兒童意外保險

主要特點(diǎn)

兒童意外保險，主要針對18歲以下的孩子，當孩子因意外發(fā)生造成較高醫療費用，或是發(fā)生意外導致殘疾，甚至死亡，保險公司便會(huì )對這些情況給予孩子人身意外保障。這一險種，多數保險公司都有，一般費用比較低，一年只需要繳納幾百元保費。

險種特點(diǎn):保費比較便宜，保障相對較高，沒(méi)有返還。

保額特點(diǎn):保監會(huì )2011年發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問(wèn)題的通知》規定，保額須與保戶(hù)繳納的保費掛鉤，并將全國未成年人死亡給付保險金限額核定為10萬(wàn)元。

適用家庭:經(jīng)濟條件較差的家庭，這類(lèi)家庭可以考慮將此作為基礎險種購買(mǎi)，以保障孩子的意外傷害。

具體作用

據調查統計顯示，意外傷害已經(jīng)成為我國14歲兒童的第一死因，其具有發(fā)生率高、死亡率高等特點(diǎn)。意外傷害被稱(chēng)為是少年兒童的一大殺手。

另根據調查顯示，每3位死亡的兒童中就有1位是意外傷害所致。城市中每6個(gè)兒童中就有1位發(fā)生過(guò)意外傷害。兒童意外傷害發(fā)生最多的地點(diǎn)是在家中，發(fā)生率為43.2%，其次是在學(xué)校和幼兒園、街道和公路上。

比如:溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物坍塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，這些都是當前死亡和意外傷害的重要因素。

針對少年兒童的意外傷害險，主要因為此類(lèi)人群容易受傷害這一特性，保費通常都不貴，每年只需幾十元，意外傷害保險低保費、高保額這種"以小搏大"的特點(diǎn)，使家長(cháng)們可以通過(guò)確定的小額支出，鎖定不確定的較大數額的損失風(fēng)險，性?xún)r(jià)比較高，因此也成為首選產(chǎn)品。

保障范圍

兒童意外保險的保障范圍，主要是包含意外身故、意外殘疾以及意外醫療等三個(gè)方面的內容，具體的描述如下 :

意外身故保險金

被保險人遭 受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180 日內身故，保險公司按保險合同的保險金額向意外身故保險金受益人給付意外身故保險金，保險合同終止。

意外殘疾保險金

被保險人遭受意外傷害事故，并 因該次意外傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180 日內發(fā)生保險合同所附"人身保險殘疾程度與保險金給付比例表"(見(jiàn)附表)所列殘疾項目之一，保險公司按該表所列給付比例乘以保險合同的保險金額向意外殘疾保險金受益人給付意外殘疾保險金。如果被保險人自意外傷害事故發(fā)生之日起180 日治療仍未結束的，則按被保險人在事故發(fā)生之日起第180 日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據此向意外殘疾保險金受益人給付意外殘疾保險金。

被保險人因同一意外傷害造成附表所列兩項或者兩項以上殘疾項目的，保險公司給付各項意外殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一肢時(shí)，僅按較嚴重項目給付一項意外殘疾保險金。

被保險人因不同意外傷害導致同一肢殘疾，而殘疾項目所屬等級不同時(shí)，以較嚴重項目的意外殘疾保險金給付為準:若后次殘疾項目所屬等級較嚴重，則需扣除已給付的意外殘疾保險金;若前次殘疾項目所屬等級較嚴重，則不再給付后次的意外殘疾保險金。保險公司按保險合同約定累計給付的各項保險金數額之和以保險合同的保險金額為限。如果累計給付的各項保險金數額之和達到保險合同的保險金額，保險合同終止。

意外醫療保險金

被保險人因遭受意外傷害事故在醫院接受治療，從而發(fā)生屬于本附加合同規定范圍內的醫療費用(以下簡(jiǎn)稱(chēng)"醫療費用")，保險公司按下列規定的保險金數額向被保險人給付意外傷害醫療保險金。

投保事項

提醒父母選購兒童意外險時(shí)應注意以下3點(diǎn):

看清理賠項目

辦理意外醫療理賠時(shí)，并不是拿著(zhù)所有藥費單據找保險公司就能全額報銷(xiāo)的，而是有選擇性的報銷(xiāo)。比如床位費、進(jìn)口藥品等是否報銷(xiāo)，各家公司規定都不同。所以，家長(cháng)買(mǎi)意外險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時(shí)候與保險公司產(chǎn)生糾紛。

看清保障范圍

家長(cháng)在為孩子購買(mǎi)兒童意外傷害保險的時(shí)候要看清保障范圍，不要認為只要買(mǎi)了意外險，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。

例如:少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據保險公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說(shuō)，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的"免責條款"。

根據各家保險公司的相關(guān)條款，兒童意外傷害保險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱(chēng)上卻有可能都稱(chēng)為意外保險。這一點(diǎn)投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

看清保額

根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標準確定的。

多數地區的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元，而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬(wàn)元。因此，在為孩子選擇兒童意外保險時(shí)，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無(wú)效。

其他相關(guān)

兒童保險種類(lèi)

1、兒童醫療保險-保障型兒童險

在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費主要有兩種:一種是兒童重大疾病;一種是兒童住院醫療。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。

普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒就住院，積累下來(lái)，花費也不小。

因此在考慮購買(mǎi)險種時(shí)，建議家長(cháng)可以購買(mǎi)附加住院醫療險和住院津貼險。這樣，孩子萬(wàn)一生病住院，大部分醫療費用就可以報銷(xiāo)，并可獲得50元~100元/天的住院補貼。

險種特點(diǎn):保費便宜，保障高，無(wú)返還。適用家庭:基礎購買(mǎi)，孩子體質(zhì)較弱。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。

2、兒童教育保險-儲蓄型兒童險

教育儲蓄險主要就是解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問(wèn)題。以購買(mǎi)保險的形式來(lái)為孩子籌措教育費用，購買(mǎi)保險后需要按時(shí)向保險公司繳費，作為一種強制性?xún)π?，可保障孩子日后的費用使用。

而一旦父母發(fā)生意外，如果購買(mǎi)了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。所以此類(lèi)保險是以?xún)π詈捅Ｕ蠟橹鳌?/p>

險種特點(diǎn):定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭:目標明確的中長(cháng)期儲備。

不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買(mǎi)教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買(mǎi)保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。

3、兒童意外保險-保障型兒童險

兒童好奇心強，活潑好動(dòng)，而自我保護意識比較差，在社會(huì )中處于弱勢群體，因此發(fā)生意外的可能性也就相對較大。據最新的統計資料表明，兒童期意外死亡以每年7%~10%的速度增加，某些地區意外死亡與傷害的發(fā)生比例高達1:19，已經(jīng)成為我國0~14歲兒童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、車(chē)禍與中毒，其中車(chē)禍死亡率的上升尤為顯著(zhù)。意外傷害的主要原因為跌落、燒(燙)傷、動(dòng)物致傷。

兒童意外傷害險就是針對18歲以下兒童，在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額的醫療花費等經(jīng)濟損失，以及意外致殘、致死的人身保障。因此父母可以酌情為孩子購買(mǎi)意外類(lèi)險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類(lèi)的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各保險公司都有推出。

險種特點(diǎn):保費便宜，保障高，無(wú)返還。適用家庭:基礎購買(mǎi)，只保意外傷害。

購買(mǎi)這類(lèi)保險并不意味著(zhù)從此可以不用擔心孩子的安全問(wèn)題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟幫助和賠償。

4、兒童投資理財保險-投資型兒童險

投資連結保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。

與其它險種不同的是，投資連結險能夠較好地融合風(fēng)險保障與理財規劃的優(yōu)點(diǎn)。投資類(lèi)保險尤其是萬(wàn)能產(chǎn)品，可以同時(shí)解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng )業(yè)、養老等大宗費用的問(wèn)題。

各個(gè)保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費用、創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金;孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補充養老、醫療、旅游基金等。

家庭可以根據孩子的教育需要，應付不確定各個(gè)教育支出。投資本險種，需要有一定的經(jīng)濟基礎，保費預算較高。

險種特點(diǎn):保費自由、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用家庭:保費預算較高的家庭。