銷售和管理復(fù)雜,尤其是出險(xiǎn)后,由于數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度低,理賠工作難度大,中國(guó)航信開發(fā)航意險(xiǎn)銷售系統(tǒng)的目的就是利用訂座系統(tǒng)與航意險(xiǎn)結(jié)合的方式解決航意險(xiǎn)傳統(tǒng)銷售存在的問(wèn)題。